Банковская система: назначение, структура и направления реформирования

Российская сырая нефть и нефтепродукты поставлялись внешним потребителям по ценам на треть выше, чем в 2009 году, природный газ — на 7,7%. С учетом роста физических объемов поставок нефти (на 1,3%), нефтепродуктов (на 7,0%) и природного газа (на 5,6%) суммарная стоимость вывоза этих товаров достигла 254,0 млрд. долларов США, а их доля в совокупном экспорте и его годовом приросте составила примерно две трети. Вывоз черных и цветных металлов и изделий из них увеличился до 42,7 млрд. долларов США. Темп прироста экспорта черных металлов заметно отставал от динамики экспорта в целом. В итоге удельный вес черных и цветных металлов и изделий из них сократился с 11,1 до 10,8%.

В географической структуре экспорта доля стран ЕС практически не изменилась (53,2%), государств Азиатско-Тихоокеанского экономического сотрудничества (АТЭС) — выросла с 15,1 до 17,0%. Наибольшие объемы поставок приходились на Нидерланды (13,6%), Италию (6,9%) и Германию (6,3%). Импорт товаров в условиях возросшего внутреннего спроса и укрепления обменного курса рубля повысился на 29,7% и составил 248,7 млрд. долларов США.

Основной причиной столь резкого притока товарного импорта стало динамичное восстановление физических объемов ввоза при относительно умеренном росте контрактных цен.

Платежная система Банка России

В 2011 году через платежную систему Банка России проведено 1187,6 млн.платежей на сумму 916,2 трлн. рублей, прирост составил соответственно 12,1 и 40,2%. Повысилось с 14,5 до 16,8 отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП. Среднедневное количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 4,3 млн. единиц в 2010 году до 4,8 млн. единиц. Количество клиентов Банка России — кредитных организаций (филиалов) в течение года сократилось на 2,4% и составило 3047 (на 1.01.2011 — 3123).  Количество и объем платежей кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, относительно 2010 года увеличились на 14,1 и 37,3% соответственно и составили 1005,0 млн. на сумму 706,1 трлн. рублей (в 2010 году  881,0 млн. на сумму 514,3 трлн. рублей).

Как и в 2010 году, платежи кредитных организаций (филиалов) доминировали в общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России, и их доля составила 84,6% по количеству и 77,1% по объему. Среднедневное количество платежей кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 3,5 млн. единиц в 2010 году до 4,1 млн. единиц в 2011 году.

В 2011 году, как и годом ранее, через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий было проведено 99,9% от общего количества проведенных через платежную систему Банка России платежей. Удельный вес поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи платежей кредитных организаций (филиалов) в общем количестве их платежей составил 98,2%, платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, — 96,1%. На 1.01.2012 доля клиентов Банка России — кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, составила 98,4% от общего количества кредитных организаций (филиалов), доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), — 17,2% от общего количества клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами).

Федеральное казначейство и все его территориальные управления участвуют в обмене электронными документами с Банком России. Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России (готовности осуществлять прием расчетных документов от клиентов Банка России) в 2011 году в части приема расчетных документов на бумажном носителе находились в диапазоне от 99,98 до 100% (в 2010 году — от 99,95 до 100%), в части приема Банком России расчетных документов в электронной форме — от 97,98 до 99,98% (в 2010 году — от 99,62 до 99,95%).

Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества платежей во всех используемых Банком России системах расчетов практически сохранились на уровне 2010 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,92 дня на межрегиональном.

В 2011 году продолжился рост платежей через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП), что обусловило увеличение доли этих платежей в общем объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году — 19,5%). Через систему БЭСП было проведено 626,1 тыс. платежей, что более чем в 3 раза превышает их количество в 2010 году — 205,1 тысячи. Общая сумма проведенных через систему БЭСП платежей в 2011 году достигла 222,8 трлн. рублей, увеличившись почти в 2 раза (в 2010 году— 127,3 трлн. рублей), в основном за счет роста проведенных через систему БЭСП платежей кредитных организаций (филиалов), при этом доля их платежей в структуре платежей, проведенных через систему БЭСП, оставалась, как и в 2010 году, наибольшей — 92,1% по количеству и 61,8% по объему.

2.2. Анализ деятельности коммерческих банков за 2009-2011гг.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки это банки, 11непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

1. По характеру экономической  деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные  банковские учреждения. Эмиссионный  банк – это банк, осуществляющий  выпуск денежных знаков – банкнот  и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

2. В зависимости от принадлежности  капитала (по форме собственности) выделяют:

• государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;
• акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;
• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. По объему и разнообразию  операций банки делятся на  универсальные, осуществляющие все  виды операций и обслуживающие  разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По срокам выдаваемых кредитов  выделяют банки краткосрочного  и долгосрочного кредита. Банки  долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

8. По территории банки делятся  на местные банки, федеральные, республиканские  и международные.

Таблица 1. Динамика показателей валютных операций "ФОРА-БАНК" (ЗАО)

Из данных таблицы 1 видно, что в течение исследуемого периода объемы валютных операций, за исключением кредитов, предоставленных клиентам, возрастали. 12В целом объем валютных операций в 2011 году на 15,32% больше, чем в 2009 году и на 11,69% выше показателя 2010 года. Наиболее существенный рост отмечается по валютным операциям с клиентами, объем которых в 2011 году на 38,26% выше, чем в 2009 году и на 14,84% выше показателя 2010 года.

В составе валютных операций с клиентами наиболее существенно увеличивались объемы расчетов по отдельным операциям, которые в 2011 году превысили показатель 2009 года на 66,27%, а показатель 2010 года – на 55,06%. Рост объема операций с валютой объясняется увеличением притока иностранной валюты на внутренний рынок, связанного, прежде всего, с высокими ценами на нефть на мировом рынке и с переводом средств из долларовых активов в рублевые.  Достаточно существенно увеличились вложения банка в ценные бумаги в иностранной валюте: на 41,37% в 2011 году относительно уровня 2009 года и на 29,32% относительно 2010 года. В то же время кредиты в иностранной валюте сократились в 2011 году на 1,08% относительно уровня 2009 года и на 1,76% относительно уровня 2010 года. В 2011 году отмечается снижение популярности кредитов в валюте среди заемщиков. Это было обусловлено тем, что ситуация на валютном рынке в 2010 году была нестабильной. Рост курса доллара в 2010 году сделал его объективно невыгодной валютой кредитования, несмотря на то, что ставки по кредитам в долларах были ниже, чем по рублевым. Повышение курса доллара увеличивало стоимость таких кредитов. Несмотря на снижение курса доллара в 2011 году, четкой тенденцией этого года является переход на кредиты в рублях. В условиях нестабильной экономики заемщики предпочитают брать кредиты в той валюте, в которой получают заработную плату.

Таблица 2. Уровень валютной активности   "ФОРА-БАНК" (ЗАО)