Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Июня 2015 в 23:47, курсовая работа

Описание работы

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Казахстане разработать научно-практические рекомендации по развитию кредитования физических лиц в Казахстане. Для реализации поставленной в диссертации цели определены следующие взаимосвязанные задачи:
рассмотреть теоретические особенности кредитования в РК и в зарубежных странах;
провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Казахстане;

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ.................................................................................................................3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита..........................................................................................................................8
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом............................18
1.3 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан.........................27

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»
2.1Анализ кредитного рынка в Республике Казахстан..........................................39
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................48

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Основные проблемы и перспективы потребительского кредитования......68
3.2Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................77

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................................90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ .

Файлы: 1 файл

Диссер.КазКОМ 22222222.doc

— 1.54 Мб (Скачать файл)

Кредитование на приобретение готового жилья - заявку на кредит можно, заполнив Online - заявку на кредит или отправив SMS-сообщение с числом "100" на номер 7000. 

Стоимость SMS - от 7 тенге.

Условия кредитования:

Срок кредита: от 37 мес до 20 лет;  Валюта кредита: доллары США;  
Минимальная сумма кредита: от 5 000 долларов США;  Ставка вознаграждения: от 13,4%* Первоначальный взнос: от 10 % от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости**  Погашение кредита: аннуитетными платежами/равными долями;  Обеспечение кредита: приобретаемая и/или имеющаяся в собственности заемщика/залогодателя квартира, принадлежащая по праву частной собственности; Страхование заемщика от несчастного случая: за счет средств Банка.

Открыто кредитование без подтверждения доходов и без проведения финансового анализа (без предоставления справок о доходах)

Комиссия за обслуживание кредита: 0 тенге; 

Комиссия за обналичивание кредита: 0 тенге; 

Комиссия за досрочное погашение: Без штрафов по истечении 12 месяцев после выдачи кредита. 

Комиссия за организацию кредита: для клиентов, получающие заработную плату через карточки КАЗКОМа , - 0% от суммы кредита; для клиентов, подтверждающих свой доход, - 1% от суммы кредита; для клиентов, получающих кредит без проведения финансового анализа, - 2% от суммы кредита;   
   *годовая эффективная ставка вознаграждения - от 14,46% годовых;   
   **Для городов: Астана, Алматы, Актау, Атырау, Актобе, Караганда, Павлодар, Уральск, Шымкент, Талдыкорган, Костанай, Кокшетау, Петропавловск, Усть-Каменогорск 

Минимальный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на кредитование: 

- документ, удостоверяющий  личность заемщика/созаемщика;

- оригинал справки с  адресного бюро;

- справка от работодателя  по заработной плате заемщика  за 6 мес.,

- справка с места работы  о стаже и занимаемой должности;

- свидетельство о браке, а также документы, удостоверяющие личность супругов - для заемщиков и созаемщиков, состоящих в браке;

 
В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы. Список ограничен самыми необходимыми документами, обеспечивающими Банку гарантии возврата кредита.

Кредитование на неотложные нужды - заявку на кредит можно, заполнив Online - заявку на кредит или отправив SMS-сообщение с числом "100" на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге. 

Условия кредитования:

- Срок кредита: от 6 до 120 месяцев;

- Валюта кредита: доллары США;

- Минимальная сумма кредита: от 5 000 долларов США ;

- Ставка вознаграждения: от 14,5% годовых в долларах США*

Погашение кредита: аннуитетными платежами/равными долями; Обеспечение кредита: под залог квартиры; Страхование заемщика от несчастного случая: за счет средств Банка.  Страхование предмета залога: за счет средств Банка;

Открыто кредитование без подтверждения доходов и без проведения финансового анализа (без предоставления справок о доходах)

Комиссия за обслуживание кредита: 0 тенге;

Комиссия за обналичивание кредита: 0 тенге; 

Комиссия за досрочное погашение: Без штрафов по истечении 12 месяцев после выдачи кредита. 

