Понятие, виды и содержание правоотношений страхования

 

 

План

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Конституция Российской Федерации1 призвана обеспечить отношение к правам и свободам личности, соответствующее международным стандартам, современному пониманию демократии и правового государства. Признавая человека, его права и свободы высшей ценностью российского общества (ст. 2, 17 Конституции РФ), государство призвано создавать условия для обеспечения прав и свобод человека и гражданина.

Важным инструментом обеспечения защиты имущества и личных неимущественных благ выступают правоотношения страхования. Не случайно, в последние годы активно расширяется перечень случаев обязательного страхования. Договоры страхования приобрели характер массовых сделок, в совершение которых вовлечено огромное количество физических и юридических лиц. Одним из следствий этого является обширная и, зачастую, противоречивая судебная практика, сформировавшаяся по спорам из правоотношений страхования.

В теории гражданского и страхового права отсутствует единство взглядов на ключевые характеристики, касающиеся договора страхования. Дискуссии ведутся по вопросам: его понятия и сущностных признаков; консенсуальности или реальности; наличии в нем рискового (алеаторного) элемента; процедуры согласования условия об объекте страхования в договорах страхования имущества; перечня существенных условий договора страхования; классификации договоров страхования; содержания правоотношений перестрахования и др. Все это не может не оказывать негативного влияния на правоприменительную практику.

На практике недобросовестные страховщики занижают сумму выплаты, а в отдельных случаях необоснованно отказывают в законном праве страхователя на получение суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об острой актуальности комплекса вопросов, касающихся правового регулирования страхования в Российской Федерации.

Проблемы, связанные с правовым регулированием страхования в Российской Федерации, освещались еще в трудах дореволюционных ученых-цивилистов, в частности: Е.А. Андреевского, А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, В.П. Крюкова, С.Е. Лион, О.А. Ноткина, И.И. Степанова, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича. Целый ряд фундаментальных работ, посвященных правовому регулированию страхования, вышел в советский период. В этой связи нельзя не отметить работы таких ученых как М.И. Брагинский, К.А. Граве, Ю.М. Журавлев, Н.С. Ковалевская, Л.Л. Лунц, Т.С. Мартьянова, Е.Н Мен, В.А. Мусин, В.А. Ойгензихт, В.К. Райхер, В.А. Рахмилович, В.И. Серебровский и другие.

Закрепление в действующем гражданском законодательстве коммерческого характера договора страхования, а также фиксация его основных видов, активизировали научное изучение данных вопросов. Среди авторов, опубликовавших свои исследования в последние двадцать лет, можно выделить Абрамова В.Ю., А.Г. Архипову, B.C. Белых, С.В. Дедикова, Е.П. Долгополову, К.Д. Ишо, Л.Н. Клоченко, И.В. Кривошеева, С.В. Михайлова, P.P. Тузову, А.И. Худякова, Т.А. Федорову, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминову, А.К. Шихова.

Исследования названных авторов сыграли значительную роль в развитии института страхования. Ряд их положений не только не утратил до настоящего момента своего значения, но и оказал существенное влияние на формирование соответствующих норм действующего гражданского законодательства. Однако, безусловно, данную тему нельзя считать исчерпанной. Существует необходимость в некоторых уточнениях и переосмыслении прежних положений гражданско-правовой науки с учетом новых факторов, активно действующих в социально-экономической, политической, правовой и других сферах общества.

Объект исследования составляют общественные отношения, складывающиеся в связи с отношениями страхования. Предмет исследования – правовые нормы, регламентирующие вопросы страхования.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы на основе исследования вопросов правового регулирования страхования в Российской Федерации, выявить существующие в данной сфере теоретические и практические проблемы, а также провести критический анализ возможных путей их решения. Достижение данной цели предполагает решение следующих основных задач:

• охарактеризовать юридическую сущность и признаки договора страхования;
• проанализировать существующие научные подходы к видам страхования;
• охарактеризовать права и обязанности правоотношений страхования.

Методологическую основу курсовой работы составляют общенаучные и частнонаучные методы научного познания (диалектический, логико-юридический, сравнительно-правовой, структурно-функциональный, системный и др.).

Курсовая работа состоит из введения, трех вопросов, заключения, а также списка источников и литературы.

 

 

 

1. Юридическая сущность и признаки страхования

 

Современное российское гражданское законодательство не дает легального определения страхования. Вместе с тем, его правовой формой выступает договор страхования, который, в свою очередь, поддается научному анализу.

