Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Июня 2015 в 23:47, курсовая работа
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Казахстане разработать научно-практические рекомендации по развитию кредитования физических лиц в Казахстане. Для реализации поставленной в диссертации цели определены следующие взаимосвязанные задачи:
рассмотреть теоретические особенности кредитования в РК и в зарубежных странах;
провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Казахстане;
ВВЕДЕНИЕ.................................................................................................................3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита..........................................................................................................................8
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом............................18
1.3 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан.........................27
2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»
2.1Анализ кредитного рынка в Республике Казахстан..........................................39
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................48
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Основные проблемы и перспективы потребительского кредитования......68
3.2Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................................90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ .
Кредитная политика Банка направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур.
При работе
с заёмщиком Банк вышел за
рамки традиционной роли
Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку АТФБ изначально представляет собой “торгово-финансовый” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса. С 2008 года в АТФБ успешно работает программа поддержки малого и среднего бизнеса по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития.
На сегодняшний день АО “АТФБ” готов предложить срочные вклады в тенге и в иностранной валюте (доллары США и EURO) физическим и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам, как клиентам так и не клиентам АО “АТФБ”. А также новые виды вкладов для физических лиц.
Одним из основных видов банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.
Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением.
Кредитная политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий корпоративным клиентам предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.
Кредитная политика Банка в 2013 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2014 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан. Так, выдача займов в 2012 году производилась по следующим ставкам:
- в тенге в среднем от 15 до 18% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса - в среднем от 18 до 25 % годовых.
- в валюте в среднем от 12 до 15% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса - в среднем от 17% до 20% годовых.
Таблица 4.
Структура ссудного портфеля в динамике и по видам валют за 3 года
Валюта |
|||
кредита |
01.01.2012 г. |
01.01.2013 г. |
01.01.2014 г. |
Тенге |
3061391 |
6580410 |
9427311 |
экв.долл.США |
1815710 |
9748602 |
355373 |
валюта |
4080549 |
8750627 |
24818722 |
Всего: |
8957650 |
25079639 |
34601406 |
Объем кредитного портфеля Банка имеет тенденцию ежегодного роста, связанного с увеличением доли корпоративных заемщиков, освоением промышленно развитых регионов республики за счет расширения филиальной сети, увеличением финансирования предприятий малого и среднего бизнеса.
Приоритетом кредитной политики в 2013 году явилось финансирование проектов в следующих отраслях:
- металлургической;
- экспортно-импортных
- нефтегазовой (экспорт сырой нефти, переработка, транспортировка и реализация нефтепродуктов;
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Казкоммерцбанк»
Казкоммерцбанк (КАЗКОМ) – является одним из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. Активы банка на 31 декабря 2014 года составили 4 247,077 млн. тенге.
В дополнение к основному банковскому направлению (розничному и корпоративному), КАЗКОМ имеет дочерние компании, работающие в сферах управления пенсионными и финансовыми активами, страховании и брокерских услугах. КАЗКОМ также имеет дочерние банки в Российской Федерации, Кыргызстане и Таджикистане.
Основными акционерами Казкоммерцбанка являются: АО «Центрально-Азиатская инвестиционная компания», г-н Нуржан Субханбердин, АО «Alnair Capital Holding», АО «ФНБ «Самрук-Казына», Европейский Банк Реконструкции и Развития.
Предшественник КАЗКОМа, Банк Медеу был основан в июле 1990 года, и перерегистрирован как Казкоммерцбанк в октябре 1991 года. КАЗКОМ первым из банков СНГ завершил IPO в форме ГДР на Лондонской Фондовой Бирже в ноябре 2006 года, на общую сумму 845 млн. долларов. Акции Банка размещены на Казахстанской фондовой Бирже.
Основанный на базе Банка Медеу в 1991 году, АО "Казкоммерцбанк" в настоящее время является крупнейшим частным финансовым институтом Казахстана по размеру активов, ссудного портфеля, чистой прибыли и капитала.
Так, активы банка, рассчитанные по международным стандартам финансовой отчетности, на 31 декабря 2014 года составили 4 247,077 млн. тенге. причем, 81% от этого объема, занимают ссуды клиентам.
За 2014 год банк заработал чистую прибыль, относящуюся к акционерам материнской компании, в размере 23,741 млн. тенге.
Помимо приема депозитов и предоставления ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте, банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.
