Залог как способ обеспечения использования обязательств

       Предмет залога может, как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле слова).

       Согласно  ст. 343 ГК, «залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества»[1]. В договоре могут быть установлено другое соотношение обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому закладодержатель освобождается от ответственности за повреждение или утрату предмета залога – это отсутствие его вины (ст. 401 ГК РФ), если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т. к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости.

       Что касается пользования и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество  служит только в качестве залога и  иное его использование невозможно; имущество не исключается из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с его потребительскими свойствами.

       Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником  имущества, но залогодержатель, не имея такого, же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом. 

       2.2 Стороны договора  о залоге

       Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель (лицо, передающее имущество в залог) и залогодержатель (лицо, принимающее  в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства).

       Залогодержателем  является только кредитор по основному  обязательству (ст. 334 ГК РФ). А в соответствии с этим и ч. 2 ст. 335 ГК РФ указывает, что уступка прав по договору о залоге другому лицу возможна лишь тогда, когда тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. При этом следует соблюдать все правила, установленные Гражданским кодексом для цессии в ст. 382–390. Также залогодержателю предоставляется в ряде случаев право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такие случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а именно:

       1) если предмет залога выбыл  из владения залогодателя, у которого  он был оставлен, не в соответствии  с условиями договора о залоге;

       2) нарушения залогодателем правил  о замене предмета залога;

       3) утраты предмета залога по  обстоятельствам, за которые залогодержатель  не отвечает, если залогодатель  не воспользовался правом на  замену и восстановление предмета  залога;

       4) нарушения залогодателем правил  о последующем залоге;

       5) невыполнения залогодателем своих  обязанностей, связанных с содержанием  и сохранностью оставленного  у него заложенного имущества;

       6) нарушения залогодателем правил  распоряжения заложенным имуществом.[1]

       Причем  в последних трех случаях у  залогодержателя возникает не только право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и право досрочно обратить взыскание  на предмет залога, если такое требование не будет исполнено.

       Залогодателем может быть как должник по основному  обязательству, так и третье лицо. Основное требование, предъявляемое  законодателем к залогодателю при  этом, – быть собственником имущества  или обладать им на праве хозяйственного ведения. Передача же в залог имущества, принадлежащего предприятию на праве  оперативного управления, Гражданским  кодексом не предусматривается.

       Но  следует также иметь в виду, что третье лицо – залогодатель, во избежание наложения взыскания  на заложенное имущество, может исполнить  за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу –  залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК) права кредитора по обеспечиваемому обязательству.

       Если  залогодателем оказался не собственник  имущества, то такая сделка должна быть признана недействительной, поэтому  залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права  собственности на передаваемое в  залог имущество. При этом действующее  законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника.

       Предмет залога может находиться в общей  собственности (совместной или долевой). В случае общей совместной собственности  любой из собственников вправе совершать  сделки по передаче такого имущества  в залог, но с согласия всех собственников. Если такое согласие не будет достигнуто, то данная сделка может быть расторгнута по требованию остальных участников совместной собственности, но только в случае, если будет доказано, что залогодержатель знал или заведомо должен был знать об этом.

       Согласно  ст. 250 и 350 ГК РФ, если имущество находится в общей долевой собственности, то процедура передачи его в залог зависит от того, все ли имущество или только его часть передается в залог. В первом случае требуется согласие всех сособственников. Во втором – каждый сособственник может делать со своей долей имущества то, что считает нужным. При этом в случае реализации заложенного имущества сособственники теряют право преимущественной покупки данной доли, т. к. имущество продается с публичных торгов. 

       2.3 Форма и существенные  условия договора  о залоге

       Согласно  Закону «О залоге» и Гражданскому кодексу РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, причем ст. 339 ГК РФ гласит, что несоблюдение этого правила влечет за собой недействительность сделки. Как правило, договоры заключаются путем подписания сторонами документа, имеющего название «Договор о залоге», и в ряде случаев приложения к договору, которое содержит описание заложенного имущества.