Действующий ГК РФ закрепляет правовые конструкции двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). При этом, безусловно, отсутствие единого определения договора страхования в ГК РФ не является препятствием для разработки данного понятия в рамках гражданско-правовой науки.

По мнению А.И. Худякова, «договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному»2. Данное определение можно признать общим по отношению к отдельным видам договора страхования.

С точки зрения А.И. Худякова, анализируемый договор характеризуется рядом признаков, являясь: правовой формой материального страхового отношения; двусторонней сделкой; возмездным; взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон; реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии; заключаемым в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы; алеаторным (рисковым); срочным; разновидностью денежного договора, т.к. и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде; заключаемым в письменной форме3.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида: страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ; страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ; страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ; страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ. Объектами страхования ответственности в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности)4.

Ю.Н. Андреев описывает договор имущественного страхования как возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор5.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П.В. Сокол, анализируя договор обязательного страхования, рассматривает его как юридический факт, который влечет возникновение страхового обязательственного правового отношения. П.В. Сокол относит его к числу:

1) возмездных договоров (ст. 423 ГК  РФ), в которых ценой договора  является уплачиваемая страхователем страховая премия, формируемая с учетом страховых тарифов и страховых взносов;

2) двусторонне обязывающих договоров, так как у каждой из сторон  есть и права, и обязанности, носящие  даже встречный характер;

3) консенсуальных договоров (ст. 433 ГК РФ), так как договор обязательного страхования считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов;

4) договор обязательного страхования  относится к группе публичных  договоров (ст. 426 ГК РФ), на что, в частности, прямо указывает абз. 8 ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»6;

5) договор обязательного страхования  относится к группе договоров  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) – договор, по которому  должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в нем третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу.

6) данный договор относится к  группе договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ), так как условия  договора определены в стандартной  форме – Правилах обязательного страхования7;

7) договор обязательного страхования  относится к группе срочных  договоров;

8) договор страхования необходимо  считать основным (самостоятельным) договором. Это объясняется тем, что возникающее из него обязательство носит самостоятельный, целостный характер8.

Ю.Н. Андреев придерживается позиции, согласно которой договор имущественного страхования является разновидностью алеаторной (рисковой) сделки9. В.Ю. Абрамов также пишет: «договор страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования»10.

Думается, что приведенные точки зрения не вполне верны. Безусловно, как отмечает Д.А. Архипов, любой «договор есть средство распределения рисков, возникающих в гражданском обороте»11. Отнесение договора страхования к алеаторным (рисковым) договорам обосновывается его связью с вероятностным или случайным характером наступления определенного события. В то же время, рисковость данного договора имеет абсолютный экономический расчет, т.е. риск получает эквивалентное стоимостное выражение. Поэтому указанный договор является чуть ли не единственным гражданским договором, основанным практически на абсолютном расчете и равномерности в смысле эквивалентности встречному предоставлению сторон12.

Согласно ст. 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Как следует из п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор – это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Так, страхователь уплачивает в пользу страховщика при заключении договора или в предусмотренные договором сроки и в порядке, обусловленном этим договором, определенную денежную сумму (страховую премию), а страховщик, в свою очередь, обязуется возместить страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки (выплатить страховое возмещение) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в пределах страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как договор страхования рассчитан на возможное наступление страхового случая и на встречное в связи с этим удовлетворение со стороны страховщика.

Договор страхования относится к числу двусторонних договоров. Как указывает статья 938 ГК РФ, страховщик – только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованной стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества.

В отношении двусторонне обязывающего характера договоров страхования, в частности, В.А. Анциферов указывает следующее: «если сторонами заключен реальный договор и сумма страховой премии уплачена страхователем в полном объеме в процессе заключения договора, последний следует квалифицировать в качестве односторонне обязывающего. Если же заключен консенсуальный договор страхования либо реальный, но с уплатой страховой премии в виде повременных страховых взносов, договор является взаимным»13.

По своему правовому содержанию (характеру) договоры имущественного страхования являются публичными договорами. Это обусловлено социально-экономической направленностью страхования, участием со стороны страховщика, оказывающего страховую услугу, коммерческой организации, призванной в силу своего правового статуса (специальной правосубъектности) и соответствующей лицензии оказывать именно такого рода услуги гражданам-потребителям и юридическим лицам.