Банковская система: назначение, структура и направления реформирования

По данным таблицы видно, что наибольший уровень активности банка на валютном рынке отмечался в 2009 году: уровень активности составлял 12,52%. В 2011 году этот показатель снизился до 7,45%, что на 5,08 пункта ниже, чем в 2009 году, но на 0,38 пункта выше показателя 2010 года.

Рост уровня валютной активности банка на валютном рынке обусловлен тем, что валютные активы росли большими темпами, чем активы банка в целом. Действительно, если активы банка в 2011 году выросли относительно 2010 года на 6,06% (42315640 * 100% / 39896564 – 100%), то объем валютных операций – на 11,69% (3150440 * 100% / 2820640 – 100%). Это свидетельствует о развитии валютных операций банка, в том числе за счет привлечения юридических лиц, ведущих внешнеторговую деятельность, а также за счет увеличения объема валютных операций физических лиц.

Коэффициент «опережения» валютных операций (Коп(во)), который равен соотношению 2-х взаимосвязанных показателей:

Коп(во) = Тр(ВО)/Тр(А),                          

где Тр – темп роста (соответственно, валютных активов/активов), в %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. НАПРАВЛЕНИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1. Стратегия развития банковского сектора до 2015 года

Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и 13предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, дальнейшее повышение  транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития.

 Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации:

Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

1. Создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности);

2. Создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

3. Качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

4. Реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

 

 Ожидаемые результаты развития банковского сектора:

По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

	2010 год	2015 год
активы/ВВП	75,4%	более 90%
капитал/ВВП	11,8%	13—14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41,3%	50-55%

Основными направлениями развития банковского сектора Российской Федерации для Правительства Российской Федерации и Банка России являются повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции, повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и создание условий для развития конкуренции как в банковском секторе, так и на финансовом рынке в целом, повышение системной устойчивости банковского сектора; повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий, прежде всего для населения удаленных регионов со слабой степенью развития банковского обслуживания, за счет применения современных банковских и информационных технологий, упрощения и расширения перечня инструментов кредитования малого бизнеса; предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Предстоит решить вопросы сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций; организации надзора и регулирования на рынке услуг, предоставляемых некредитными организациями; обеспечения создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в т.ч. Международного финансового центра в г. Москве; развития национальной  платежной системы; позиционирования российских кредитных организаций на международных рынках банковских услуг.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России должна обеспечить качественное улучшение условий кредитования российской экономики, поступательное и устойчивое развитие внутреннего рынка и стать прочной основой сбалансированного роста российской экономики.

Территориальное распределение розничных банковских услуг в Российской Федерации носит неоднородный характер. В отдельных регионах и на отдельных территориях предложение банковских услуг недостаточно или отсутствует вовсе, что обусловлено высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, в условиях недостаточной капитализации банковского сектора возможности кредитных организаций по продвижению банковских услуг в регионы ограничены.

Особая проблема - вопросы обеспечения банковскими продуктами и услугами населения и предприятий Северо-Кавказского федерального округа.

В Российской Федерации сформировалась группа населения и предпринимателей, у которых отсутствуют возможности заимствования финансовых средств и осуществления банковских операций. В основном, это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Это сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации, тормозит сглаживание региональных диспропорций, в т.ч. в уровне жизни населения.

Правительство Российской Федерации в целях сглаживания региональных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами продолжит работу по созданию условий и стимулированию деятельности некредитных организаций в регионах, где предложение банковских услуг недостаточно или вовсе отсутствует.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в т.ч. за счет отмены территориального ограничения на создание филиалами банков операционных офисов.

Для снятия излишних административных барьеров в деятельности кредитных организаций Банком России предполагается сократить перечень должностных лиц, на которых распространяется требование о согласовании назначений на должность с Банком России за счет заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций.

Решению проблемы низкой доступности банковских услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является построение системы регулирования и надзора за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

Правительством Российской Федерации будет рассмотрен вопрос о передаче функций организации и проведения проверок в сфере кредитной кооперации в ведение одной из федеральных служб, которая имеет опыт организации подобной проверочной деятельности и обладает сетью территориальных органов или представительств на местах.

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. Данный вопрос приобретает особую актуальность в условиях активного расширения бизнеса российских банков, в частности, увеличения объемов кредитования,  наращивания активов. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.

С 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков, в том числе, для тех к которым ранее применялась «дедушкина» оговорка, устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей.

В дальнейшем возможно поэтапное увеличение требований к размеру собственных средств (капитала) с учетом складывающихся мировых и общероссийских тенденций.

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят возможность повышения требований к размеру собственных средств (капитала) на уровне 250-500 миллионов рублей начиная с 2015 года.

 

3.2. Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы

В 2011 - 2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы 20", направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

Целесообразно расширить, исходя из международно признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип "содержание выше формы"), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие "второго контура" надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).