Оценка особенности ипотеки жилых домов и квартир в Республике Казахстан

Если говорить в целом  об ипотеке, то, в первую очередь, нужно  отметить, что она помогает людям  улучшить свои жилищные условия уже  сейчас, а не потом. Для банков –  это дополнительные доходы, покрывающие  выплаты по депозитам. И только благодаря  этим двум моментам, механизм ипотеки  будет у нас развиваться. Сейчас подрастает новое поколение, у которого совершенно другое мышление. Если старое поколение все-таки опасается жить в кредит, то у молодых амбиций  больше, запросы масштабнее, они  хотят получить все сейчас и сразу. Поэтому к кредитной системе  они относятся более спокойно. А пока человек стремится к  лучшему, ипотека будет развиваться.

В общем виде сложившаяся  система ипотечного кредитования представляет собой обновленную систему, при  которой, однако, еще сосуществуют как  старые, так и новые формы ипотечного кредитования, по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.

Как показывает международная практика, развитие ипотеки приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

 

Основные предпосылки  для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие  потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры  банковских операций.

 

Ипотечное кредитование в  Казахстане существует всего около 4-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли  о том, что можно приобретать  дорогостоящие товары в кредит, людей  отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива  привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % до 12%. К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

 

Инициатором внедрения системы  ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

 

С расширением ипотечных  предложений появилась насущная потребность в создании финансового  института, обеспечивающего решение  вопросов ликвидности банков при  долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного  потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это – средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

 

Рынок кредитования элитного жилья ограничен, ведь немногие могут  себе позволить приобрести подобное жилье. Кроме того, данный вид кредитования содержит высокую степень риска: размер обязательств заемщиков велик. Еще один фактор риска – высокая  степень вероятности резкого  снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в  ближайшее время наибольшие перспективы  роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. В дальнейшем ситуация должна выровняться

В Казахстане должна функционировать система ипотеки жилых домов и квартир, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей. Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

Как и предполагалось еще  на стадии создания концепции системы  ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся. По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2011-го года возрастет до — до 5,4 млрд., 2012-го - до 8,6 млрд. тенге. Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Абдрахманова Г. Почему нужно управлять рисками? //Финансы Казахстана - 2008 -№2, 96 с.
2. Абсаттарова Р.К., Кемельбаева С.С. Ипотечное кредитование как способ обеспечения доступности жилья //Банки Казахстана – 2006 -№5, 120 с.
3. Агальцова С. Жилье в кредит // Банки Казахстана – 2010 -№1, 56 с.
4. Антонов М.В. Залог и кредитный риск//Банковское дело - 2005 - № 5, 120 с.
5. Ахметова А. Кредитные риски: способы и методы минимизации /Труд в Казахстане – 2009 -№8, 16 с.
6. Базанов В.П. Происхождение современной ипотеки – М., 2008, 213с.
7. Беленький В. Ипотека. Проблемы и решения//Финансовый бизнес. - 2004. - № 8, 160 с.
8. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса в России//Деньги и кредит. - 2009. - № 2, 180 с.
9. Воробьев Ю. Залоговое кредитование//Вопросы экономики. - 2005. - № 11, 423 с.
10. Головин Ю. Ипотека: из Древней Греции в Россию. М., 1997, 136 с.
11. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости: Учебник для вузов. М., 1999, 148 с.
12. Дистресс М. Ипотека и ипотечный кредит//Деньги и кредит. – 2009-№ 8, 78 с.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов. М., 2003, 124с.
14. Исламов К. Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья //Аль Пари – 2008 -№2, 12 с.
15. Кирилловская Е. Договор о залоге //Мир закона – 2007 -№10, 16 с.
16. Крутик А.Б., Никольская Е.Г. Инвестиции и рост предпринимательства: Учебное пособие для вузов - СПб.: Лань, 2000, 164 с.
17. Лещенко М.И. Основы лизинга: Учеб. пособие для вузов - М.: Финансы и статистика, 2001, 135 с.
18. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России //Деньги в кредит – 2009 -№12, 205 с.
19. Сарсенов Н. Юридические вопросы ипотечного свидетельства: критическая заметка //Рынок ценных бумаг – 2003 -№4, 12 с.
20. Сиротина И.А. Получение кредита под залог. М., 2006, 164 с.
21. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты. М., 2007, 82 с.
22. Сулейменов М.К., Осипов Е.Б. Залоговое право - Алматы, 1997, 68 с.
23. Трачев В.Н. Кредитные риски и развитие банковской системы //Деньги и кредит – 2009 - №6, 10 с.
24. Финансово – кредитный механизм и банковские операции/ Под ред. Букато В.И. / Москва, "Финансы и статистика", 2001г, 214 с.
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 2007г., 125с.
26. Сенчагова В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. – М., Издательство "Проспект", 1999 г., 497 с.
27. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 7 декабря 1994 года № 269-XII (по состоянию на 25 марта 2011 года)
28. Адибеков М.Г., Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет, М., Изд-во АО "Консалтбанкир", 2005, 90 с.
29. Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана от 28 января 2011 г.
30. Указ Президента Республики Казахстан "О Государственной программе жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008-2010 годы", Астана, 20 августа 2007 года, № 383
31. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона "Об ипотеке недвижимого имущества" от 23 декабря 1995 г. N 2723

 

 

32  Грибанова Светлана “Жизнь в кредит” – НП №24 (212), 14 июня 2002г.

33 Постановление Правительства Республики  Казахстан от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции долгосрочного  финансирования жилищного строительства  и развития системы ипотечного  кредитования”

34  Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.49

35  Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития - Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 54.

36  Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике - Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной

37  www.akorda.kz

38  www.inform.kz

39  журнал “БАНКИ КАЗАХСТАНА ” • №2 • 2008 статья “Ипотечный кризис в США и его влияние на финансовый рынок Казахстана” Баишев Б.К.

40  www.nationalbank.kz

41  www.stat.kz

42  Второй Всероссийский Конгресс  Ипотечных и Кредитных Брокеров(27 октября 2008 г)

43  www.kmc.kz

44  www.gazeta.kz

45  www.ipoteca.kz

46  www.wfin.kz

47  Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях - Финансист. -2002. -№1