Понятие, виды и содержание правоотношений страхования

Страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления определенного вида страхования, обязана заключить договор с любым лицом, обладающим страховой правосубъектностью и пожелавшим заключить тот или иной вид договора имущественного страхования. При этом отказ страховщика при наличии реальных возможностей для осуществления своих страховых функций недопустим. В случае необоснованного уклонения страховой организации от заключения договора заявитель вправе обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и о возмещении возникших в результате необоснованного уклонения от заключения договора убытков. Страховщик обязан осуществлять страхование всех страхователей на одинаковых условиях того или иного вида страхования в соответствии с федеральными законами, а также правительственными Правилами, обязательными для сторон при заключении и исполнении публичного договора.

Так, взыскивая в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение по договору личного страхования в размере задолженности по кредитному договору и проценты за пользование чужими денежными средствами, суд, применив положения п. 1 ст. 934 ГК РФ, установил, что в результате впервые диагностированного заболевания наступила инвалидность застрахованного лица, являющаяся страховым случаем по договору, при этом истец своевременно информировал страховщика о наступлении страхового случая, вместе с тем условие договора об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения по причине достижения застрахованным лицом сорокалетнего возраста противоречит ст. 963 ГК РФ и пункту 1.5 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3 от 26 апреля 2007 г., в связи с чем данное условие договора является ничтожным и не подлежащим применению14.

Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также прямо указывает на то, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным договором, а Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263, устанавливают, в частности, единый для всех страхователей – владельцев транспортных средств порядок исчисления страховых платежей, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, минимальные размеры страховых сумм. Для договорного урегулирования страховых отношений характерно наличие стандартных Правил страхования, стандартных форм договоров, определяющих условия договора страхования, условия самого страхования.

Аналогичную норму содержит и Федеральный закон Российской Федерации от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»15, п. 3 ст. 7 которого устанавливает, что договор обязательного страхования является публичным договором.

Публично-правовой характер гражданско-правового договора страхования проявляется и в порядке его заключения: зачастую заключение такого договора происходит в форме договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). А.Г. Карапетов и А.И. Савельев в этой связи указывают, что «сама категория договора присоединения была разработана зарубежными правоведами во многом именно в ответ на распространенную практику стандартизации условий договора страхования»16. Не случайно в п. 3 ст. 940 ГК РФ отмечено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Кроме того, согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20, при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Предметом договора страхования является осуществление страховщиком страховой защиты имущественного интереса страхователя или иного лица. Объект договора страхования обозначает имущественный интерес лица, заинтересованного в сохранении имущества или иного материального блага путем заключения договора страхования.

Вместе с тем, проведенный В.Ю. Абрамовым правовой анализ норм страхового законодательства – ст. 942 ГК РФ и ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – свидетельствует, что категория «объект страхования» трактуется в этих нормах в различных правовых значениях, что порождает в правоприменительной страховой практике терминологическую путаницу и подмену юридических понятий. В частности, в ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования определяется как имущественный интерес, причем в личном и в имущественном страховании, а в ст. 942 ГК РФ данная категория определяется как имущество (предмет материального мира), а также жизнь и здоровье застрахованного лица.

Для исключения правовой неопределенности при применении обозначенных выше страховых категорий, целесообразно применять их в следующем правовом значении: объект страхования для обозначения имущественного страхового интереса лица – субъекта права; предмет страхования – для обозначения имущества (вещи), подлежащего страхованию от рисков утраты или повреждения; предмет договора страхования – для обозначения соглашения между страхователем и страховщиком по оказанию последним страховой услуги, а также обозначению системы прав и обязанностей участников страхового правоотношения17.

Думается, что использование предложенного В.Ю. Абрамовым подхода к применению анализируемых категорий страхования позволит единообразно и непротиворечиво использовать их в страховой практике в соответствии с целевым назначением.

Страховую услугу можно, вслед за А.В. Барковым, определить как «услугу по страховой защите граждан и организаций, услугу особого рода, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы»18. Как пишет А.В. Бормотов, «страховая услуга выражается в обязанности страховщика принять посредством резервирования денежных средств риск несения неблагоприятных последствий страхового случая для имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а при наступлении страхового случая – также в обязанности произвести страховую выплату. Таким образом, в результате оказания страховой услуги страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) приобретается, прежде всего, полезный нематериальный эффект; вторичный, или последующий, полезный материальный эффект оказывается страховым возмещением (суммой)»19.

А.М. Авакян обращает внимание на то, что основу теории договора страхования составляет система целей правового регулирования, включающая: 1) обеспечение защиты частных интересов; 2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика; 3) обеспечение специального равенства сторон договора. Цели правового регулирования договора страхования достигаются с помощью следующих принципов: 1) принципа защиты слабой стороны договора; 2) принципа добросовестности20. В свою очередь П.Н. Гущин подчеркивает, что «защитная функция обеспечивает сохранность застрахованного имущества от неблагоприятных последствий, предусмотренных договором. Остальные функции являются ее выражением и направлены на защиту имущественных интересов страхователя»21.

Таким образом, договор страхования – соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному. Договор страхования относится к числу: возмездных договоров; двусторонне обязывающих договоров; консенсуальных договоров; публичных договоров; договоров присоединения; срочных договоров; договор страхования необходимо считать основным (самостоятельным) договором, т.к. возникающее из него обязательство носит самостоятельный, целостный характер. Спорным является отнесение договора страхования к числу алеаторных (рисковых) сделок, а также смысловое значение законодательно закрепленной категории «объект страхования».

2. Виды страхования

Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.

Классификация договоров страхования можно, вслед за А.И. Худяковым, определить как «распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему»22.

Прежде всего, необходимо отметить, что существует легальная, т.е. закрепленная законодательно, классификация страхования на виды. В основе классификации, установленной ГК РФ, лежит вид договора страхования. В соответствии с этим договор страхования подразделяется на договор личного страхования и договор имущественного страхования. Последний вид страхования ГК РФ подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно ГК РФ подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

В Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены три подхода к классификации договоров страхования: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования. По своей форме Закон выделяет два вида страхования: добровольное и обязательное. По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования: 1) личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование; 2) имущественное страхование, которое подразделяется на: а) страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в) страхование предпринимательских рисков.

Классификация для целей лицензирования страховой деятельности закреплена законодательно. Согласно п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В соответствии с законодательством (по юридической форме) предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

Обязательное страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются: жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Целый ряд подходов к классификации договоров страхования представлен в научной литературе.

Е.Ю. Грачева и О.В. Болтинова приводят следующие основания классификации страхования: 1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент): внутренний рынок; страхование внешнеэкономической деятельности; 2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство): социальное страхование; индивидуальное; 3) по характеру денежных отношений: распределительное страхование (нефондовая форма); перераспределительное (фондовая форма); 4) по характеру отношений страхователя и страховщика: обязательное страхование; добровольное страхование; 5) по объектам страхования: морское страхование; транспортное страхование и т.д.; 6) по роду опасностей: огонь; засуха; наводнение и т.д.23

Одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования: имущественное страхование; личное страхование; социальное страхование; страхование ответственности; страхование экономических рисков.

Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей: страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы; страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных; страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта. Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций; страхование имущества граждан.