Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

В зависимости от числа набранных скоринг-баллов рассчитывается максимальная сумма кредита, которую банк готов был предоставить заемщику.

Скоринговая карта является частью более общей методики оценивания кредитоспособности клиентов (скоринговое моделирование), а их разработка производится на основе статистической обработки больших массивов исторических данных о кредитных прецедентах (погашенных и непогашенных кредитах). Простой пример скоринговой карты представлен на рисунке.

На ранних этапах развития метода составление скоринговых карт производилось вручную. В настоящее время это делается в основном с помощью специализированных программных средств, широко представленных на рынке.

Скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. [14, с.68]

фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

Ипотечное кредитование. Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, организаций и фирм жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов   долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

- непосредственную  выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим  субъектам и населению;

- продажу  ипотечных кредитов на вторичном  рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются залогом недвижимости – ипотекой.

Ипотека – это способ обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. К категории недвижимости относятся земля, либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома, дороги).

Субъектами договора о залоге выступают:

- стороны  договора о залоге (залогодержатель и залогодатель) юридические и физические лица;

- регистрирующий  орган;

- держатель  единого залогового реестра.

Договор об ипотеке заключается в письменном виде и должен быть нотариально заверен. Ипотека предприятия распространяется на все имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия.

Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

Условия ипотечного кредита:

1. Предельная сумма и срок кредита устанавливаются в соответствии с решением кредитного комитета (от 6 месяцев до 20 лет).
2. Ссуды предоставляются платежеспособным заемщикам, имеющим источник дохода и при наличии ликвидного залога.
3. Кредиты на покупку жилья предоставляются в размере до 70% от стоимости жилья, а оставшиеся 30% оплачивается самостоятельно. 
4. Ставка вознаграждения по кредиту обычно является плавающей.
5. Кредит погашается ежемесячными равными суммами, которые включают в себя вознаграждение и часть основного долга.

После выбора заемщиком приобретаемого жилья заключаются следующие договора:

• кредитный договор между заемщиком и Банком;

• договор купли-продажи жилья между заемщиком и продавцом;

• договор залога приобретаемого жилья (ипотечный);

• договор страхования жилья;

• договор страхования жизни и потери трудоспособности.

В процессе оформления кредита вносится первоначальный взнос на спецсчет банка. После предоставления кредита, полная стоимость жилья перечисляется продавцу. С момента оформления договора купли-продажи заемщик становится собственником жилья.

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения постановлением Правительства РК от 21 августа 2000 года №1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. В роли оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, осуществляющих рефинансирование кредиторов создана Казахстанская Ипотечная Компания (КИК), единственным акционером которой является Национальный Банк РК. В дальнейшем планируется привлечение иных акционеров из числа международных финансовых организаций и казахстанских банков.

Взаимодействие участников ипотечного рынка с участием Казахстанской ипотечной компании:

1. Банк-кредитор  выдает заемщику ипотечный кредит, обеспеченный залогом жилья.

2. Компания  приобретает у банка-кредитора  права требования по ипотечным  кредитам и выпускает ипотечные  ценные бумаги, обеспеченные указанными  правами требования.

3. Институциональные инвесторы (пенсионные фонды, банки, страховые компании и др.) приобретают на вторичном рынке ипотечные ценные бумаги, тем самым осуществляя финансирование ипотечного рынка и обеспечивая приток денег для ипотечного кредитования.

4. Привлеченные таким образом на финансовом рынке деньги инвесторов вновь направляются на расширение объемов ипотечного кредитования. Минимальная сумма кредита составляет: 450 тыс.тенге – для приобретения жилья в г.Астана и г.Алматы; 300 тыс.тенге – для приобретения жилья в прочих регионах. Максимальная сумма кредита – 23 млн.тенге. Конечная ставка вознаграждения по кредитам определяется банками-партнерами Компании на основе котировочной ставки Компании. При этом банки имеют право произвольного определения собственной маржи, но не выше определенного предела. Таким образом, обеспечивается механизм дополнительного внутреннего инвестирования экономики, снижаются риски, которые.

Для развития ипотечного кредитования в РК был создан Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитов

Акционерное общество «Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитов» создано 10 ноября 2003 года в соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Казахстан № 386 от 27 октября 2003 года.

Учредитель Фонда Национальный Банк РК. Целью создания Фонда является обеспечение повышения доступности населения к ипотечным программам кредитования путем разделения кредитных рисков с кредиторами (банками второго уровня и ипотечными организациями), страховыми организациями и инвесторами.

Фонд является некоммерческой организацией и осуществляет деятельность по гарантированию ипотечных займов.

