Банковское обслуживание физических и юридических лиц в коммерческом банке

     вырезано 

      ДС2005 = (14818.59/32930.2 - 260517.99/550821.27)х32930.2 = - 75739.46грн.

      ДС2006 = (33733.58/65648.55 - 292346.72/827637.99)х65648.55= 1054972.1грн. 

      Таким образом, процент, уплаченный за привлеченные средства, превышает доход на собственный  капитал в 2005 году, а значит, управление капиталом не добавляет банку никакой экономической ценности. В 2006 году доход больше, чем процент на 15,68%, что свидетельствует о росте ценности капитала.

      Рост  нормы прибыли на капитал и  использование ДС как критерия качества управления капиталом должно подталкивать банк к расширению финансовых операций, то есть банку следует принимать все прибыльные проекты, пока они приносят доход, превышающий издержки на привлечение капитала.

      Итак, анализ пассивных операций, проведенный  за период - 1 год в СФ КБ ПриватБанка позволяет сделать следующие выводы: Политика банка в области формирования собственных и привлеченных средств направлена на увеличение (хотя и незначительное) доли собственных средств в общей сумме баланса (с 5,23% до 6,92%) и структурное совершенствование привлеченных. Положительной тенденцией являются отстающие темпы роста иммобилизации, т.е. собственных средств, часть из которых отвлечена в нематериальные активы, дебиторскую задолженность и средства, отвлеченные за счет прибыли в 0,95 раз в сравнении с темпами роста средств - нетто в 1,99 раза, что говорит о снижении затрат банка на собственные нужды. Анализ показателей достаточности капитала показал недостаточной его уровень, так как рассчитанные значения близки к минимально требуемым законодательством, и, соответственно резервы страхования активных операций банка незначительны. СФ КБ ПриватБанка необходимо увеличивать капитальную часть собственных средств.

      Основными источниками привлеченных средств  банка являются депозиты граждан и кредиты головного банка и филиалов, что является предпочтительным с позиции ликвидности, так как повышается стабильность и управляемость ресурсной базы банка. Однако в банке отмечен низкий удельный вес расчетных и текущих счетов клиентов в общей совокупности привлеченных средств, т.е. дешевой части пассива баланса банка, что свидетельствует о необходимости его наращивания. Анализ результатов депозитной политики банка позволяет сделать вывод об устойчивости депозитной базы. Отмечена тенденция роста среднего срока хранения вкладной гривны, уровня оседания средств во вкладах, доли средств, хранящихся на счетах до востребования, т.е. банк, не опасаясь, может использовать значительную часть привлеченных средств для краткосрочного и долгосрочного кредитования как стабильные ресурсы.

      В банке наблюдается удешевление  привлеченных ресурсов в среднем  на 11,98% за анализируемый период, причиной которого стало снижение банковской учетной ставки в 2006 году по сравнению  с 2005 годом. Самым дорогостоящим  для банка ресурсом стали депозиты юридических лиц, однако, несмотря на высокую для банка цену, поскольку их удельный вес в общей сумме привлеченных ресурсов невелик, он не оказывает существенного влияния на средневзвешенную годовую цену привлеченных ресурсов. Основной причиной увеличения процентных расходов банка стали превышающие по сравнению с другими источниками привлеченных средств темпы роста объема и удельного веса депозитов граждан, т.е. банку необходимо наращивать длю расчетных и текущих счетов клиентов с целью оптимизации структуры процентных расходов. Рассчитанные показатели эффективности деятельности свидетельствуют о возможности банка, привлекая сравнительно недорогие депозиты участвовать в высоко прибыльных операциях. СФ КБ ПриватБанка имеет существенный разрыв между ценами размещаемых и привлекаемых средств, что дает возможность получать высокую процентную прибыль и свидетельствует об эффективности ценовой политики банка, его способности выгодно размещать ресурсы. 

3 ПУТИ  ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА УПРАВЛЕНИЯ  ПАССИВАМИ ЗАО СФ ПРИВАТБАНК

          3.1 Предложения по совершенствованию  управления депозитной политики  ЗАО СФ КБ Приватбанк 

      Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является  формирование ресурсной  базы.

      Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

• вырезано
• минимальная сумма 10 гривень;
• срок хранения вклада два месяц и один день;
• годовой процент – 13%;
• возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

      Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые  стимулы, привлекательные для потенциальных  клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

      Также в целях совершенствования депозитной политики Приватбанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

      Можно также предположить, что для клиентов Приватбанка будут выгодны целевые  вклады, выплата которых будет  приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

      Приватбанк  также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

      С целью расширения депозитной базы Приватбанку, на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения  средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для Приватбанка будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

      В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Приватбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Приватбанку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

      Наряду  с этим для проведения эффективного управления депозитами Приватбанку  необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

      Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Приватбанк может предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

      Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Приватбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

      Служба  клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

      В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты  службы телемаркетинга зададут наводящие  вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

      Вследствие  этого, телемаркетинг позволит удовлетворить  большинство первичных звонков  и тем самым будет способствовать привлечению в Приватбанк новых клиентов.

      Вместе  с тем банку следует разрабатывать  системные подходы к рекламной  политике, что сделает ее эффективным  инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

      Таким образом, при разработке депозитной политики Приватбанку следует руководствоваться  определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• вырезано

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В ходе проведенного исследования в дипломной  работе необходимо сделать  следующие  выводы.

      Коммерческие  банки, как и другие субъекты хозяйственных  отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики Украины проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения.