Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ.................................................................................................................3

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита..........................................................................................................................8

1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом............................18

1.3 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан.........................27

 

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»

2.1Анализ кредитного рынка в Республике Казахстан..........................................39

2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................48

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Основные проблемы и перспективы потребительского кредитования......68

3.2Совершенствование методов потребительского кредитования в АО «Казкоммерцбанк»....................................................................................................77

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................................90

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ .........................................92

ПРИЛОЖЕНИЕ ......................................................................................................95

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования: в течение последних 15 лет развитие банковского сектора Казахстана было крайне неравномерным. Особенностью деятельности казахстанских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Проводимые в стране экономические реформы открыли новый этап в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, а именно потребительских кредитов. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому она подвергается активному регулированию со стороны государства. 

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в странах рыночной экономики в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Изучение проблем, связанных с процессом кредитования населения коммерческими банками, является важнейшим вопросом исследования отношений в сфере «банк – клиент». При осуществлении этих отношений важным моментом является создание механизма эффективного использования и гарантий возврата заемных средств. Операции банков по кредитованию, являясь потенциально самыми доходными, связаны с высоким уровнем риска. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за ходом погашения полученных займов, составляют основу в кредитной политике коммерческого банка. Недостаточная развитость потребительского кредитования в республике, необходимость расширения кредитного инструментария при кредитовании физических лиц, совершенствование механизма кредитования населения обуславливают актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Казахстане разработать научно-практические рекомендации по развитию кредитования физических лиц в Казахстане. Для реализации поставленной в диссертации цели определены следующие взаимосвязанные задачи:

• рассмотреть теоретические особенности кредитования в РК и в зарубежных странах;
•   провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Казахстане;
• дать оценку состояния ипотечного кредитования как основного сегмента потребительского кредитования в Казахстане;
• исследовать пути совершенствования потребительского кредитования в Республике Казахстан

Сегодня рынок потребительского кредитования переживает значительный подъем. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц. Помимо традиционных кредитов на улучшение жилищных условий и покупку легковых автомашин, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Что же послужило причиной такого кредитного бума?

Наверно не ошибемся, если назовем в качестве главной причины poст депозитов физических лиц бланках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это, есть пять причин;

1. Это достаточно большой  рынок, на котором пока хватает  места всем. По предварительным расчетам потенциальный размер рынка только в г. Алматы составляет 100 миллионов долларов, в целом по стране - порядка миллиарда долларов.

2. Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

3. Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые в случае физических лиц обычно составляют порядка 130 тыс.тенге (1000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

4. Риск потребительского  кредитования ниже чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

5. Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

На этом прервем хвалебные оды и поговорим о проблемах, присущих этому виду кредитования. Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

І Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Понятно, что все эти проблемы в мировой практике уже возникали и решались. Первыми в 50-х годах прошлого века с необходимостью автоматизировать процесс рассмотрения кредитных заявок столкнулись американские банки, развивающие индустрию кредитных карточек. Для решения проблемы были привлечены известные математики, которые предложили воспользоваться статистическими методами классификации физических лиц на «хороших» и «плохих» заемщиков.

Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.

Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение потребительского кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населенна усиливает платеже способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%Л Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д. Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным лицам. Речь идет о покупателях, приобретающих товары АОчно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения также подключаются к системе потребительского кредита. Коммерческие банки США и Великобритании стали практиковать выдачу так называемых "персональных кредитов" частным лицам. Эти кредиты можно рассматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования продажи товаров.

Во-первых, персональные кредиты - это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара, получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок погашения - 36 мес.

В настоящее время правила использования персонального кредита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство - возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Для работы над диссертацией использовались казахстанские законодательные акты, публикации регулятивных органов и участников кредитного рынка.

Диссертационное исследование базируется на эмпирическом материале и статистической отчетности Национального банка Республики Казахстан, АФН РК, Казахстанской ипотечной компании, а также специализированных периодических изданий  по вопросам, информирующим о состоянии отечественного кредитного рынка. В процессе работы над диссертацией были применены следующие методы исследования: исторический и современный подход, анализ и синтез, методы сравнительного экономического анализа и количественные методы анализа.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом  4,0 п.л.  Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников,  включая  28 рисунков, 30 таблиц,  4 приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.