Страхование физических и юридических лиц

Федеральное агентство по образованию

Государственное Образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Ивановская  Государственная Текстильная академия

(ИГТА) 
 
 

Контрольная работа на тему:

Страхование имущества

  физических и юридических  лиц. 
 
 
 
 
 

Выполнила:

студентка группы 2э5

 Быстрова  А.В.

                                                      Проверила:

Орлова  Т. В. 
 
 
 
 

Иваново 2009

 

Содержание

Введение

1. Объекты и субъекты имущественного страхования;

     1.1 Группы имущества юридических и физических лиц;

     1.2 Объем страховой ответственности  страховщика, страховая сумма  и           срок  страхования имущества

2. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом                случае;

2.1 Страховая премия и страховые тарифы

2.2 Порядок действий страхователя и страховщика при страховом                случае

Заключение

Список используемой литературы

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

    Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов  в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает  позитивное влияние на укрепление финансов государства.

    Позитивным  моментом в формировании российского  страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых  компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре  рынка и оказывать страховые  услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 –3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым.

    В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько  сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены  непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

        Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. 
 
 

1.Объекты  и субъекты имущественного страхования

1.1 Группы имущества юридических и физических лиц. 

Основные группы имущества юридических лиц:

• Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов)
• Объекты   имущества, полученные в аренду для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности
• Имущество,  полученное на время

Основные группы имущества физических лиц:

• Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые 
  по договору найма
• Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
• Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
• По  специальным  договорам страхования отдельные страховщики

     Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги, наличные деньги и ЦБ, нематериальные активы, дамбы, плотины, мосты, тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки, имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

     Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

     Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;
• стихийных бедствий
• падения летательных аппаратов или их обломков;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопления грунтовыми водами;
• наезда наземного транспортного средства;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

     Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
•      Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

     Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. 
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодопреобретатели.  

1.2 Объем  страховой ответственности страховщика, 
страховая сумма и срок страхования имущества 

     Страхователь  в зависимости от степени вероятности  наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков.

     Обобщенная  оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных  объектов имущества и договора страхования в целом.

     Страховое законодательство РФ регулирует условия  установления страховой суммы при  заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что  страховая сумма определяется соглашением  между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ).                 Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

     В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости  страхователь вправе застраховать имущество  по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у  другого страховщика. Однако общая  страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

     Срок  страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

     При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов.  Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах. 
 
 

2. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом                случае

2.1 Страховая премия и страховые тарифы 

     Страховая премия как плата за страховую  защиту по любому виду страхования  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным:

• если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
• объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
• при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

     Рассчитанная  с учетом указанных факторов годовая  сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному).

       Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии.

     Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному  назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.