Отчёт о прохождении практики в ОАО БинБанк

в 2008 году реструктуризацию продуктовой линейки

срочных вкладов. Вниманию вкладчиков были пред

ставлены  три новых срочных вклада, функциональ

ные возможности  которых полностью отражают

основные  потребности как действующих, так  и по

тенциальных клиентов Банка.

    Опорным продуктом новой продуктовой  линейки

Банка стал вклад «Доходный+», который  по своим

функциональным  характеристикам не имеет прямых

аналогов  на российском рынке банковских вкладов. 

Ранее вклад «Доходный» предусматривал максималь

ный доход  для вкладчика и предоставлял минимум

возможностей  управления средствами на вкладе. 

С момента  появления в продуктовой линейке  Банка

вклада  «Доходный» клиенты Банка могут  самостоя

тельно  определять условия размещения денежных

средств в Банке, выбирая основные параметры

вклада (срок размещения, сумму вклада, возможно

сти совершения различных операций: пополнения,

частичного  снятия, периодичности выплаты процен

тов и  т.д.), а также устанавливать величину получае

мого  дохода от размещения денежных средств. 

Клиенты БИНБАНКа высоко оценили удобство

управления  вкладом: в течение прошлого года на

счета данного вклада Банку удалось  привлечь

свыше 6 млрд руб. (по состоянию на 31.12.09 доля

данного продукта в общем объеме розничного пас

сивного портфеля БИНБАНКа составила 20%). 

Эффективным способом привлечения внимания

вкладчиков  являются сезонные акции. С 1 сентября

2009 года  БИНБАНК предлагал своим клиентам

возможность открыть новый сезонный вклад  «Юби

лейный», приуроченный к 15-летию БИНБАНКа. 

Вкладчикам  была предоставлена возможность  капи

тализации процентов по вкладу (сложные проценты),

что позволило  им увеличить доход по данному  вкладу. 

Вклад «Юбилейный» стал лидером привлечения

в 2009 году, Банку удалось привлечь с помощью дан

ного  вклада 9,5 млрд руб. (доля в розничном  пассив-

ном портфеле по состоянию на 31.12.09 — 32%). 

Примером  оперативной реакции Банка на изменения

рыночной  конъюнктуры стал вклад «Конверсион

ный». В  период резкого колебания курсов валют

и снижения покупательской способности рублевых

сбережений  в конце прошлого года БИНБАНК  одним

из первых на российском банковском рынке пред

ложил своим вкладчикам возможность конвертации

средств во вкладе до окончания договора срочного

    вклада. Клиенты Банка получили возможность

в любой  момент конвертировать денежные сред

ства, размещенные  во вклады БИНБАНКа, а также

свой  процентный доход по вкладу, в доллары  США,

евро  или рубли. Затем, перезаключив договор

вклада, клиент имел возможность разместить свои

валютные  средства во вклад «Конверсионный». 

Поскольку приоритетной валютой вклада для  част

ных клиентов долгое время являлся рубль, резкие

колебания курса национальной валюты могли  вы

литься  в панические действия вкладчиков по рас

торжению  договоров срочного вклада. Благодаря

грамотным и своевременным действиям, БИНБАНКу

удалось эффективно противостоять девальвацион

ным ожиданиям  вкладчиков. За два месяца суще

ствования вклада «Конверсионный» объем денеж

ных средств, конвертированных на его счета с  других

вкладов в рублевом выражении, превысил 400 млн. 

Основной  задачей БИНБАНКа на рынке банков

ского вклада в среднесрочной перспективе  является

расширение  стабильной клиентской базы. Своим

новым клиентам Банк предлагает не только отве

чающие  требованиям рынка депозитные продукты,

но и  комплекс современных банковских услуг

в области  расчетов, реализуемый с помощью  пла

стиковых  карт БИНБАНКа.

    БИНБАНК предлагает юридическим лицам широкую

линейку депозитных продуктов:

• с выплатой процентов ежемесячно, ежеквартально,
• в конце срока;
• с возможностью пополнения;
• с возможностью частичного снятия;
• с капитализацией процентов;
• краткосрочный депозит;
• неснижаемый остаток.

