Членство и
страховое возмещение
- Принцип 8 – Обязательное членство:
Членство в системе страхования депозитов
должно быть обязательным для всех финансовых
институтов, привлекающих депозиты от
лиц, которые признаются наиболее нуждающимися
в защите (например, розничные вкладчики
и предприятия малого бизнеса), - во избежание
попадания в систему только слабых институтов.
- Принцип 9 – Страховое покрытие: Политики
и законодатели должны четко прописать
в законодательстве, регулятивных актах
или внутренних регламентах, что признавать
страхуемым депозитом. Размер страхового
покрытия должен быть ограничен, но он
должен быть существенным и позволяющим
быстро его определить. Страховое покрытие
должно в достаточной мере защищать подавляющее
большинство вкладчиков – для того, чтобы
обеспечивалось достижение поставленных
перед системой целей государственной
политики, и его размер и охват должны
быть совместимы с другими характеристиками
системы страхования депозитов.
- Принцип 10 – Переход от неограниченной
гарантии к системе с ограниченным размером
страхового покрытия: Когда страна
принимает решение о переходе от неограниченной
гарантии к системе с ограниченным размером
страхового покрытия (возмещения) или
изменяет условия неограниченной гарантии,
этот переход должен осуществляться настолько
быстро, насколько это позволяют обстоятельства
и условия данной страны.
Неограниченная гарантия может порождать
ряд негативных последствий, если она
сохраняется на протяжении слишком продолжительного
периода времени. Политики и законодатели
должны в течение переходного периода
обращать особое внимание на отношение
населения к осуществляемым изменениям
и его ожидания.
Финансирование
- Принцип 11 – Финансирование: Система
страхования депозитов должна иметь возможность
использовать все механизмы финансирования,
необходимые для обеспечения быстрой
выплаты возмещения по требованиям вкладчиков,
включая способы получения дополнительных
средств для пополнения ликвидности, в
случае необходимости. Главная ответственность
за оплату страхования депозитов должна
лежать на банках, так как они и их клиенты
получают прямую выгоду от наличия эффективной
системы страхования депозитов.
Для систем страхования (независимо от
способов финансирования – ex-ante, ex-post или
смешанной), которые используют системы
дифференцированных взносов, критерии,
которые применяются для дифференциации
по степени риска, должны быть прозрачными
и понятными для всех участников. Кроме
того, должно быть обеспечено наличие
всех необходимых ресурсов для надлежащего
управления системой дифференцированных
по степени риска взносов.
Информированность
населения
- Принцип 12 – Информированность населения:
Для эффективной работы системы страхования
очень важно, чтобы население постоянно
информировалось о выгодах и ограничениях
системы страхования депозитов.
Отдельные
правовые вопросы
- Принцип 13 – Правовая защита: Страховщик
депозитов и лица, работающие на него,
должны иметь защиту от судебного преследования
за их решения и действия, принятые в ходе
добросовестного выполнения возложенных
на них функций и полномочий. Однако от
таких лица должно требоваться соблюдение
соответствующих правил в отношении конфликта
интересов и кодекса поведения – для обеспечения
того, что они будут оставаться подотчетными
в своих действиях. Правовая защита должна
быть прописана в нормах законодательства
и административных процедурах, а при
определенных обстоятельствах, она
должна предусматривать покрытие юридических
издержек, понесенных лицами, на которых
она распространяется.
- Принцип 14 – Действия в отношении лиц,
причастных к разорению банка: Страховщик
депозитов или иное правомочное ведомство
должно быть наделено полномочиями по
юридическому преследованию лиц, причастных
к разорению банка.
Урегулирование
несостоятельности
- Принцип 15 – Раннее выявление проблем
и своевременное вмешательство и урегулирование:
Страховщик депозитов должен являться
частью механизма функционирования системы
финансовой безопасности, который обеспечивает
ранее выявление проблем и своевременное
вмешательство (интервенцию) в деятельность
проблемных банков и урегулирование их
несостоятельности. Выявление проблемных
банков и признание нахождения банка в
сложной финансовой ситуации или под угрозой
оказаться в такой ситуации должно осуществляться
на ранней стадии и на основании четко
сформулированных критериев – участниками
системы финансовой безопасности, обладающими
операционной независимостью и полномочиями
действовать.
