Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

 

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2013 году

Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП  (на 01.01.02 г. – $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом  выражении с 795,2 млрд. в конце  января до 1,146 млрд. в конце декабря 2012г. Разница составила  350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2013г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2012г соответственно  5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $.  Рост равнялся 2,141 млн. $ или  40,5%.  Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше  и был вызван ростом доллара. В начале 2013г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2012 года общий объем кредитования банками отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге. приходится на средне- и долгосрочные кредиты.

 Агентство Moody's в сентябре 2012 года повысило кредитный рейтинг Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.

        В графическом изображении структура активов выглядит следующим образом:

Диаграмма 1.

 Структура активов  банковской системы

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2013 году

 

Среднемесячное изменение активов в 2012г равнялось 31,8 млрд. тг  или 193 млн. $. Наиболее крупные статьи баланса изменялись следующим образом:

Требования банка к клиентам: 1,031 раз

Таблица 2.

Структура кредитного портфеля банков

 

Наименование	01.01.13		01.12.14
	Сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу	Сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу
Итого активов и условных обязательств, подлежащих классификации, в том числе:	701,3	100	941,0	100
Стандартные	536,0	76,4	741,2	78,8
Сомнительные	158,3	22,6	189,6	20,1
Субстандартные	150,1	21,4	146,6	15,6
Неудовлетворительные	11,0	1,6	33,2	3,5
Сомнительные с повышенной степенью риска	7,2	1,0	9,8	1,0
Безнадежные	7,0	1,0	10,2	1,1

 

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2013 году

 

Прочие ценные бумаги: 1,17 раз

Ценные бумаги, предназначенные для продажи: 1,90

В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2012 года доля стандартных кредитов составила 73,3%, доля сомнительных составила 25,4%, безнадежных составила 1,4 %.

 

Таблица 3.

Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков

 

	01.01.11		01.01.12		01.01.13
Ссуды клиентам	тыс. USD	Позиция	тыс. USD	Позиция	тыс. USD	Позиция
Казкоммерцбанк	388362	32.1%	466539	24.2%	951 135	28.3%
ТуранАлем	213555	17.6%	388 306	20.1%	756 525	22,5%
Народный банк	160975	13,3%	356355	18.5%	562280	16.7%
АТФБ	34726	2.9%	60261	3.1%	166975	5.0%
Центр кредит	63520	5.2%	86297	4.5%	145178	4.3%
Ситибанк Казахстан	8857	0.7%	68620	3.6%	101290	3.0%
Темирбанк	40987	3.4%	61 790	3.2%	96805	2.9%
Нурбанк	5786	0.5%	40179	2.1%	70855	2.1%
Каспийский	11896	1.0%	23022	1.2%	54700	1.6%
АБН АМРО	26917	2.2%	31803	1.6%	43459	1.3%
Итого по крупным банкам	955581	78.9%	1583172	82.1%	2949202	87.7%
Прочие банки	255306	21.1%	344 704	17.9%	414 730	12.3%
Всего по банковской системе	1210887	100.0%	1927876	100.0%	3363932	100.0%

 

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2013 году

 

Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово неустойчивых субъектов.

На начало текущего года 2013г  кредитный рынок обладал следующими характеристиками:

 

Диаграмма 2.

   Отраслевая структура  кредитов в январе 2013

 

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2013 году

 

Совокупные кредиты: 696,281 млн. тг.

Промышленность: 232,427 млн. тг.

Сельское хозяйство: 76,189 млн. тг.

Строительство: 43,022 млн. тг.

Транспорт: 20338 млн. тг.

Другие отрасли: 119668 млн. тг

Связь: 12658 млн. тг.

Основными заемщиками банков а рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты – предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.

Банк создан в июне 2004 года. В ноябре 2004 года банк получает генеральную лицензию Национального Банка Казахстан на проведение операций в иностранной валюте, в октябре 2005 года вступает в международную систему S.W.I.F.T., а в ноябре того же года начинает обслуживание пластиковых карточек Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express. В мае 2006 года ЗАО "АТФБ" включено Национальным Банком Казахстана в первую группу банков по достижению международных стандартов. В ноябре 2007 года банк начал реализацию золотых слитков с собственным логотипом весом 10 и 20 грамм. В декабре 2007 года в рамках Межправительственного соглашения о финансовом сотрудничестве ФРГ и Казахстана банк утвержден в качестве финансового оператора Германской кредитной линии (KFW). В марте 2008 года банк начал выпуск платежных карт VISA-Classic, VISA-Gold и VISA Business с собственным логотипом, в декабре 2008 года – выпуск международной платежной карты Visa-Electron и локальной карты Altyn с собственным логотипом. С сентября 2008 года ЗАО "АТФБ" в партнерстве с компанией Western Union (США) начало предоставлять новый вид услуг: осуществление срочных денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в 170 стран мира. В апреле 2011 года банк реорганизован в открытое акционерное общество.

 «АТФ» банк является  членом KASE, ЗАО “Центральный депозитарий  ценных бумаг”, ОЮЛ “Ассоциация  Финансистов Казахстана”, ЗАО “Центральный Депозитарий Кыргызстана”, Союз Участников Пенсионной Реформы, участником ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц” (свидетельство №0004 от 16 февраля 2009 года). АО "АТФБ" – первичный дилер Министерства финансов Казахстана и первичный агент Национального Банка Казахстана на рынке государственных ценных бумаг.

На 01 января 2013 года банк имел 10 филиалов в городах Астана, Алматы, Атырау, Караганда, Костанай, Павлодар, Шымкент, Усть-Каменогорск, Тараз, Аксай Западно-Казахстанской области. Расчетно-кассовые отделения банка на указанную дату имелись в Алматы, Астане, Кульсары, Тенгизе.