Комиссия за организацию кредита: для клиентов, подтверждающих свой доход - 2,5% от суммы кредита; для клиентов, получающих кредит без проведения финансового анализа - 3% от суммы кредита; *годовая эффективная ставка вознаграждения - от 16,4% годовых; 

Минимальный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на кредитование:

- документ, удостоверяющий  личность заемщика/созаемщика;

- оригинал справки с  адресного бюро;

- справка от работодателя  по заработной плате заемщика  за 6 мес., справка с места работы  о стаже и занимаемой должности;

- свидетельство о браке, а также документы, удостоверяющие личность супругов - для заемщиков и созаемщиков, состоящих в браке;

- правоустанавливающие документы  по обеспечению.

В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы. Список ограничен самыми необходимыми документами, обеспечивающими Банку гарантии возврата кредита.

Под залог депозита - одной из самых популярных услуг потребительского кредитования Казкоммерцбанка является кредитование под залог депозита. Отправить заявку на кредит можно заполнив Online - заявку на кредит, или SMS-сообщением с числом "100" на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге. Если Вы срочно нуждаетесь в деньгах и при этом имеете действующий депозит (денежный вклад) в нашем банке.

Что нужно для получения кредита под залог депозита? Открыть (или иметь) в Казкоммерцбанке депозит в тенге или другой валюте;

Обратиться к менеджеру банка с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита; Подписать Кредитный договор и Договор залога;

В течение 3-4 часов получить льготный кредит в требуемой валюте. 

Рефинансирование кредитов - подать онлайн заявку на кредит можно прямо сейчас! Online - заявка на экспресс-кредит. Это быстро, удобно и бесплатно. 

Также заявки на кредит принимаются посредством SMS-сообщения с числом 100 на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге.

Преимущества программы рефинансирования кредитов:

Рефинансирование экпресс кредитов. У Вас есть возможность погасить дорогие кредиты в других банках и платить каждый месяц намного меньше.

Вы объединяете кредиты в других банках и платите только один раз в месяц по кредиту в КАЗКОМе. У Вас есть возможность получить дополнительный кредит. Вы можете получить беззалоговый кредит в КАЗКОМе и выгодно рефинансировать залоговый кредит в другом банке. Выгодные условия, низкие ставки, отсутствие скрытых комиссий, быстрое рассмотрение и принятие решения. Условия рефинансирования: Беззалоговое рефинансирование: сумма кредита – до 3 000 000 тенге

тип рефинансируемых кредитов – любые кредиты в одном или нескольких банках*

- срок кредита – до 5 лет

- ставка вознаграждения  – от 17% годовых**

- досрочное погашение - 0 тенге ***

- организация кредита - 5% аннуитет, 7% равные доли

обслуживание кредита - от 0,3% до 0,8%****  

*кроме кредитов/кредитных  лимитов в микрокредитных организациях 
   **годовая эффективная ставка вознаграждения – от 37,65% годовых.  

***Сумма досрочного погашения - не менее 3-х ежемесячных платежей. Действует мораторий на частичное досрочное погашение в течение 1-го месяца с даты выдачи кредита. 

****в зависимости от  срока кредита и категории  клиента.

Кредитный лимит. Кредит доверия – Вашей банковской карточке!  Как известно, банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Уже само название – кредитная - говорит о том, что она позволяет Вам снимать со своего счета больше денег, чем на нем есть в данный момент. Соответственно, если вы имеете лишь дебетовую карточку, то Вы всегда ограничены той суммой, которая есть на Вашем карточном счете.

Однако услуга «Кредитный лимит» позволяет «занимать» деньги у банка не только индивидуальным владельцам КРЕДИТНЫХ карточек, но и участникам «Зарплатных проектов» - с их ДЕБЕТОВЫМИ карточками, служащими для получения заработной платы через счета в Казкоммерцбанке!

Кредитный лимит на карточные счета предоставляется на возобновляемой (револьверной) основе. Это означает, что при погашении Вами задолженности сумма кредитного лимита автоматически восстанавливается и снова становится доступной Вам при последующем использовании карточки.

Кредитный лимит распространяется на все платежные карточки (основные и дополнительные), выпущенные по соответствующему карточному счету. Владелец основной карточки может установить лимит расходования денег по дополнительным карточкам - в пределах суммы кредитного лимита, установленного на карточный счет. Это означает, что Вы можете оказывать постоянную денежную помощь близким родственникам или детям - пользователям дополнительных карточек, где бы они ни находились.

