РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ ОАО АКБ «РОСБАНК»

Проценты полученные:  
 

(30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.  
 

Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы  снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается  
 

(30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.  
 

Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается:  
 

(15*24)*151420=54 511,2 тыс.  руб.  
 

Суммируем полученные доходы: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.  
 

Дополнительно полученные денежные средства банка  в сумме 3 058 227,67 тыс. руб. будут распределены следующим образом:  
 

- оплата труда  операторам - 366 987,3 тыс. руб.;  
 

- оплата посреднических  услуг кредитных и других сторонних  организаций - 214 075,94 тыс. руб.;  
 

- расходы на  технико-технологическое сопровождение  банковских операций - 183 496,66 тыс.  руб.;  
 

- представительские  расходы - 76 456,94 тыс. руб.;  
 

- прочие расходы  - 103 981,44 тыс. руб.;  
 

- налог на  прибыль -733 986,64 тыс. руб.  
 

В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила:  
 

ЧП= 3 058 227,67- 366 987,3 - 214 075,94- 183 496,66 - 76 456,94 - 103 981,44 - - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.  
 

Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 10.  
 

Таблица 10 - Рентабельность нового продукта  

№   

Наименование    

Значение  
 

1   

2   

3  
 

1   

Доходы, тыс. руб.   

3 058 227,67  
 

2   

Расходы, тыс. руб.   

1 678 984,92  
 

3   

Чистая прибыль, тыс. руб.   

1 379 242,75  
 

4   

Общая рентабельность по доходам, %   

45,1  
 

5   

Общая рентабельность по расходам, %   

81,7  
 

6   

Общая рентабельность, %   

82,2  
 
 
 
 

Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%  
 

(1 379 242,75 : 1678 984,92) * 100%= 82,15%  
 

Данная тенденция  обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать  положительно.  
 

При любом спросе, даже при самом минимальном новый  продукт «Кредитная карта «Сотрудник»»»  принесет прибыль, и поможет нормализовать  финансовое состояние в банке.  
 

Кредитный продукт  не только доходен, но и прост в  обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.  
 

ЗАКЛЮЧНИЕ  
 
 
 

Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам с помощью разработки новых  кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков - это  связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.  
 

Проведя анализ финансового состояния банка, я  пришла к выводу, что банк нуждается  в дополнительных доходах. Кризис ликвидности  затронул ОАО АКБ «РОСБАНК». В  условиях повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, оттока денежных средств во вкладах и снижения эффективности финансово-хозяйственной деятельности прокредитованных субъектов реального сектора экономики банк сделал ставку на кредиты для корпоративных клиентов и добросовестных заемщиков, заморозив с декабря месяца ипотечные программы кредитования. Процентные ставки по кредитам для физических лиц за сентябрь-декабрь текущего года в среднем возросли на 3-6%, но снизились комиссия за получение наличных.  
 

В настоящее  время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.  
 

Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли  и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.  
 

Работая непосредственно  с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента  кредитования клиентов по программе  «Овердрафт», у заёмщиков возникает  желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.  
 

Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность  предоставления дополнительного кредита  клиентам. Во-первых, для удержания  постоянных клиентов, во-вторых, это  принесет банку дополнительную прибыль  
 

Мною был предложен  новый кредитный продукт «Кредитная карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 32% годовых. Проанализировав весь спектр корпоративных клиентов, выделила долю потенциальных заемщиков, рассчитала прибыль, расходы, и общую рентабельность.  
 

В итоге получилось, что новый кредитный продукт принесет банку за 2 года кредитования клиентов 1 379 242,75 тыс. рублей чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.  
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ  
 
 
 

Федеральный закон  РФ от 03 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и  банковской деятельности» // Информационно-поисковая  система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.  
 

Федеральный закон  РФ от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации» // Информационно-поисковая  система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.  
 

Инструкция ЦБ РФ от 28.08.2007 №6 «О порядке регулирования  деятельности коммерческих банков» // КонсультантПлюс. - ВерсияПроф.  
 

Агарков М.М. Основы банковского права / М.М. Агарков. М.: Финансы и статистика, 2008. - 415 с.  
 

Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. - 210 с.  
 

Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. - 389 с.  
 

Банковские операции: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М., 2007. - 415 с.  
 

Банковский аудит / И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская и др.: В 2 ч. - М.: Бухгалтерский учет, 2008. - 374 с.  
 

Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы  и статистика, 2006. - 516 с.  
 

Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М., 2005. - 678 с.  
 

Банковское дело: Справ. пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. - 452 с.  
 

Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система / Г.Д. Бломштейн. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 415 с.  
 

Бурый В.И. Предпосылки  и прогнозы влияния мирового финансового кризиса на российский банковский бизнес / В.И. Бурый // Финансовый сектор. - 2008. - № 10. - С.15-22.  
 

Волков С.Н. Оценивание кредитного риска: теоретико-вероятностные  подходы. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 108 с.  
 

Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов. - М.: Банки и биржи, 2007. - 615 с.  
 

Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации / Ю.С. Голикова // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.22-27.  
 

Егоров С.Е. О  мерах по стабилизации и повышению  надежности системы коммерческих банков в условиях экономического кризиса / С.Е. Егоров// Деньги и кредит. - 2008. - №10. - С. 34-37.  
 

Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Банковский и биржевой информационный центр, 2007. - 624 с.  
 

Логинов М.П. Система  кредитования в России: проблемы и  пути решения / М.П. Логинов // Деньги и  кредит. - 2008. - №11. - С.12-15.  
 

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной  России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 239 с.  
 

Севрюк В.Т. Банковские риски / В.Т. Севрюк. - М.: Дело ЛТД, 2007. - 342 с.  
 

Центральный банк в банковской системе: Сборник статей / под ред. О.Н. Антиповой, Л.А. Московкиной. - М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2007. - 362 с.  
 

http://www.united.ru/  
 

http://www.economy.gov.ru/  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЯ  
 

Приложение 1  
 

Бухгалтерский баланс (публикуемая форма на 01.01.2009 г.),  
 

(тыс. руб.)  

Номер п/п   

Наименование статьи   

Данные на отчетную дату   

Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года  
 

1   

2   

3   

4  
 

I   

АКТИВЫ   
 
 
 
 
 

1   

Денежные средства   

7 425 572   

5 711 379  
 

2   

Средства кредитных  организаций в Центральном банке  Российской Федерации   

34 534 617   

20 126 639  
 

2.1   

Обязательные  резервы   

14 038 509   

6 875 045  
 

3   

Средства в  кредитных организациях   

17 159 434   

20 682 328  
 

4   

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток   

19 199 153   

6 694 026  
 

5   

Чистая ссудная  задолженность   

292 992 734   

185 372 569  
 

6   

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для  продажи   

6 730 660   

16 340 439