 

Данные  депозитные продукты стандартизированы

и продвигаются по всей сети продаж Банка. Пред

лагаемые  БИНБАНКом условия привлечения

позволяют клиентам разместить свои свободные

средства  наиболее выгодно. Благодаря разум

ной процентной политике Банка при привлечении

средств корпоративных клиентов в 2009 году доля

депозитов в структуре привлеченных средств

не изменилась существенно, составив 4,57 млрд руб. 

(34% в  общем объеме пассивов) по сравнению

с 6,62 млрд руб. в 2008 году.

Показатели  остатков на счетах корпоративных кли

ентов БИНБАНКа продемонстрировали в минувшем

году  устойчивость к негативным макроэкономиче

ским  обстоятельствам — на конец 2009 года остатки

до востребования  на счетах корпоративных клиентов

составили 5,46 млрд руб. (40,8% общего объема при-

влечения  в корпоративном секторе), в 2008 году дан

ный показатель составлял 8,84 млрд руб. (48,1%). 

Розничное кредитование: 

    В 2009 году БИНБАНК продвигал на рынок стандарт

ный набор  услуг розничного кредитования —  ипо

теку, автокредитование, потребительские кредиты. 

Кредитный портфель по всему направлению рознич

ного  кредитования уверенно рос — с 11,720 млрд.

руб. в 2008 году до 14,772 млрд руб. в июле 2009 года. 

Под влиянием кризисных явлений в экономике  тем

пы прироста новых выдач резко снизились, что сок

ратило  портфель к концу года до 13,146 млрд. руб. 

Неблагоприятная макроэкономическая конъюнктура

вызвала необходимость в пересмотре программ

    розничного  кредитования. Летом 2009 года по боль

шинству кредитных продуктов были повышены про

центные ставки по новым контрактам. Целью  данной

меры  была компенсация роста ставок привлечения

Банком  денежных средств для фондирования опе

раций розничного кредитования. 

Для повышения  качества портфеля были уже

сточены условия предоставления кредитов: уве

личены  требования к первоначальному взносу по

программам  автокредитования и ипотеки, снижена

сумма кредита, предоставляемого без поручитель

ства  по индивидуальным ссудам, ужесточены тре

бования к платежеспособности заемщика. В  связи

с возросшим  уровнем риска в Банке был  изменен

порядок принятия решений по кредитным заявкам,

а именно реализован более глубокий механизм

андеррайтинга клиентов.

    Учитывая  кризисные явления в экономике, Банк

осенью 2008 года реализовал пилотную програм

му реструктуризации проблемной задолженности

физических  лиц. Программа рассчитана на сниже

ние долговой нагрузки клиентов, которые потеряли

работу  или существенную часть своих  доходов. 

Продолжая осуществлять кредитование физических

лиц и  учитывая существенные риски по этому на

правлению, БИНБАНК считает приоритетной задачу

обеспечения высокого качества клиентской базы. 

Банк  отдает предпочтение заемщикам с  безупреч

ной кредитной  историей, имеющим подтвержденный

доход. Тарифная политика Банка ориентирована

на поощрение  клиентов с низким уровнем риска  —

чем ниже риск клиента, тем лучшие условия  по кре

дитованию он получает. 

Ипотека:

    На  начало 2008 года ипотечный портфель Банка

превышал 3 млрд. руб. В структуре портфеля

розничных кредитов на долю ипотеки в 2008 году

приходилось 27%.

    Продуктовые предложения БИНБАНКа предусмат

ривают  варианты кредитования для приобретения

любой недвижимости, а также получения  ссуд на

потребительские цели под залог недвижимости. 

Среди кредитных продуктов-лидеров ипотечного

портфеля  Банка можно выделить «Залог квартиры»,

«Покупка  квартиры».

    В течение 2009 года ипотечный портфель БИНБАНКа

увеличился  до 3,540 млрд. руб., при этом основная

часть ипотеки была реализована в регионах, на ко

торые приходится 3,054 млрд руб.