Залог как способ обеспечения использования обязательств

        3. ВИДЫ ЗАЛОГА

       3.1. Залог с оставлением  заложенного имущества  у залогодателя

       Когда залоговое право только начинало широко применяться в экономическом  обороте, основным видом залога был  заклад. Но сейчас, с развитием этого  института, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Частично это следствие того, что залоговое  правоотношение сейчас постепенно удаляется  от своей вещной сущности, приближаясь  к обязательственному праву. А частично – потому, что существует имущество, которое просто не может быть передано залогодержателю, прежде всего имущество, на которое может быть установлена  ипотека, а также товары в обороте.

       1. Ипотека.

       Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что к залогу недвижимого имущества применяются общие правила о залоге, если Гражданским кодексом РФ или данным законом не установлено иное.

       Гражданский кодекс и ст. 5 Закона об ипотеке определяют, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

       1) земельные участки, за исключением  земель, находящихся в государственной  или муниципальной собственности,  а также сельскохозяйственных  угодий из состава земель сельскохозяйственных  организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных  участков личных подсобных хозяйств;

       2) предприятия, а также здания, сооружения  и иное недвижимое имущество,  используемое в предпринимательской  деятельности;

       3) жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие  из одной или нескольких изолированных  комнат;

       4) дачи, садовые дома, гаражи и другие  строения потребительского назначения;

       5) воздушные и морские суда, суда  внутреннего плавания и космические  объекты.

       Законодательство  устанавливает дополнительные условия  для возникновения ипотеки, в  частности, в отношении формы  данного договора. Договор об ипотеке  должен быть обязательно нотариально  удостоверен и подлежит государственной  регистрации учреждениями юстиции  в едином государственном реестре  прав на недвижимое имущество в порядке, установленном федеральным законом  о государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

       В Законе об ипотеке также указаны  все обязательные условия, которые  должны содержаться в закладной, без которых документ не является закладной и не подлежит выдаче первоначальному  залогодержателю. Однако эти условия  могут быть дополнены какими-либо другими по соглашению сторон. Закладная  выдается первоначальному залогодержателю  органом, осуществляющим государственную  регистрацию ипотеки, после этой регистрации.

       2. Залог товаров в обороте.

       Согласно  законодательству, «залогом товаров  в обороте признается залог товаров  с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную  форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при  условии, что их общая стоимость  не становится меньше указанной в  договоре о залоге»[1].

       Вследствие  того, что залог товаров в обороте  в большой степени носит обязательственный  характер, законодательством возложена  на залогодателя обязанность регистрировать не только факт залога в своей книге  записи залогов, но и все хозяйственные  операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его количественные и качественные изменения.

       В чем же заключается специфика  залога товаров в обороте?

       Во-первых, залогодатель имеет право изменять, в рамках договора, состав и натуральную  форму заложенного имущества, т.е., строго говоря, предметом залога в  данном случае является не столько  само имущество, сколько его стоимость, которая к тому же может изменяться пропорционально изменению стоимости  исполненного основного обязательства.

       Во-вторых, заложенное таким образом имущество  не обладает очень важным для залога вообще правом – «правом следования». Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента приобретения права  собственности, хозяйственного ведения  или оперативного управления на них  приобретателем.

       В-третьих, приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям, перечисленным  в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент приобретения их залогодателем в собственность  или хозяйственное ведение без  заключения какого-либо дополнительного  специального договора.

       Законодатель  предусматривает некоторые специфические  черты договора о залоге товаров  в обороте. Согласно ст. 47 Закона «О залоге» указываются следующие существенные условия договора о залоге данного вида:

       1) вид заложенного имущества, иные  его родовые признаки;

       2) общая стоимость предмета залога;

       3) место, в котором находится  предмет залога;

       4) виды товаров, на которые предмет  залога может быть заменен.

       Можно сказать, что залог товаров в  обороте обладает рядом плюсов, но, естественно, и рядом минусов. Основное его достоинство в том, что  данный вид залога позволяет залогодателю без каких-либо существенных изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и, следовательно, повышают возможность исполнения основного обязательства. Но с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем вещный характер, что приближает его к способам обеспечения исполнения обязательства, существенным условием использования которых должно быть личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство. 

       3.2 Залог с передачей  заложенного имущества  залогодержателю

       В Законе о залоге, залог с передачей  заложенного имущества залогодержателю  именуется закладом.

       Закон о залоге предполагает две разновидности  заклада – собственно заклад и  твердый залог. Последний предусматривает  не фактическую передачу заложенного  имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. В  случае же передачи в залог индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается  знаки, свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет  залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический  контроль над ней.

       Нужно заметить, что заклад и твердый  залог обладают следующими сходными качествами, позволяющими определить их в один вид: в случае использования  любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее предмет  залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых, после  заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования  этого имущества.

       При твердом залоге имущество остается у залогодателя, потому все заботы о его сохранности возлагаются  на него. Но при закладе происходит физическая передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает  дополнительные обязанности для  залогодержателя, а именно: страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (если договором не предусмотрено иное) в полной его стоимости, а если полная стоимость значительно превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества (какие именно меры, законом не устанавливается, следовательно, это необходимо уточнить в договоре).

       При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе потребовать  досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования ГК. «В то же время  очень полезным представляется предложение  о закреплении права залогодателя в случае, если залогодержатель не выполняет своих обязанностей по хранению предмета заклада, требовать  передачи вещи на хранение третьему лицу».

       После исполнения обеспеченного закладом обязательства (или прекращения  залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем возложенных  на него п. 1 ст. 343 ГК РФ обязанностей) залогодержатель обязан немедленно возвратить предмет заклада залогодателю.

       Хотелось  бы поподробнее коснуться некоторых  разновидностей заклада.

1. Залог ценных бумаг.

       Залог ценных бумаг является одним из наиболее востребованных в настоящее время  видов залога, который получил  в последние годы в России широкое  распространение. Ценные бумаги – это  один из немногих видов имущества, под  залог которого гражданин или  юридическое лицо могут получить кредит в банке. Но вместе с тем  является очевидной необходимость  совершенствования правового регулирования  таких залоговых правоотношений в связи с наличием серьезных  пробелов в действующем законодательстве.

       Ценная  бумага представляет такой вид имущества, который может существенным образом  видоизмениться, причем независимо от воли залогодателя.

       2. Залог вещей в ломбарде.

       Гражданским кодексом (ст. 358) специально предусмотрен залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора.

       Залогодержателем  при ломбардном залоге может быть только специализированная организация  – ломбард – на основании специальной  лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут  выступать только граждане.

       Предметом залога также может использоваться не любое имущество. Гражданский  кодекс указывает, что имущество  должно быть, во-первых, движимым, а  во-вторых, предназначенным для личного  потребления. Кроме того, стороны  не вправе оценить передаваемое в  залог имущество по своему усмотрению, т. к. их оценка должна проводиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог. Таким образом, здесь не действует общепринятая практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для того, чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК, в дополнение к общим положениям ст. 343 (о том, что залогодержатель в случае заклада обязан страховать переданное в залог имущество), указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. В-третьих, на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.

       Необычна  также форма договора ломбардного  залога. Согласно Гражданскому кодексу  данный договор оформляется выдачей  ломбардом залогового билета. Существует также особый порядок обращения  взыскания на заложенное имущество, заложенного через ломбард. Обращение  взыскания производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. После этого  начинается течение льготного месячного  срока, в течение которого должник  вправе исполнить обязательство  и тем самым прекратить обращение  взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с  публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК РФ. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного имущества.