Таким образом, без дополнительного обращения в банк заемщик получает возможность:

многократно использовать кредитные ресурсы банковской карточки;

воспользоваться заемными средствами, не указывая цели использования;

автоматически продлить срок действия установленного кредитного лимита.

Условия предоставления кредитного лимита Валюта кредитного лимита: тенге или доллары США (соответственно валюте ведения карточного счета). Срок действия кредитного лимита: равен сроку действия карточки, с возможностью автоматической пролонгации.

Плата за пользование кредитным лимитом: по ставке Банка от фактически использованной суммы и срока кредита.

Обеспечение по кредитному лимиту: по «Зарплатным проектам» - заработная плата, поступающая на карточный счет в будущем. Для индивидуальных пользователей - депозит, гарантия юридического лица или иное, предусмотренное Программой потребительского кредитования Казкоммерцбанка. Кроме того, владельцам индивидуальных карточек кредитный лимит может предоставляться и без обеспечения (бланковый кредит).

Максимальный размер кредитного лимита: по «Зарплатным проектам» - до 300% от средней суммы заработной платы. Для индивидуальных пользователей - в зависимости от кредитоспособности и платежеспособности клиента, вида и размера обеспечения. В случае предоставления бланкового кредитного лимита - не более 50% от суммы среднемесячных оборотов на текущих и карточных счетах клиента.

Погашение задолженности: ежемесячно, любым из выбранных Вами способов:

- в автоматическом режиме - при поступлении на карточный счет заработной платы;

- путем подачи соответствующего  распоряжения (заявления) банку по  месту нахождения банковского  счета о перечислении денег  в погашение платежей по кредиту;

- путем внесения наличных  денег в кассу банка.

Этапы выдачи кредита, кредитная документация и контроль за использованием и погашением ссуд

Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического обращения клиента за ссудой до выдачи кредита и полного погашения.

Этапы выдачи кредита:

  1. Подготовительный этап. Ведутся предварительные переговоры о возможности рассмотрения проекта и предоставляется необходимая документация.

Комплексная банковская экспертиза проекта. Специалистами банка всесторонне оценивается проект и финансовое положение его инициатора.

Утверждение на кредитном комитете (Правлении банка) и оформление документов на выдачу кредита (гарантии, аккредитива).

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с заемщиком составляется кредитный договор.

Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика и защитить интересы банка.

Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по определенней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформляют его в соответствии с требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную дату. Содержание кредитного договора:

1. Субъекты кредитных  отношений. Указываются наименования банка и заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с указанием вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства. 
2. Предмет договора - объект кредита, сумма, срок ссуды, дата погашения, процентная ставка за кредит, порядок  и сроки уплаты процента. 
3. Права и обязанности сторон. Обязанности заемщика, где отражается обязательство по целевому использованию ссуды, своевременному возврату ее и уплате процентов, при недостаточности дохода заемщик обязуется погасить залогом (принадлежащее ему на правах собственности имущество), указанным в договоре о залоге;  заемщик указывает порядок возврата ссуды, обязательство по уплате процентов за кредит и размер процентов в случае несвоевременного возврата, указывает сроки и порядок перечисления процента за кредит; обязуется представлять банку по требованию бухгалтерские, финансовые, хозяйственные документы,  все виды отчетов; сообщать  банку все изменения по статусу предприятия (фирмы). Заемщик вправе также обращаться в банк о продлении срока погашения ссуды; требовать от банка уплаты неустойки в размере пени при нарушении с его стороны своих обязательств.

Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы: изменения процентной ставки на ссуду в зависимости от состояния денежного и кредитного рынка; прекращения дальнейшей выдачи ссуды при нарушении заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не перспективности ее погашения; осуществления проверки на местах по целевому использованию кредита, наличию обеспечения ссуды и использованию собственных средств. За не целевое использование кредита банк вправе взыскать всю сумму ссудной задолженности вместе с начисленными процентами и штраф в размере 25% от ссудной задолженности.

Информация о работе Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»