Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Июня 2015 в 23:47, курсовая работа
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Казахстане разработать научно-практические рекомендации по развитию кредитования физических лиц в Казахстане. Для реализации поставленной в диссертации цели определены следующие взаимосвязанные задачи:
рассмотреть теоретические особенности кредитования в РК и в зарубежных странах;
провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Казахстане;
ВВЕДЕНИЕ.................................................................................................................3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита..........................................................................................................................8
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом............................18
1.3 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан.........................27
2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»
2.1Анализ кредитного рынка в Республике Казахстан..........................................39
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................48
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Основные проблемы и перспективы потребительского кредитования......68
3.2Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................................90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ .
Кредитование на приобретение готового жилья - заявку на кредит можно, заполнив Online - заявку на кредит или отправив SMS-сообщение с числом "100" на номер 7000.
Стоимость SMS - от 7 тенге.
Условия кредитования:
Срок кредита: от 37 мес до 20 лет; Валюта кредита:
доллары США;
Минимальная сумма кредита: от 5 000 долларов
США; Ставка вознаграждения: от 13,4%* Первоначальный
взнос: от 10 % от оценочной стоимости приобретаемой
недвижимости** Погашение кредита: аннуитетными
платежами/равными долями; Обеспечение
кредита: приобретаемая и/или имеющаяся
в собственности заемщика/залогодателя
квартира, принадлежащая по праву частной
собственности; Страхование заемщика
от несчастного случая: за счет средств
Банка.
Открыто кредитование без подтверждения доходов и без проведения финансового анализа (без предоставления справок о доходах)
Комиссия за обслуживание кредита: 0 тенге;
Комиссия за обналичивание кредита: 0 тенге;
Комиссия за досрочное погашение: Без штрафов по истечении 12 месяцев после выдачи кредита.
Комиссия за организацию кредита: для клиентов, получающие заработную
плату через карточки КАЗКОМа , - 0% от суммы
кредита; для клиентов, подтверждающих
свой доход, - 1% от суммы кредита; для клиентов,
получающих кредит без проведения финансового
анализа, - 2% от суммы кредита;
*годовая эффективная ставка вознаграждения
- от 14,46% годовых;
**Для городов: Астана, Алматы, Актау, Атырау,
Актобе, Караганда, Павлодар, Уральск,
Шымкент, Талдыкорган, Костанай, Кокшетау,
Петропавловск, Усть-Каменогорск
Минимальный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на кредитование:
- документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;
- оригинал справки с адресного бюро;
- справка от работодателя по заработной плате заемщика за 6 мес.,
- справка с места работы
о стаже и занимаемой
- свидетельство о браке, а также документы, удостоверяющие личность супругов - для заемщиков и созаемщиков, состоящих в браке;
В случае необходимости Банк может запросить
дополнительные документы. Список ограничен
самыми необходимыми документами, обеспечивающими
Банку гарантии возврата кредита.
Кредитование на неотложные нужды - заявку на кредит можно, заполнив Online - заявку на кредит или отправив SMS-сообщение с числом "100" на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге.
Условия кредитования:
- Срок кредита: от 6 до 120 месяцев;
- Валюта кредита: доллары США;
- Минимальная сумма кредита: от
- Ставка вознаграждения: от 14,5% годовых в долларах США*
Погашение кредита: аннуитетными платежами/равными долями; Обеспечение кредита: под залог квартиры; Страхование заемщика от несчастного случая: за счет средств Банка. Страхование предмета залога: за счет средств Банка;
Открыто кредитование без подтверждения доходов и без проведения финансового анализа (без предоставления справок о доходах)
Комиссия за обслуживание кредита: 0 тенге;
Комиссия за обналичивание кредита: 0 тенге;
Комиссия за досрочное погашение: Без штрафов по истечении 12 месяцев после выдачи кредита.