- Принцип 16 – Эффективные процессы урегулирования:
Эффективные процессы урегулирования
несостоятельности должны: способствовать
выполнению страховщиком депозитов его
обязательств, включая осуществление
в сжатые сроки и в должном размере выплаты
возмещения владельцам депозитов; минимизацию
затрат на урегулирование несостоятельности
и ущерба, наносимого рынку; максимизацию
выручки от реализации активов; а также
укрепление дисциплины с помощью осуществления
правовых действий по привлечению к ответственности
за халатность или неверные действия.
Кроме того, страховщик депозитов или
другой правомочный участник системы
финансовой безопасности должен иметь
полномочие применять гибкий механизм,
помогающий обеспечить сохранение
основных банковских функций (например,
предоставление вкладчикам непрерывного
доступа к их деньгам и продолжение клиринговой
и расчетной деятельности) посредством
приобретения определенным институтом
активов и принятия на себя обязательств
разорившегося банка.
Выплата
страхового возмещения и возмещение затрат
- Принцип 17 – Выплата возмещения по депозитам:
Система
страхования депозитов должна обеспечивать
получение вкладчиками быстрого доступа
к их застрахованным средствам. Поэтому
страховщик депозитов должен быть заблаговременно
– за достаточный срок - уведомлен или
проинформирован о ситуациях, когда может
потребоваться организовывать выплату
возмещения, и получить доступ к информационной
базе по вкладчикам. Вкладчики должны
иметь законное право на получение возмещения
в пределах лимита страхового покрытия
и должны знать, когда и при каких условиях
страховщик депозитов начнет процесс
выплаты возмещения, сроки, в течение которых
будет выплачиваться возмещение, а также
будут ли осуществляться авансовые или
промежуточные выплаты, и какой лимит
страхового покрытия применим в их отношении.
- Принцип 18 – Возмещение затрат: Страховщик
депозитов должен иметь долю в выручке
от реализации конкурсной массы несостоятельного
банка. Управление активами разорившегося
банка и процесс получения возмещения
понесенных страховщиком депозитов затрат
на выплату возмещения по застрахованным
депозитам (страховщику депозитов или
иному органу, выполняющему эту роль) должны
базироваться на коммерческих соображениях
и экономической целесообразности.
Глава 2.Мировая система страхования
вкладов
2.1. Система страхования
вкладов в Европе
2.1.1 Система страхования вкладов
в Германии
Все банки, работающие
на территории Германии, обязаны бесплатно
страховать депозиты своих частных клиентов
на сумму, предписанную законом. Большинство
финансовых институтов гарантирует полную
компенсацию вкладов.
В Германии
существует двойная система страхования
депозитов - обязательная и добровольная.
Согласно закону "О защите вкладов
и возмещении убытков инвесторам",
все немецкие частные банки, а
также филиалы иностранных банков
обязаны делать членские взносы
в Фонд обязательной защиты
вкладов (Gesetzliche Einlagensicherung). Фондом защищены
только сбережения в евро и иной валюте
стран-членов Европейского Союза.
Двойное страхование
депозитов
В случае
наступления банкротства частного
банка на средства фонда могут
претендовать все частные вкладчики
и малые предприятия. Компенсации
подлежат сбережения на текущих
счетах, бессрочные и срочные
вклады, депозитные сертификаты, а
также требования клиентов по
ценным бумагам. Максимальная сумма
компенсации - 18 тысяч евро (20 тысяч
евро минус 10 процентов).
Более
солидную защиту предлагает Фонд
добровольной защиты клиентов
частных банков. Фонд автоматически
страхует депозиты как частных
лиц и мелких предприятий, так
и крупных корпоративных клиентов
и общественных организаций, пользующихся
услугами банка. Размер страховой
суммы на одного клиента может
достигать 30 процентов собственного
капитала обслуживающего банка.
Это значит, что даже клиент
небольшого банка с собственным
капиталом в 5 миллионов евро может
без опасений размещать до 1,5 миллиона
евро.
