Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Июня 2015 в 14:57, курсовая работа
Главной целью исследования в нашей работе является анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов и основные направления и перспективы ее развития в России.
В своей курсовой работе я поставил ряд задач, которые необходимо рассмотреть:
основные понятия и виды системы страхования вкладов;
принципы функционирования мировой системы страхования вкладов
сравнение систем страхования вкладов в России, США и Германии;
практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России.
Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Как показывают ежедневные приросты вкладов в октябре–ноябре 2011 г., увеличение ставок не привело к дополнительному приросту средств в банковской системе.
Мы уже знаем, что впервые механизм страхования вкладов появился в США после Великой депрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003 году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсаций занимается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Российская система страхования вкладов создана с учетом положительного и отрицательного опыта существования данной системы в США. Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства, и в США и в России.
Мы уже знаем, что участие в органах управления Агентством по страхованию вкладов принимают представители Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетно Конгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой.
Также, у обеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.
Агентство, так же , как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка.
Основаниями для отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая может нанести вред клиентам.
Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.
ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когда Фонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.
Сравнив характеристики систем страхования вкладов России и США, мы видим, какой большой шаг российская система сделала в отношении страхования вкладов за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.
В процессе глобального финансового кризиса, затронувшего большинство государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.
За последние 10 лет в научной среде и международных финансовых организациях произошло заметное переосмысление отношения к страхованию вкладов, роли и месту соответствующих систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженное отношение, то сейчас на международном уровне со всей очевидностью доказана важность и действенность этого инструмента государственной политики.
Осознание этого факта послужило основой международных усилий в области систематизации опыта и формирования передовой практики организации систем страхования вкладов.
Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.
Любая страховая система может успешно функционировать при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда.
В российской системе страхования вкладов ведущую роль играет государство, что является гарантом.
Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.
Изучив опыт построения системы страхования вкладов в США можно понять, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США
В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц, снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств, прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков - физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.
Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов.
Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.
1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
2. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2002 г, 44 стр.
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
4. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3, стр.24
5. Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.
6. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА - М, 2003 г., 90 стр.
7. Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2001. №11.С.62.
8. Официальный сайт
9. Информационный портал "Банкир", Web: https://bankir.ru
10. Официальный сайт страховой компании ОСАО "Ингосстрах", Web: www.ingos.ru
Информация о работе Понятие, виды и основополагающие принципы систем страхования вкладов