Комиссия за организацию кредита: для клиентов, подтверждающих свой доход - 2,5% от суммы кредита; для клиентов, получающих кредит без проведения финансового анализа - 3% от суммы кредита; *годовая эффективная ставка вознаграждения - от 16,4% годовых;
Минимальный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на кредитование:
- документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;
- оригинал справки с адресного бюро;
- справка от работодателя
по заработной плате заемщика
за 6 мес., справка с места работы
о стаже и занимаемой
- свидетельство о браке, а также документы, удостоверяющие личность супругов - для заемщиков и созаемщиков, состоящих в браке;
- правоустанавливающие
В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы. Список ограничен самыми необходимыми документами, обеспечивающими Банку гарантии возврата кредита.
Под залог депозита - одной из самых популярных услуг потребительского кредитования Казкоммерцбанка является кредитование под залог депозита. Отправить заявку на кредит можно заполнив Online - заявку на кредит, или SMS-сообщением с числом "100" на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге. Если Вы срочно нуждаетесь в деньгах и при этом имеете действующий депозит (денежный вклад) в нашем банке.
Что нужно для получения кредита под залог депозита? Открыть (или иметь) в Казкоммерцбанке депозит в тенге или другой валюте;
Обратиться к менеджеру банка с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита; Подписать Кредитный договор и Договор залога;
В течение 3-4 часов получить льготный кредит в требуемой валюте.
Рефинансирование кредитов - подать онлайн заявку на кредит можно прямо сейчас! Online - заявка на экспресс-кредит. Это быстро, удобно и бесплатно.
Также заявки на кредит принимаются посредством SMS-сообщения с числом 100 на номер 7000. Стоимость SMS - от 7 тенге.
Преимущества программы рефинансирования кредитов:
Рефинансирование экпресс кредитов. У Вас есть возможность погасить дорогие кредиты в других банках и платить каждый месяц намного меньше.
Вы объединяете кредиты в других банках и платите только один раз в месяц по кредиту в КАЗКОМе. У Вас есть возможность получить дополнительный кредит. Вы можете получить беззалоговый кредит в КАЗКОМе и выгодно рефинансировать залоговый кредит в другом банке. Выгодные условия, низкие ставки, отсутствие скрытых комиссий, быстрое рассмотрение и принятие решения. Условия рефинансирования: Беззалоговое рефинансирование: сумма кредита – до 3 000 000 тенге
тип рефинансируемых кредитов – любые кредиты в одном или нескольких банках*
- срок кредита – до 5 лет
- ставка вознаграждения – от 17% годовых**
- досрочное погашение - 0 тенге ***
- организация кредита - 5% аннуитет, 7% равные доли
обслуживание кредита - от 0,3% до 0,8%****
*кроме кредитов/кредитных
лимитов в микрокредитных
**годовая эффективная ставка вознаграждения
– от 37,65% годовых.
***Сумма досрочного погашения - не менее 3-х ежемесячных платежей. Действует мораторий на частичное досрочное погашение в течение 1-го месяца с даты выдачи кредита.
****в зависимости от срока кредита и категории клиента.
Кредитный лимит. Кредит доверия – Вашей банковской карточке! Как известно, банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Уже само название – кредитная - говорит о том, что она позволяет Вам снимать со своего счета больше денег, чем на нем есть в данный момент. Соответственно, если вы имеете лишь дебетовую карточку, то Вы всегда ограничены той суммой, которая есть на Вашем карточном счете.
Однако услуга «Кредитный лимит» позволяет «занимать» деньги у банка не только индивидуальным владельцам КРЕДИТНЫХ карточек, но и участникам «Зарплатных проектов» - с их ДЕБЕТОВЫМИ карточками, служащими для получения заработной платы через счета в Казкоммерцбанке!
Кредитный лимит на карточные счета предоставляется на возобновляемой (револьверной) основе. Это означает, что при погашении Вами задолженности сумма кредитного лимита автоматически восстанавливается и снова становится доступной Вам при последующем использовании карточки.
Кредитный лимит распространяется на все платежные карточки (основные и дополнительные), выпущенные по соответствующему карточному счету. Владелец основной карточки может установить лимит расходования денег по дополнительным карточкам - в пределах суммы кредитного лимита, установленного на карточный счет. Это означает, что Вы можете оказывать постоянную денежную помощь близким родственникам или детям - пользователям дополнительных карточек, где бы они ни находились.
