Банковская система: назначение, структура и направления реформирования

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

          Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений3, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

          Значительное место в правовом опосредовании банковской деятельности принадлежит финансово-правовому регулированию, системе норм финансового права как самостоятельной отрасли российского права.

Финансово-правовое регулирование банковской деятельности обладает всеми специфическими характеристиками этой отрасли: его предметом являются финансовые отношения в различных их проявлениях (в том числе воздействие на формирование банков как финансовых структур), а также императивный метод регулирования финансовых отношений - метод властных предписаний.

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации.

          Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

 

1.3. Структура банковской системы и характеристика её составляющих

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы:4

Рис.1 Схема банковской системы

· первый уровень - это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;

· второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. 5Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.6

Для совместного осуществления банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организаций в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной организацией с одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

В экономической литературе сложились следующие подходы к классификации элементов банковской системы:

1) По формам собственности различают государственные, смешанные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк. Смешанные кредитные организации имеют государственно-частную форму собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое проводит через них определенную кредитную политику, направленную на стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные кредитные организации проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным ориентиром служит ситуация на различных сегментах рынка капиталов.

2) По организационно-правовым формам  различают кредитные организации, созданные в форме открытых  и закрытых акционерных обществ  и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.7

3) По величине зарегистрированного  уставного капитала различают  крупные, средние и мелкие кредитные  организации. К крупным кредитным  организациям в Российской Федерации  относятся системообразующие банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

4) По отраслевой направленности  различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или несколько смежных отраслей экономики.

5) По функциональному назначению  различают эмиссионные, депозитные  и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации - это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции.

6) По специализации различают  универсальные и специализированные  банки. Универсальные банки обслуживают  всех клиентов и выполняют  все банковские операции. К специализированным  кредитным организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

7) По зонам деятельности различают  кредитные организации общефедеральные, региональные, межрегиональные, международные. Т.о., в структуру современной  банковской системы входят ЦБ и кредитные организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

   2.1.  Анализ деятельности ЦБ за 2009-2011гг.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.8   

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, а также другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для успешной деятельности банков.   

Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать 2 операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и 5 операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях 9иностранных государств. Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.

 

 

 

 

 

Политика валютного курса

В 2009 году 10курсовая политика реализовывалась Банком России в рамках режима управляемого плавающего валютного курса и была направлена на обеспечение стабильности национальной финансовой системы и сглаживание влияния внешних шоков на российскую экономику. С учетом сохранения внешнеэкономических условий, создающих объективные предпосылки для ослабления рубля, в начале 2009 года Банк России продолжал осуществлять начатую в ноябре 2008 года масштабную корректировку границ допустимых колебаний операционного ориентира курсовой политики — стоимости бивалютной корзины. При этом Банк России осуществлял значительные интервенции на внутреннем валютном рынке с целью сдерживания темпов девальвации национальной валюты и обеспечения условий для постепенной адаптации экономики к происходящим изменениям.

Объем нетто продажи иностранной валюты Банком России за январь 2009 года составил 39,6 млрд. долларов США. В этот период в целях противодействия оттоку капитала и недопущения дестабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке Банк России использовал ряд дополнительных мер, включая направление уполномоченных представителей в отдельные банки, а также рекомендации кредитным организациям по поддержанию стабильного уровня иностранных активов и чистых балансовых позиций в иностранных валютах, выполнение которых учитывалось при определении лимитов на получение беззалоговых кредитов Банка России.

К третьей декаде января ввиду сближения рыночного курса рубля с уровнем, обеспечивающим сбалансированность текущего счета платежного баланса России с учетом изменившихся внешних условий, Банк России принял решение о завершении периода плавной корректировки условий курсообразования. 22 января 2009 года Банком России были объявлены предельные границы допустимых колебаний валютного курса — на уровне 41 рубля и 26 рублей за бивалютную корзину.

В соответствии с модифицированным механизмом реализации курсовой политики, вступившим в действие с февраля 2009 года, Банк России начал использовать плавающий операционный внутридневной коридор допустимых значений стоимости бивалютной корзины, границы которого автоматически корректируются в зависимости от объема совершенных интервенций Банка России.

Ширина указанного коридора первоначально составляла 2 рубля, а с июня 2009 года была увеличена до 3 рублей. При этом порядок проведения операций Банка России на внутреннем валютном рынке включал использование наряду с традиционными валютными интервенциями (проводимыми при достижении операционным ориентиром границ допустимых колебаний) плановых покупок и продаж иностранной валюты. Направление и объем данных операций определялись с учетом факторов формирования платежного баланса, проводимой бюджетной политики и состояния внешних и внутренних финансовых рынков.

Применение указанного механизма было направлено на сглаживание воздействия внешних конъюнктурных шоков и возникающих диспропорций платежного баланса на курсовые тенденции и состояние внутренних финансовых рынков.

В целом реализованные в 2009 году изменения механизма проведения курсовой политики Банка России соответствовали задаче постепенного повышения гибкости курсообразования и формирования условий для адаптации частников рынка к плавающему валютному курсу.

Платежный баланс

В 2010 году продолжилось восстановление масштабов участия Российской Федерации в международном трансграничном движении товаров и услуг.

Улучшение условий торговли способствовало увеличению положительного сальдо счета текущих операций и наращиванию резервных активов.

На фоне возобновления доступа резидентов к международному рынку капитала нетто вывоз частного капитала сократился на треть. Счет текущих операций, положительное сальдо счета текущих операций в 2010 году увеличилось по отношению к уровню 2009 года на 46,3% и составило 71,1 млрд. долларов США.

  Решающее влияние оказал рост профицита торгового баланса — со 111,6 до 151,4 млрд. долларов США. Экспорт товаров увеличился на 31,9% и превысил 400,1 млрд. долларов США.

Высокие темпы наращивания вывоза отмечались по всем укрупненным позициям товарной номенклатуры, за исключением продовольственных товаров и сырья для их производства. Преобладающая часть прироста стоимости экспорта сложилась вследствие повышения контрактных цен, физические объемы поставок увеличились всего на 6,3%.