Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

Особой популярностью по всей стране пользуются так называемые «кредиты на неотложные нужды», то есть на приобретение бытовой техники, телевизоров, кинокамер, компьютеров. Для их получения у заемщиков не требуют официальных справок о зарплате с места работы — все данные записываются со слов покупателя. А вот получить кредит на покупку чего-нибудь более существенного, например автомобиля, или оформить в кредит ремонт квартиры намного сложнее. Эта услуга пока доступна далеко не многим. Дело в том, что для получения такого кредита требуются официальные документы с места работы о зарплате заемщика. Но, ни для кого не секрет, что очень многие, если не большинство наших граждан, получают «черную» зарплату. Со справкой о такой зарплате получить кредит весьма проблематично. Некоторые банки ставят и дополнительные условия: супруга (супруг) заемщика обязательно должен работать, заемщик не должен быть старше 55 лет и т.п. При этом проценты просто грабительские — до 29 процентов по тенговым кредитам и до 18 процентов — по валютным.

Впрочем, в разных регионах существуют различные схемы и нюансы потребительского кредитования.

В Актау, например, открылся специальный консультационный пункт, где можно получить исчерпывающую информацию о потребительских кредитах и оформить кредит на неотложные нужды. В первый же день работы центра за кредитами сюда обратились 50 человек.

  Потребительское   кредитование   сегодня  перспективно  для всех казахстанских банков, потому что крупные предприятия  все больше предпочитают кредитоваться  на Западе, где охотнее дают  «длинные деньги» до 10 и более  лет.

Сегодня большинство коммерческих банков работает за счет привлечения вкладов населения, а вклады редко делаются на срок более года. Поэтому соответственно и кредиты не должны быть больше этого срока. Но банки, обладающие приличным капиталом, могут себе позволить и кредиты на срок до трех и более лет.

Структура выданных кредитов для частных лиц выглядит примерно так: около 8 процентов — это экспресс-кредиты; 2,5 процента — целевые кредиты на покупку автомобиля; 4 процента — ипотечные кредиты. Остальные 85 процентов выданных кредитов — это кредиты на так называемые «неотложные нужды» — это ремонт квартиры, дорогие туры за границу, обучение в вузах и т.д.

На кредитование населения в минувшем году банками, работающими на территории Алматинской области, было направлено около 200 млн. тенге, что составило примерно 8 процентов от объема всех кредитов вообще. Причем по сравнению с кредитами населению в 2012 г. их общая сумма увеличилась более чем в два с половиной раза и почти в три раза — по кредитам, выданным воронежскими банками. В остальном — картина, сходная с другими регионами.

Самым популярным и потому востребованным видом кредитов  являются кредиты «на неотложные нужды». Их доля составляет 80 процентов от числа всех кредитов, предоставляемых здесь частным лицам. Ставки по ним не сильно разнятся — 18-19 процентов годовых.

Что касается популярности кредитов по срокам погашения, то на первом месте окажутся долгосрочные. Они составляют более 40 процентов от общего объема кредитов. На втором месте — краткосрочные кредиты (на срок от 6 месяцев до одного года), их доля в прошлом году составила около 30 процентов. Гораздо меньше было предоставлено среднесрочных кредитов — на срок от одного до трех лет. Их доля составила около 16 процентов.

Если рассматривать диапазон выдаваемых кредитов, наибольшее количество кредитов — до 100 тысяч тенге. На втором месте идут от 100 до 150 тысяч тенге, и кредитов, которые свыше 500 тысяч тенге, их меньше.

Связано это с тем, что кредиты выдаются исходя из оценки платежеспособности каждого конкретного человека. Кредитоспособность каждого заемщика оценивается из того, что сумма ежемесячного платежа по кредиту и процентам должна составлять не более 50 процентов от его месячного дохода за последние шесть месяцев.

Как в столице, так и в регионах все большей популярностью пользуются кредиты без обеспечения. Эти кредиты даются только тем клиентам, которые имеют постоянные поступления на счет в размере не менее 40 тысяч тенге.

Размер потребительского кредита определяется уровнем доходов заемщика. И общая сумма кредита, как правило, не превышает 50 процентов от совокупного дохода заемщика за весь период, на который выдается кредит. Поэтому чем выше сумма кредита, тем более состоятельным должен быть его получатель.

В среднем, как говорят банкиры, они предпочитают работать с получателями, чей доход составляет не менее 400-500 долларов в месяц. Обычно это люди старше 30 лет, занятые своим бизнесом или работающие в крупных или средних компаниях.

Типичная ситуация: работник коммерческой фирмы имеет стабильный фактический доход порядка 70-100 тысяч тенге в месяц, но бухгалтерия этой фирмы выдает ему справку о том, что, мол, его среднемесячная зарплата составляет 20060-25000 тенге. Какой же банк даст кредит человеку, получающему зарплату ниже прожиточного минимума. Известно, впрочем, что в некоторых других регионах банки уже научились выходить из таких ситуаций — в пользу клиента, проценты по кредитам при этом существенно вырастают, ставится ряд жестких условий.

Некоторые эксперты говорят о буме потребительского кредитования в Казахстане, однако скорей всего правы те, кто считает, что эта услуга только начинает развиваться у нас. Слишком малы объемы, слишком велики проценты. Для сравнения, в США объем потребительского кредита в феврале увеличился на 4,1 миллиарда долларов по сравнению с январем до 2,019 триллиона долларов.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. По сроку погашения.

- Онкольные ссуды, подлежащие возврату  в фиксированный срок после  поступления официального уведомления  от кредитора. В настоящее время  они практически не используются  не только в Казахстане, но  и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

- Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного  недостатка собственных оборотных  средств у заемщика. Совокупность  подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б) ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку воз­врата ссуды;

в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как не­доступны из-за цен для структур производственного характера.

- Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В Казахстане на стадии перехода к рыночной экономике практически не используются как из-за общей экономической не­стабильности, так и меньшей доходности в сравнении с краткосрочными кредитными операциями

По способу погашения.

- Ссуды, погашаемые единовременным  взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата  краткосрочных ссуд, весьма функциональная  с позиции юридического оформления, так как не требует использования  механизма исчисления дифференцированного процента.

- Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия  кредитного договора. Конкретные  условия (порядок) возврата определяются  договором, в том числе — в  части антиинфляционной защиты  интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

По способу взимания ссудного процента.

- Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики  форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

- Ссуды, процент по которым выплачивается, равномерны­ми взносами заемщика  в течение всего срока действия  кредитного договора. Традиционная  форма оплаты средне- и долгосрочных  ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

- Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения.

- Доверительные ссуды, единственной  формой обеспечения возврата  которых является непосредственно  кредитный договор. В ограниченном  объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше средне­рыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня, В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального к регионального уровней.

По целевому назначению.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Ипотечные кредиты владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

Потребительский кредит

Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.