Фонд обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по договору ипотечного займа. В случае возникновения дефолта заемщика по ипотечному займу и недостаточности суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, для покрытия требований кредитора,

Фонд возмещает чистые убытки кредитора в пределах максимальной суммы покрытия, которая составляет 50% кредитных рисков в течение срока всего кредитного договора.

Дополнительными задачами Фонда являются Стандартизация процедур андеррайтинга по ипотечному кредитованию и ведения документации. Формирование эффективной системы гарантирования (страхования) ипотечных кредитов и соответствующего сегмента страхового рынка. Оптимизация и дифференциация кредитных рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в финансовом секторе страны в целях обеспечения стабильности финансового сектора на долгосрочную перспективу.

Виды ипотечных ссуд: 1) Стандартная или типовая ипотека. Наиболее распространенная форма ипотеки. В начале операции заемщик получает от залогодателя некоторую сумму при строительстве или покупке дома, далее он погашает задолженность равными ежемесячными взносами, которые идут на погашение основной задолженности. Кроме того, он выплачивает проценты по ссуде исходя из 12 % годовых, начисляемых помесячно. К концу срока долг должен быть оплачен.

2) Ссуды с ростом платежей.  В первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем сумма необходимая даже для полного погашения %. В связи с этим величина основного долга некоторое время увеличивается, а далее уменьшается т.к. долг полностью погашается последующими взносами.

3) Ипотека с периодическим увеличением суммы взноса. Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованному графику залогодатель каждые 3–5 лет увеличивает сумму взносов.

4) Ипотека с изменяющимися суммами взноса. Это один из видов ипотеки, который предполагает наличие льготного периода, в который залогодатель выплачивает только %.

5) Ипотека с залоговым счетом. Ипотека с залоговым счетом объединяет условия традиционной ипотеки (для кредитора) и ссуды с ростом платежей (для заимодавца). Суть ее в следующем: покупатель (должник) вносит на залоговый счет некоторую сумму и, кроме того, выплачивает периодические взносы. Последние производятся по схеме ссуды с ростом платежей, соответственно, на начальных этапах они меньше, чем взносы, которые были бы необходимы при традиционной схеме взносов. Недостающая сумма поступает с залогового счета. Остаток уменьшает фактический размер задолженности.

6) Заем со сниженной ставкой. Продавец или владелец привлекает покупателя тем, что уменьшает фактические %-е платежи на первых этапах погашения задолженности. Продавец открывает счет, на который зачисляет некоторую сумму. Списание с этого счета дополняет уменьшенные взносы покупателя.

АО «Казкоммерцбанк» предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению.

Программы розничного кредитования включают в себя:

- кредиты на приобретение  автомобиля;

- кредиты на приобретение  жилья;

- кредиты на приобретение  товаров и услуг;

- экспресс-кредиты;

- кредиты на оплату  обучения;

- бизнес-кредиты.

      Кредит «Экспресс-кредиты» -заявки на кредит принимаются посредством SMS-сообщения с числом 100 на номер 7000.  Стоимость SMS - от 7 тенге. 

Условия беззалогового кредитования:

сумма потребительского кредита: от 100 000 до 3 000 000 тенге

валюта кредита: тенге

срок кредита: до 60 месяцев

обеспечение: без залога

ставка вознаграждения: от 17% годовых*

досрочное погашение: без штрафных санкции**   

*Годовая эффективная  ставка вознаграждения - от 37.65% годовых.  

**Сумма досрочного погашения - не менее 3-х ежемесячных платежей. Действует мораторий на частичное  досрочное погашение в течение 1-го месяца с даты выдачи кредита.

Комиссии: 0 тенге за досрочное погашение; от 0,3% до 0,8% за обслуживание кредита***.

*** в зависимости от  срока кредита и категории  клиента.

За организацию кредита: в зависимости от выбора вида платежей по кредиту (минимум 5000 тенге):

аннуитет – 5% от выдаваемой суммы;

равными долями – 7% от выдаваемой суммы кредита.

Перечень документов****

Только 1 документ - удостоверение личности. 

****в случае необходимости  банк имеет право запросить  дополнительные документы. 

Категории клиентов, которые могут подать заявку на экспресс-кредит:

клиенты, которые получают зарплату по карточке КАЗКОМа;

клиенты, которые получают зарплату по карточкам других банков, и зарплата которых полностью подтверждается пенсионными отчислениями в НПФ.

Возраст клиента на момент подачи заявки должен быть не менее 21 года.  Минимальный доход должен составлять не менее 40 000 тенге.