Денежная система России

Другим направлением развития системы инструментов Банка России стало совершенствование механизма кредитования под залог нерыночных активов или поручительств кредитных организаций.

По прогнозам, в среднесрочной перспективе сохранится спрос со стороны банков на аукционные операции по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, на срок 3 месяца по плавающей процентной ставке. В целях повышения удобства использования данного инструмента для кредитных организаций в декабре 2013 г. Банк России принял решение об их проведении на ежемесячной основе начиная с 2014 года. График проведения в 2014 г. аукционов по плавающей ставке на срок 3 месяца, а также других регулярных операций на аукционной основе был опубликован Банком России на весь 2014 год.

Кроме того, в начале января 2014 г. кредитные организации получили возможность использовать в качестве обеспечения по кредитам Банка России, обеспеченным нерыночными активами или поручительствами, активы, находящиеся в залоге у Банка России по ранее предоставленным кредитам, в случае совпадения даты предоставления кр дита Банка России и даты исполнения обязательства по ранее выданному кредиту.

Банк России в декабре 2013 г. принял решение не приостанавливать с 1 февраля 2014 г. проведение операций по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами, и кредитов, обеспеченных золотом, по фиксированным процентным ставкам на сроки от 2 до 365 дней. При этом по каждому из указанных инструментов была установлена единая процентная ставка, не зависящая от срока рефинансирования, – на уровне 7,25 и 7,00% соответственно. Сохранение данных инструментов обусловлено потребностью в их использовании отдельными кредитными организациями в случае невозможности привлечения средств на межбанковском рынке или на аукционах РЕПО Банка России в условиях неравномерности распределения рыночного обеспечения в банковском секторе.

В период с октября 2013 г. по 14 февраля 2014 г. Банк России продолжил повышение гибкости курсообразования в соответствии с задачей постепенного перехода к 2015 г. к режиму плавающего валютного курса. Так, с 7 октября 2013 г. Банк России осуществил симметричное расширение диапазона, в ко тором Банком России не совершаются валютные интервенции, с 1 до 3,10 руб.9, сохранив при этом общую ширину операционного интервала неизменной. Банк России также снизил объем целевых валютных интервенций с 21 октября 2013 г. со 120 до 60 млн. долл. США и с 13 января 2014 г. – до нуля. Кроме того, в рассматриваемый период Банк России уменьшил на 50 млн. долл. США величину накопленных валютных интервенций, приводящих к сдвигу границ операционного интервала на 5 коп.: с 13 января 2014 г. она составила 350 млн. долл. США. Описанные меры Банка России способствовали увеличению чувствительности границ операционного интервала к объему совершенных Банком России валютных интервенций. Объем интервенций, проводимых Банком России в зависимости от положения стоимости бивалютной корзины внутри операционного интервала, в рассматриваемый период не изменился.

Одной из главных задач Банка РФ в среднесрочной возможности будет оставаться обеспечение денежной устойчивости. Банковская система считается главным звеном передачи сигналов процентной политики в реальный сектор экономики. Таковым образом, экономическая устойчивость выступает нужным условием обычного функционирования трансмиссионного приспособления денежно-кредитной политики. При этом от степени стойкости и отдачи работы системы денежного посредничества зависит не лишь исполнение основной цели денежно-кредитной политики сообразно поддержанию ценовой устойчивости, но и положение всеобщего макроэкономического баланса. Банк РФ станет возобновлять улучшать приборы прогноза системы денежного посредничества (в том числе неизменный анализ перемещения расценок на рынках активов, веяний в динамике валютных аппаратов и кредитной энергичности), чтоб при возникновении опасности денежной устойчивости иметь возможность действенно принять надлежащие меры в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и наблюдения.

Удачливость реализации стратегии денежно-кредитной политики во многом станет складываться отдачей решения задач сообразно развитию инфраструктуры денежных рынков и расширению их емкости. Одним из принципиальных направлений деятельности Банка РФ остается помощь развитию рынка производных денежных приборов, дающего субъектам экономики способности сообразно хеджированию курсового и процентного рисков, сразу с формированием передовых устройств регулировки и наблюдения за рисками кредитных организаций на отмеченных секторах денежного рынка.

Банк РФ еще продолжит уделять внимание совершенствованию русской государственной платежной системы, действенная служба которой, в том числе во взаимодействии с зарубежными платежными системами, считается нужным условием увеличения действенности мер денежно-кредитного регулирования и становления внутреннего денежного рынка.

Принципиальное значение с точки зрения удачливости реализации единичной государственной денежно-кредитной политики владеет координация усилий Банка РФ и Правительства Российской Федерации. Высочайшая степень воздействия регулируемых расценок и тарифов на темпы подъема потребительских расценок объясняет необходимость принятия решений о их индексации с учетом целевых ориентиров сообразно стагнации экономики. Действенность денежно-кредитной политики еще во многом находится в зависимости от состояния муниципальных финансов. Методичное прочерчивание экономной политики, направленной на постепенное ограничение нефтегазового недостатка бюджета и снабжение долгосрочной сбалансированности и стойкости экономной системы, будет вносить положительный взнос в поддержание денежной и единой макроэкономической устойчивости, создавая, таковым образом, подходящие условия для финансового подъема и заслуги целей денежно-кредитной политики. Банк РФ продолжит увеличивать практику постоянного объяснения широкой общественности целей и содержания денежно-кредитной политики, приносить оценки макроэкономической ситуации, послужившие базой для его решений. Формирование информационного взаимодействия Банка РФ с сообществом станет содействовать улучшению управления инфляционными ожиданиями и создавать фундамент для снабжения доверия финансовых агентов к Банку РФ и проводимой денежно-кредитной политике.