По состоянию на 31 декабря 2014 г., помимо головного офиса, банк располагал в Казахстане 23 универсальными филиалами и 133 операционными отделениями (понятие ОО объединило прежние РКО (Расчетно-кассовые отделы) и ЦПО (Центры персонального обслуживания).
Банк также имеет дочерние банки в Кыргызстане (ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»), в России (OOO КБ «Москоммерцбанк») и в Таджикистане (ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан»).
По состоянию на 1 января 2014 года в обращении находилось более 1 миллиона 66 тысяч карточек, эмитированных (выпущенных) банком. Казкоммерцбанк выпускает карточки платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide и является единственным в Казахстане банком, выпускающим карточки Blue® от American Express, American Express® Gold Card и The Platinum Card® от American Express, номинированные в тенге, евро и долларах США.
Кроме того, Казкоммерцбанк был первым в Казахстане банком, перешедшим на смарт-карты, комбинирующие магнитную ленту и чип, и пока единственный банк, предлагающий клиентам кредитные бонусные карты – GoCard.
Казкоммерцбанк инициировал и первым полностью завершил процедуру перехода на самую современную и надежную технологию по обслуживанию платежных карточек в виртуальной (интернет) среде – 3-D Secure (Verified by Visa) и аналогичную ей MasterCard SecureCode.
Банк располагает разветвленной сетью банкоматов, так, на 31 декабря 2014 года их количество составляло 1301 шт., из них банкоматов с функцией приема денег (кэшины) – 256 шт.. Кроме того, процессинговый центр банка обслуживает 203 интернет-киоска, 12625 POS-терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, в том числе более 5 тысяч штук у партнеров Бонусной программы.
Казкоммерцбанк
является ведущим в Казахстане
банком на рынке удаленного
банковского обслуживания. На 31 декабря
2014 года число зарегистрированных
пользователей финансового
Банк предоставляет самые разные продукты и услуги преимущественно средним и крупным казахстанским и международным компаниям, осуществляющим свою деятельность в Казахстане, включая торговое и проектное финансирование, финансирование инвестпроектов, управление активами, а также краткосрочное кредитование и другие общие банковские услуги. В соответствии с политикой банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов. Банк также организовывает синдицированные кредиты с иностранными банками для своих основных корпоративных клиентов в Казахстане и предоставляет финансирование крупным корпоративным клиентам в России и Кыргызстане.
Кроме собственно банковских услуг, банк оказывает и прочие финансовые услуги. Являясь одним из основных участников рынка ценных бумаг и валютного рынка Казахстана, он предоставляет компаниям услуги управления денежными ресурсами, включая валютно-конверсионные операции, операции на денежных рынках, операции с ценными бумагами. Согласно генеральной Банковской лицензии, банк имеет право проводить сделки (продажу, покупку и хранение) с ценными металлами, включая золото и серебро. С 2001 г. банк предоставляет своим корпоративным и розничным клиентам трастовые услуги, преимущественно, доверительное управление денежными средствами и активами.
АО "Казкоммерцбанк" является уполномоченным банком по программе реализации займа Европейского Банка Реконструкции и Развития для развития малых и средних предприятий и займа Азиатского банка развития по поддержке сельского хозяйства.
Кроме этого банк участвует в программе институционального развития ЕБРР. Целью программы является улучшение операционной и финансовой деятельности банков. Программа направлена на развитие крепких двусторонних отношений с иностранными партнерами, приобретение новых технологических и программных продуктов.
По
субъектам кредитной сделки различают:
банковские потребительские ссуды; ссуды,
предоставляемые населению торговыми
организациями; потребительские ссуды
кредитных учреждений небанковского типа
(ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы
и др.); личные и частные потребительские
ссуды.
Процесс кредитования: кредитный работник
ведет переговоры с клиентом, с целью выяснения:
кредитоспособности клиента в юридическом
смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить
кредитный договор; Затем определяется
кредитоспособности клиента с экономической
точки зрения (доходы и расходы, имущества).
Оценка кредитоспособности клиента проводится
в кредитном отделе банка на основе информации,
характеризующей способность клиента
получать доход, достаточный для своевременного
погашения ссуды.
“Скоринг» – кредитование.
Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждого займа, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление займа, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому применяют “скоринг» – кредитование.
“скоринг» – кредитование – это кредитование, при котором решение о выдаче кредита банк принимает на основе обработки информации, представленной на специальных картах оценки кредитоспособности клиентов. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг» – кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст [11].
Соискатель кредита сообщает о себе необходимые сведения и ему начисляется определенное количество баллов.
Информация о работе Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»