Банк обладает лицензиями: Национального Банка Казахстана на проведение банковских операций в тенге и иностранной валюте и иных операций, предусмотренных банковским законодательством от 10.01.00 №239; Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам (НКЦБ) на право осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя от 15.02.00 №0401100219 (лицензия первой категории); НКЦБ на осуществление кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг от 21.07.00 №0407100098.

Банк имеет кредитные рейтинги от Fitch-IBCA: долгосрочный "В" с прогнозом "стабильный"; краткосрочный "В"; индивидуальный "D"; рейтинг поддержки от государства и акционеров "5Т". До мая 2008 года банк имел кредитные рейтинги от Thomson BankWatch BREE на уровне краткосрочный – "LC-3" и долгосрочный – "В". По результатам деятельности в 2008 году Thomson Financial BankWatch присвоен более высокий краткосрочный рейтинг “LC–2” и подтвержден долгосрочный рейтинг “В”.

По сообщению Национального Банка Казахстана пруденциальные нормативы и другие обязательные к соблюдению нормы и лимиты, установленные Национальным Банком, АО “АТФБ” соблюдаются.

Проведение международных платежей осуществляется АО "АТФБ" посредством программного обеспечения SWIFT Alliance Entry. Банк поддерживает сотрудничество со 160 банками дальнего и ближнего зарубежья, в том числе: США, Германии, Швейцарии, Голландии, Франции, Великобритании, Дании, Канады, Австрии, Сингапура, стран СНГ и Балтии. В свою очередь, около 80 банков России, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Азербайджана и других стран открыли корреспондентские счета в АО “АТФБ”.

Объявленный уставный капитал АО “АТФБ” составляет 3,1 млрд тенге. Всего выпущено 2 011 100 экземпляров акций (шестая эмиссия, предыдущие эмиссии аннулированы) номинальной стоимостью 1000 тенге, в том числе 1 611 100 экземпляров простых акций (KZ1C35970017) и 400 000 привилегированных (KZ1P35970618). Выпуск акций выполнен в бездокументарной форме. Ведение реестра осуществляет независимый регистратор – ЗАО "Фондовый центр" (лицензия НКЦБ от 12.12.2005 №20050002). Учредительные документы не содержат норм, ущемляющих или ограничивающих права акционеров на их передачу (отчуждение).

Согласно уставу решение о выплате дивидендов по простым и привилегированным акциям банка принимается Общим собранием акционеров. Минимальный гарантированный размер дивидендов по привилегированным акциям определен в 12% годовых от номинальной стоимости (решение Общего годового собрания акционеров от 15.03.01).

На 30.05.03 у банка было 6 акционеров при полном отсутствии доли государства в уставном капитале. Долей, превышающей 5% от уставного капитала компании, владеют: Cormoto B.V. (Амстердам, Нидерланды) – 20,5%; АО “Финтрейд” (Алматы, Казахстан) – 19,39%; Reson Holdig AG (Цуг, Швейцария) – 16,41%; Glencore International AG (BAAR, Швейцария) – 12,15%; АО “Мырзакент” (Алматы, Казахстан) – 6,09%; ТОО "ATERA capital" (Алматы, Казахстан) – 6,04%.

Основным видом бизнеса, положенным в основу деятельности Банка и стратегию его развития, является торговое финансирование. Банк ориентирован на обслуживание компаний, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность. В ядро клиентов Банка вошли компании нефтегазового, золотодобывающего и торгового секторов экономики страны.

Изначально созданный как элитный корпоративный банк, АТФБ долгое время акцентировал свое внимание на оказании качественного и оперативного обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Со дня образования АТФБ экономическая ситуация и конъюнктура рынка банковских услуг претерпели значительные изменения. На сегодняшний день АТФБ представляет собой универсальный Банк, последовательно развивающий различные виды операций, согласно приоритетам, определенным стратегическим планом развития.

География присутствия АТФБ неуклонно расширяется. В 2011 году к филиалам в Астане, Атырау, Караганде, Шымкенте, Костанае, Усть-Каменогорске добавились филиалы в Павлодаре и Таразе.

Декларируя универсальность Банка, АТФБ предоставляет весь спектр актуальных в каждом регионе страны банковских услуг, равномерно развивая каждый из видов бизнеса. Такая политика предполагает осуществление операций, коренным образом отличающихся друг от друга, как сроками, так и степенью риска, присущего каждому, отдельно взятому виду операций. В основе успешного ведения бизнеса - соответствие ресурсной базы Банка проводимым операциям. Источниками средств необходимых для развития каждого вида деятельности в каждом регионе в первую очередь являются собственно филиалы Банка. Отраслевая ориентация регионов страны четко прослеживается, что предполагает наличие в регионах дифференцированных по свойствам ресурсов.

Наряду с интенсивным проведением пассивных операций, филиалы ведут наблюдение за состоянием экономики региона и перспектив дальнейшего её развития. Второй основной задачей филиалов Банка является своевременное предложение локальному рынку банковских продуктов услуг, на которые появляется спрос, обусловленный развитием экономических отношений в регионе.

Серьезный банк - это, прежде всего его клиенты. Забота об интересах клиентов для банка превыше всего. В основу работы с клиентом положен принцип: “качество, надежность, сервис, оперативность”. Реализация данного принципа предполагает, с одной стороны, индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом особенностей именно его деятельности, с другой стороны – равенство всех, без исключения, клиентов Банка в праве на качественное, надежное и удобное банковское обслуживание.