В настоящее время основным источником неопределенности для прогноза развития денежной системы являются инфляционные риски, связанные с ускорением роста цен продовольственных товаров в конце 2013 г. и с динамикой курса национальной валюты. Если негативное воздействие указанных факторов распространится на цены широкого круга товаров и услуг и на ожидания населения, повышается вероятность отклонения инфляции от среднесрочных целевых ориентиров. В этом случае Банк России будет готов ужесточить денежно-кредитную политику52.

Еще одной важной тенденцией развития денежной системы России является совершенствование платежной системы, в первую очередь системы безналичных платежей.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Согласно информации ЦБ России53, к началу 2013 года эмитировано более 200 млн банковских карт. Таким образом, на одного россиянина приходится 1,7 карты. Однако если рассматривать только дееспособную часть населения (которая по факту и использует карточные продукты), то в нашей стране в среднем на одного человека приходится две–три банковских карты. Этот показатель меньше, чем в Европе или США.

Традиционно, в структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы. Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard. Однако в 2011 году доля «активных»5 карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика - 50%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и составлял 85%.

Объемы карточного кредитования  растут в два раза быстрее общих темпов потребительского кредитования: за девять месяцев 2013 года прирост задолженности по кредитным картам составил 41%, а один из лидеров этого сегмента — Сбербанк — показал динамику в 55%. Высокими темпами наращивают портфели универсальные банки: Юникредит — 62%; Альфа-банк — 60%; Райффайзенбанк — 50%. Не отстают и монолайнеры: МТС-банк увеличил задолженность по картам с начала года на 74%, Хоум Кредит энд Финанс Банк  — на 69%, «Русский стандарт» — на 48%, Тиньков Кредитные системы — на 47%.54

Стремительный рост рынка пластиковых карт говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления. В развитии рынка банковских пластиковых карт на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще несколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Около 85% россиян картами не пользуются. Причем среди россиян, проживающих в Южном федеральном округе, эта цифра составила 93%. Также картами почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97%), население с начальным образованием (98%) и низким уровнем дохода (92%). Наибольшее количество операций по одной карте проводится в Северо-Западном федеральном округе. Кроме того, в этом же регионе наиболее часто банковские карты используются для приема платежей за товары и услуги, а не только для снятия наличных55.

Потенциал роста рынка кредитных карт в России остается значительным — только 17% из 90 млн экономически активных россиян имеют кредитки56.

Таким образом, можно сделать вывод, что специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Заключение

Итак, денежная система – это такая форма организации денежного обращения, которая юридически установлена государством, учитывает исторически сложившиеся традиции и обеспечивает функционирование в стране всей финансовой системы. Основными элементами денежной системы являются:  национальная денежная единица, т. е. принятая в данной стране за единицу мера денег, в которой выражаются все цены товаров и услуг. масштаб цен - весовое количество денежного металла, принятое в стране в качестве денежной единицы, или покупательная способность этой денежной единицы; система эмиссии денег - законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения, выпускающие деньги; законодательно установленные формы денег - специфическая система кредитных и бумажных денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте данной страны; валютный паритет, обеспечивающий соотношение национальной валюты с валютами других стран; институты денежной системы - государственные и негосударственные учреждения, которые регулируют денежное обращение на законодательной основе.

В современном мире существуют различные системы денежного обращения, каждая из которых законодательно закреплена государством и отражает исторические традиции страны.

Исторически человечество знает два основных типа денежного обращения: систему обращения металлических денег, когда в обращении были полноценные золотые и/или серебряные монеты, а кредитные деньги свободно обменивались на денежный металл; систему обращения кредитных и бумажных денег, которые перестали обмениваться на золото, а само золото ушло из обращения.

Денежная система России имеет ряд существенных отличий от финансовых систем зарубежных государств, и это связано, в первую очередь, со спецификой переходного периода в экономике нашей страны. Изменение денежной системы, приведение ее в соответствии с принципами рыночной экономки становится одной из главных государственных задач России на современном этапе ее развития.

 Но реформирование системы  государственных финансов невозможно  без учета опыта функционирования зарубежных денежных систем. Международные сравнения, проведенные в настоящей курсовой работе, показывают тот путь, который еще предстоит пройти российской финансовой системе, чтобы приблизиться к нормальным показателям  развития финансовой системы для стран с переходной экономикой.

По мнению многих специалистов, отлаженные экономические механизмы производственно - финансовой деятельности предприятий, стимулирующая налоговая система, здоровая денежная система, сбалансированный профицитный бюджет, стабильный рубль будут способствовать быстрому подъему экономики страны, интеграционным процессам СНГ, росту международного влияния России в экономических и политических отношениях.