       Существуют  две разновидности письменной формы  договора – простая и нотариальная, а кроме этого, иногда требуется  еще и государственная регистрация  этого договора. В законодательстве указаны случаи, когда требуется, чтобы договор о залоге был  нотариально заверен – прежде всего, когда в нотариальной форме  заключен основной договор, что, в свою очередь, может быть в двух случаях: когда такая форма сделки предусмотрена  законодательством, или когда к  соглашению о такой форме сделки пришли стороны.

       Существенные  условия (т.е. такие условия, без достижения согласия по которым договор считается  незаключенным) договора о залоге определены в ст. 339 ГК РФ. Существует две группы таких условий: первая определена в законе, во вторую входят те условия, по которым в соответствии с заявлением одной из сторон должно быть достигнуто согласие. В соответствии с ГК РФ существенными условиями считаются: предмет залога и его оценка, существо, размер, срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание, у какой из сторон находится заложенное имущество[1]. Последнее условие является аналогичным требованию ст. 10 Закона «О залоге» об указании вида залога, т. к. в соответствии с ним существует два вида залога: залог с оставлением имущества у залогодателя и заклад.

       Обязательность  указывания в договоре всех этих условий  вытекает из ст. 432, согласно которой договор считается заключенным только тогда, когда сторонами в соответствующей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и тем, которые указаны в законе как существенные или необходимые для данного вида договора.

       Под существом требования, обеспеченного  залогом понимается существенные условия  основного договора, поэтому они  подлежат обязательному перечислению в договоре залога вместе с наименованием  сторон основного договора, его номера, даты и места заключения.

       Состав  заложенного имущества (предмет  залога) может указываться как  в самом тексте договора, так и  в приложении к договору о залоге. В этом случае в тексте должно содержаться  указание, что заложенным считается  имущество, указанное в приложении к договору. В договоре (или приложении) должно быть точное описание, т.е. индивидуальные признаки, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, предмета залога, либо указаны все нюансы родовых признаков предмета залога (при залоге, например, товаров в  обороте). Что касается оценки предмета залога, то речь идет именно о его залоговой оценке, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости имущества, служащего залогом.

       Следует заметить, что для некоторых видов  залога Гражданским кодексом или  законом может быть установлен дополнительный перечень существенных условий. 

       2.4 Прекращение залога

       В соответствии со ст. 352 ГК, залог прекращается:

       1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

       2) по требованию залогодателя при  грубом нарушении залогодержателем  обязанностей по содержанию и  сохранности заложенного имущества;

       3) в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель не  воспользовался правом на замену  и восстановление предмета залога;

       4) в случае продажи с публичных  торгов заложенного имущества,  а также в случае, когда его  реализация оказалась невозможной.[1]

       Кроме этих оснований, залог может быть прекращен по основаниям, общим для  любых обязательств (гл. 26 ГК РФ), и по основаниям, установленным в ст. 354 и 356 ГК РФ.

       Залог, как известно, является акцессорным  обязательством, а потому, естественно, что он прекращается автоматически, если прекращается основное обязательство, независимо от того, почему он прекращается.

       Другие  основания прекращения залога предполагают наличие определенных нарушений. Эти  нарушения могут относиться либо к обеспечению условий хранений и содержания имущества, либо к результатам  несоблюдения обязанностей субъекта, обязанного совершать определенные действия.

       В одних случаях прекращение залога влечет возникновение права собственности  на заложенное имущество у залогодержателя, в других у залогодателя возникают убытки, которые либо удовлетворяются за счет залогодателя по основному обязательству, либо списываются. Если имущество было застраховано, залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования за счет страхового возмещения.

       По  общему правилу прекращение залога не подлежит регистрации и считается  таковым с момента возникновения  соответствующих оснований. Но в  случае прекращения ипотеки оно  регистрируется в том же органе, где был зарегистрирован залог.

       Если  прекращается договор заклада, то залогодателю должен быть возвращен предмет залога, причем имущество должно соответствовать  тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором  оно передавалось. Если же залогодержатель  допустил ухудшения имущества, наступает  его ответственность, которая исключается  только непреодолимой силой.