Понятие, виды и содержание правоотношений страхования

Личное страхование – это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование можно классифицировать по виду: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов. Социальное страхование можно разделить на два вида: государственное социальное страхование (гарантируется ст. 39 Конституции Российской Федерации); негосударственное социальное страхование. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту; страхование пенсий по инвалидности; страхование пенсий по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий среди различных слоев населения.

Страхование ответственности – это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

Страхование ответственности можно, в свою очередь, подразделять на: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков – это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Страхование предпринимательских рисков можно классифицировать по сферам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая и т.д.24

Вышеизложенный подход к классификации договоров страхования справедливо критикуется А.И. Худяковым. Во-первых, деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности проведено с использованием различных критериев. В основу деления страхования на личное и имущественное положен предмет страхования. В основе выделения страхования ответственности в отдельный вид страхования лежит деятельность лица, способная вызвать его ответственность. Во-вторых, принято считать, что в основу данной классификации положен объект страхования. В действительности же в основу этой классификации положен предмет страхования – объект страхования не может поделить это страхование на имущественное и личное, поскольку интерес, выступая в качестве этого объекта, всегда носит имущественный характер. И с этой точки зрения любой вид страхования в зависимости от своего объекта всегда связан с имущественным интересом25.

В настоящее время получило развитие страхование банковских кредитных рисков, при котором объектом страхования являются банковские ссуды, поручительства. В случае невозврата кредита кредитор получает страховое возмещение.

По форме организации страхования различают: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

В зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая) – на рисковое и безрисковое страхование. От способа вступления сторон в страховое правоотношение – на обязательное и добровольное страхование. 

По кругу потребителей страховых услуг – на коллективное и индивидуальное страхование.

По целям страхования его можно подразделить на страхование убытка, которое связано с его возникновением в результате страхового случая, и страхование дохода (в практике страхования обычно говорят – страхование суммы), назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При так называемой балансовой классификации страхование подразделяется на: 1) страхование активов; 2) страхование пассивов; 3) страхование доходов.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, страхование неполученного дохода (упущенной выгоды), страхование вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица).

В зависимости от сферы страхования оно подразделяется на производственное и потребительское.

Производственное страхование призвано обсуживать процессы производства. К числу видов такого страхования относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса. Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п.

Потребительское страхование связано с защитой тех условий существования страхователя, которые обеспечивают ему определенный жизненный уровень. К числу таких видов страхования относятся страхование жилых строений, домашнего имущества, страхование жизни и т.п.

По организации страхового дела страхование подразделяют на государственное и негосударственное. В зависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на коммерческое страхование и страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер. В зависимости от организационно-правовой формы страховой организации страхование можно подразделить на страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, акционерной организацией, кооперативной организацией, обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комбинированным (сострахование и перестрахование)26.

Таким образом, в современной науке гражданского права существует целый ряд подходов к классификации договоров страхования. Договоры страхования, в частности, классифицируются по следующим критериям: по форме страхования (по характеру отношений страхователя и страховщика); по объекту страхования; в целях лицензирования; по статусу страхователя и страховщика на территории государства; по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования; по характеру денежных отношений; по роду опасностей; по форме организации страхования; по кругу потребителей страховых услуг; по целям страхования; по видам страховых рисков; в зависимости от сферы страхования. Спорным представляется деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности, т.к. но проведено с использованием различных критериев.

3. Права и обязанности сторон правоотношений страхования

Содержание договоров страхования составляют права и обязанности их сторон. Можно выделить следующие основные обязанности страхователя, необходимые к исполнению на всех стадиях договорного процесса: 1) обязанность сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ); 2) обязанность не совершать обманных действий при определении страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ); 3) обязанность не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ); 4) обязанность своевременно платить страховую премию (взносы) (ст. ст. 929, 954 ГК РФ); 5) обязанность сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ); 6) обязанность не совершать умышленных действий, способствующих наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ); 7) обязанность своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ); 8) обязанность доказать (в случае необходимости) факт наступления страхового случая и размер наступивших убытков; 9) обязанность принимать меры к минимизации убытков, возникших от наступления страхового случая (ст. 962 ГК РФ); 10) обязанность передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ)27.

Обязанностям страхователя корреспондируют права страховщика, а также меры ответственности за нарушение страхователем своих обязанностей (обязательств) и, наоборот, гражданско-правовые меры ответственности страховщика при невыполнении своих обязанностей (обязательств). Так, обязанности страхователя не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества соответствует праву страховщика произвести при заключении договора страхования имущества осмотр этого имущества, а в случаях необходимости – назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. «Для того чтобы произвести выплату страхового возмещения, страховщик вправе осуществить так называемое страховое расследование, включающее в себя осмотр места страхового события и составление соответствующего акта осмотра этого места, определение размера реально причиненного ущерба (убытков), составление страхового акта и собственно выплату страхового возмещения»28.

Страхователь (выгодоприобретатель) должен оказывать помощь страховщику в выяснении оснований и условий страховой выплаты: сохранять место происшествия по возможности в неизменном виде, обеспечивать допуск представителя страховщика к месту совершения страхового случая, предъявить ему поврежденное имущество, документы, необходимые для выяснения обстоятельств случившегося, представить необходимые сведения. При необходимости страховщик может запросить такие сведения у соответствующих государственных (муниципальных) органов и организаций, обладающих соответствующей информацией.

Страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение в срок и в порядке, установленные договором (законом).

 При заключении договора  страхования страхователь обязан  сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеназванных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ст. 944 ГК РФ)29.

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20).

Уплата страховой премии (страховых взносов), безусловно, является одной из важнейших обязанностей страхователя на первой стадии развития страхового правоотношения, когда заключаемый договор имущественного страхования – консенсуальный. Если же уплата страховой премии требуется при заключении реального страхового договора, то говорить об обязанности страхователя в этой ситуации весьма затруднительно, так как невнесение страховой премии при заключении реального страхового договора ведет к незаключению самого договора, и тогда вести речь о сторонах договора и об их обязанностях по исполнению такого договора преждевременно.

Обязанность по выплате страховой премии (взноса) может быть возложена и на выгодоприобретателя.

Договором имущественного страхования могут быть предусмотрены правовые последствия неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередных страховых взносов, если договором предписано внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Одним из таких последствий является взыскание процентов в рамках ст. 395 ГК РФ как за невыполнение денежных обязательств, выразившееся в незаконном пользовании чужими денежными средствами, в их незаконном удержании и просрочке в их уплате.

Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

Согласно ст. 959 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) обязан в период действия договора имущественного страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. «Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали»30.

Необходимо отметить, что такая же обязанность может быть возложена и на выгодоприобретателя (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

В том случае, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Аналогичная ответственность за нарушение своих обязанностей может наступить и для выгодоприобретателя.