Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

4.Общие положения - указываются  вопросы юридической законности  кредитного договора, порядок разрешения споров в соответствии с законодательством.

5. В завершении кредитного  договора указываются адреса сторон, номера счетов по операциям банка, подпись руководителей и печати.

 Заемщик предоставляет в банк ходатайство и перечень других документов, предусмотренных Правилами кредитования (разрабатываемыми коммерческими банками самостоятельно).

Необходимая документация для заемщика, не имеющего расчетного счета:

оригиналы учредительных документов:

— устав;

— учредительный договор;

— свидетельство налогоплательщика;

— статистическая карточка;

— свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

— карточка с образцами подписей и оттиска печати;

оригинал заявления на открытие счета;

оригиналы финансовых документов:

— аудированный баланс на три отчетные даты;

— справка из налогового комитета об отсутствии задолженности перед бюджетом;

— справка из обслуживающего банка о наличии или отсутствии ссудной задолженности;

— справка из обслуживающего банка об оборотах по счетам;

анкета заемщика;

бизнес-план (ТЭО);

оригинал контракта (цель кредита);

оригинал решения учредителя или протокол общего собрания учредителей о получении кредита и о предоставлении обеспечения в залог;

оригинал ходатайства на имя председателя правления о получении кредита;

оригиналы право устанавливающих документов на предмет залога.

Для введения заемщика в клиентскую базу банка необходимы следующие сведения об учредителях, главном руководителе, главном бухгалтере:

— фамилия, имя, отчество;

— дата рождения;

— адрес прописки;

— адрес фактического проживания;

— номер удостоверения личности, дата его выдачи, организация, выдавшая документ;

— РНН.

Для выполнения кредитного договора банк в праве требовать от клиента выполнения следующих условий: • предоставлять на конкретную дату сведения, периодические аудиторские и отчетные финансовые документы в течение всего срока ссуды;

• установить определенный уровень действующего капитала или собственного капитала;

• отвечать определенным требованиям по основным коэффициентам (коэффициент текущей ликвидности, коэффициент отношения долга к собственному капиталу);

• дать письменное уведомление о случаях невыполнения условий по оговоренным срокам;

• разрешить доступ к книгам, записям и инспекциям собственности заемщика, и его операциям банку;

• поддерживать надлежащую страховку против всех опасностей и обязательств;

• своевременно платить налоги;

• не участвовать в слиянии и продавать значительные части своих активов; • не заниматься другим, отличным от первоначального на время подписания договора, видом деятельности. Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра кредита). Ссуда выдается, как правило, при отсутствии средств на расчетном счете на оплату расчетно- денежных документов за ТМЦ и услуги, на открытие аккредитивов и на другие потребности заемщиков. Выдача ссуды производится единовременно, ежедневно и в другие сроки, определенные в кредитном договоре. Единовременно ссуда выдается также на оплату счетов по разовым контрактам и договорам. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренным в кредитном договоре, кредитным отделом оформляется распоряжение. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлению может быть трех видов: • ссуда зачисляется на расчетный счет клиента; • ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям; • ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов (в исключительных случаях). Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо расчетный счет заемщика (первый случай), либо счета других предприятий (второй случай), либо другой ссудный счет (третий случай). Ссуды, как правило, предоставляются в безналичном порядке, при необходимости (потребительский кредит) выдаются в наличной форме.

Кредитный отдел банка должен осуществлять систематический контроль за выполнением условий заключенных кредитных договоров, эффективным использованием заемщиками полученных ссуд на протяжении всего срока пользования ссудами.

Для этого осуществляется систематический анализ хозяйственной деятельности заемщиков, их финансового положения, производятся проверки на местах денежных и расчетных документов, бухгалтерских записей, отчетных бухгалтерских и статистических материалов. При этом используются все виды финансовой и иной информации, получаемой как от заемщиков, так и из других источников.

Кредитные работники всю информацию, полученную при оформлении ссуд и контроле за их движением, систематизируют в специальных кредитных делах, заемщиков.

По отношению к заемщикам, не выполняющим своих обязательств по кредитным договорам, в случаях, если это ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по ссудам, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности или запущенности бухгалтерского учета принимаются следующие меры воздействия:

Меры воздействия, применяемые к недобросовестным заемщикам: 
— банк предупреждает заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены рекомендации банка; 
—банк приостанавливает дальнейшую выдачу предусмотренных договорами ссуд; 
—в случае неуплаты очередных взносов в погашение ссуды и бесперспективности их своевременного возврата в дальнейшем предъявляют к взысканию всю сумму полученных заемщиками ссуд; 
-- при выявлении фактов не целевого использования ссуд взыскивают неправомерно использованные ссуды с взиманием повышенной процентной ставки, сокращают объем ссуд либо полностью прекращают дальнейшее кредитование мероприятий по кредитному договору; 
— при наличии просроченной задолженности по ссудам новые ссуды не выдаются, а у заемщиков, кредитующихся по специальным ссудным счетам, поступающая выручка направляется, минуя специальный ссудный счет, на погашение просроченной задолженности по ссудам.  

Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует.

Практика порождает многообразные варианты погашения ссуды, в том числе:

Методы погашения ссуды: 
1. Полное и разовое погашение кредита применяется главным образом при незначительных суммах долга, когда списание денег со счета клиента не вызывает никаких затруднений для его платежного оборота.

2. эпизодическое погашение  на основе срочных обязательств; 
3. погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с текущего счета заемщика; 
4. систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);

5. зачисление выручки, минуя текущий счет, в уменьшение ссудной задолженности;

6. отсрочка погашения  кредита;

7. списание просроченной  задолженности за счет резервов  банка и др.

Как правило, порядок, сроки и способы погашения задолженности по ссудам предусматриваются в кредитном договоре

Рассмотренные нами варианты погашения ссудной задолженности позволяют классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев. 
Частичное и многоразовое погашение используется в случаях, когда высвобождение ресурсов, достаточных для погашения кредита, происходит постепенно и требуется время для полных расчетов с банком. 
Систематическое погашение кредита возникает в условиях интенсивного платежного оборота клиента, когда используется оборотно - платежный ссудный счет. Оно достигается либо посредством перечисления на ссудный счет упомянутых плановых платежей, либо путем зачисления всей выручки в погашение ссудной задолженности (в современной практике этот последний метод используется редко).

Эпизодическое погашение свойственно кредитам, предоставленным на определенные целевые нужды с сальдово-компенсационных счетов. Срочное погашение или погашение, заранее обусловленное определенными сроками, практически можно встретить во всяких кредитах. И это не случайно, ибо ссуда возникает только тогда, когда обусловили срок ее возврата (добавим: и ссудный процент). Конечно, срок, на который предоставляется кредит, может быть различным (на несколько дней, до года и свыше года), но в кредитном договоре фиксируется определенный порядок реализации срочности кредитования.

Погашение кредита может быть отсроченное, просроченное и досрочное. Отсроченное погашение если у заемщика недостаточно собственных денежных средств для погашения кредита банк может предоставить новый кредит под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением. 

В отдельных случаях, при возникновении у заемщика временных финансовых затруднении из-за непредвиденных обстоятельств, заемщику может быть предоставлена отсрочка (пролонгация) погашения ссуды на срок не более 6 месяцев под повышенный процент, что предусматривается в кредитном договоре.

Просроченное погашение. В случае отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения задолженности по ссуде и процентов по ней банк-кредитор: 
— предъявляет сумму долга к взысканию своим распоряжением в бесспорном порядке со счета гаранта или поручителя без предварительного уведомления; 
— получает удовлетворение из стоимости заложенного заемщиком имущества в порядке, определенном в кредитном договоре; 
— предъявляет к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, которые заемщик уступил в пользу банка, а также взыскивает с расчетного счета заемщика штрафы и неустойку, оговоренные в кредитном договоре. 
В отношении заемщика, не выполняющего своих обязательств по своевременному возврату полученных ссуд, банк может обратиться с ходатайством в суд о возбуждении дела об объявлении его неплатежеспособным (банкротом) в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банкротстве».

При реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении и преобразовании) заемщиков права и обязанности переходят к вновь возникающим субъектам.

При ликвидации заемщика права преемственности не происходит, и банк обязан, в соответствии с Гражданским законодательством Республики Казахстан и Законом «О банкротстве», предъявить требования ликвидационной комиссии о погашении ссудной задолженности банка. 
Досрочное погашение. К досрочному погашению могут быть предъявлены и срочные обязательства с не наступившими сроками платежей, если банком-кредитором будут выявлены нарушения в хранении, учете и не целевое использование полученной ссуды.

Оформление погашения кредита можно производить на основе специальных документов и без них. В качестве документов, дающих основание для погашения долга, могут выступать письменные распоряжения клиента или ранее переданные банку срочные обязательства, распоряжения самого банка, выписываемые на основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда. Распоряжение клиента списать денежные средства с его расчетного счета в погашение ссудной задолженности может быть дано не только в письменной, но и устной форме (в этом случае в распоряжении отделу, ведущему счета клиента, делается отметка — ссылка на полученное распоряжение руководства предприятием). Погашение кредита может осуществляться и на базе безбумажной технологии — по каналам связи.

       Подводя  итоги к данному разделу, необходимо  отметить, что в настоящее время  Банк осуществляет кредитование  физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др.

Банком разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.

 

 

 

    3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

3.1 Основные проблемы и перспективы потребительского кредитования

 

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.