Таким образом, без дополнительного обращения в банк заемщик получает возможность:
многократно использовать кредитные ресурсы банковской карточки;
воспользоваться заемными средствами, не указывая цели использования;
автоматически продлить срок действия установленного кредитного лимита.
Условия предоставления кредитного лимита Валюта кредитного лимита: тенге или доллары США (соответственно валюте ведения карточного счета). Срок действия кредитного лимита: равен сроку действия карточки, с возможностью автоматической пролонгации.
Плата за пользование кредитным лимитом: по ставке Банка от фактически использованной суммы и срока кредита.
Обеспечение по кредитному лимиту: по «Зарплатным проектам» - заработная плата, поступающая на карточный счет в будущем. Для индивидуальных пользователей - депозит, гарантия юридического лица или иное, предусмотренное Программой потребительского кредитования Казкоммерцбанка. Кроме того, владельцам индивидуальных карточек кредитный лимит может предоставляться и без обеспечения (бланковый кредит).
Максимальный размер кредитного лимита: по «Зарплатным проектам» - до 300% от средней суммы заработной платы. Для индивидуальных пользователей - в зависимости от кредитоспособности и платежеспособности клиента, вида и размера обеспечения. В случае предоставления бланкового кредитного лимита - не более 50% от суммы среднемесячных оборотов на текущих и карточных счетах клиента.
Погашение задолженности: ежемесячно, любым из выбранных Вами способов:
- в автоматическом режиме - при поступлении на карточный счет заработной платы;
- путем подачи соответствующего
распоряжения (заявления) банку по
месту нахождения банковского
счета о перечислении денег
в погашение платежей по
- путем внесения наличных денег в кассу банка.
Этапы выдачи кредита, кредитная документация и контроль за использованием и погашением ссуд
Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического обращения клиента за ссудой до выдачи кредита и полного погашения.
Этапы выдачи кредита:
Комплексная банковская экспертиза проекта. Специалистами банка всесторонне оценивается проект и финансовое положение его инициатора.
Утверждение на кредитном комитете (Правлении банка) и оформление документов на выдачу кредита (гарантии, аккредитива).
В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с заемщиком составляется кредитный договор.
Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика и защитить интересы банка.
Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по определенней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформляют его в соответствии с требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную дату. Содержание кредитного договора:
1. Субъекты кредитных
отношений. Указываются наименования
банка и заемщика, действующих на основании
Устава юридического лица, с указанием вида банковского
кредита, а также указанием вида залога
или поручительства.
2. Предмет договора - объект кредита, сумма,
срок ссуды, дата погашения, процентная
ставка за кредит, порядок и сроки уплаты
процента.
3. Права и обязанности сторон. Обязанности
заемщика, где отражается обязательство
по целевому использованию ссуды, своевременному
возврату ее и уплате процентов, при недостаточности
дохода заемщик обязуется погасить залогом
(принадлежащее ему на правах собственности
имущество), указанным в договоре о залоге;
заемщик указывает порядок возврата ссуды,
обязательство по уплате процентов за
кредит и размер процентов в случае несвоевременного
возврата, указывает сроки и порядок перечисления
процента за кредит; обязуется представлять
банку по требованию бухгалтерские, финансовые,
хозяйственные документы, все виды отчетов;
сообщать банку все изменения по статусу
предприятия (фирмы). Заемщик вправе также
обращаться в банк о продлении срока погашения
ссуды; требовать от банка уплаты неустойки
в размере пени при нарушении с его стороны
своих обязательств.
Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы: изменения процентной ставки на ссуду в зависимости от состояния денежного и кредитного рынка; прекращения дальнейшей выдачи ссуды при нарушении заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не перспективности ее погашения; осуществления проверки на местах по целевому использованию кредита, наличию обеспечения ссуды и использованию собственных средств. За не целевое использование кредита банк вправе взыскать всю сумму ссудной задолженности вместе с начисленными процентами и штраф в размере 25% от ссудной задолженности.
Информация о работе Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»