Добровольным
страхованием депозитов своих
клиентов занимаются практически
все частные банки. По словам
пресс-секретаря Федеральной ассоциации
немецких банков (BDB) Тани Беллер
в условиях жесткой конкуренции банки
не могут себе позволить отказаться от
предоставления этой дополнительной услуги.
Максимальную сумму компенсации вклада
в своем банке клиент может узнать, воспользовавшись
онлайн-калькулятором на вебсайте BDB.
Разорение конкурента
- удар по всему сектору
Общественно-правовые
банки (например, сберкассы) и кооперативные
банки не попадают под действие
закона о защите вкладов, принятого
в 1998 году. В этих банках уже
многие годы действует собственная
внутренняя система страхования
депозитов, действующая по принципу
добровольного фонда частных
банков. Банки этих категорий
гарантируют клиентам 100-процентную
компенсацию сбережений.
Средства
фондов могут быть направлены
и на превентивные меры, цель
которых - не допустить разорения
банка.
Средства
на предотвращение банкротства
отдельного банка готовы выделять
и сторонние фонды и финансовые организации.
Эту готовность наглядно продемонстрировал
инцидент с банком IKB Industriebank AG. Банк попал
в тяжелое финансовое положение в результате
ипотечного кризиса в США. Помимо общественно-правового
KfW, являющегося его мажоритарным акционером,
на спасение IKB сбросились три крупнейшие
банковские ассоциации: упомянутая выше
BDB, Ассоциация немецких сбербанков (DSGV)
и Федеральная ассоциация кооперативных
банков (BVR).
По словам
президента BVR Кристофа Плайстера, ассоциация
решила выделить средства на поддержку
"чужого" банка, поскольку банкротство
IKB могло бы подорвать доверие клиентов
ко всему банковскому сектору Германии.
Такими же мотивами руководствовалась
и ассоциация BDB, представляющая интересы
частных коммерческих банков.
2.1.2 Система страхования вкладов
Великобритании
Решение о создании системы страхования
вкладов многие страны принимали в периоды
кризисов банковской системы, в частности,
в Великобритании это произошло в период
банковского кризиса 70-х годов.
Создание Страхового фонда депозитов
(СФД) британских банков впервые было предусмотрено
Банковским актом 1979 года. Этот акт регулирует
в правовом отношении деятельность Страхового
фонда депозитов. Вместе с тем, фонд начал
действовать с 19 февраля 1982 года и имеет
следующие особенности:
- СФД образован
на основе законодательного распоряжения,
а не добровольного соглашения между самими
банками и является независимой корпорацией,
принадлежащей государству. Данный фонд
находится под контролем Совета по защите
депозитов Банка Англии и может быть использован
только с его разрешения;
- страхуются
в обязательном порядке вклады
всех банков, исключение составляют
только отдельные филиалы иностранных
банков, стерлинговые счета которых
в Великобритании находятся под
защитой систем, действующих в
странах базирования головной
конторы и аналогичных британской
схеме;
- страхуются
только вклады в фунтах стерлингов,
находящиеся на счетах в Великобритании;
- схемой защиты
предусмотрена только прямая
защита сбережений вкладчиков. На
момент создания данной системы
страхования максимальное страховое
покрытие в банках - участниках
системы страхования депозитов
составляло 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов
совокупных вкладов вкладчика
в финансовом учреждении и
распространялось как на физические
лица, так и на компании. Однако,
Банковский акт 1979 года не смог предотвратить
ряд серьезных кризисных явлений, имевших
место в стране в 80-ых годах (в частности,
речь идет о нашумевшем банкротстве банковской
группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984
гг.). В связи, с чем в 1987 году был подписан
новый законопроект по банковскому делу.
Банковский акт 1987 года частично изменил
и систему защиты вкладов. Схема в целом
осталась прежней, с той лишь разницей,
что максимальная сумма вклада, по которому
давалось 75 % компенсаций, повысилась до
с 10 до 20 тыс. фунтов стерлингов. В 1994 году
после банкротства банка «Barings» с целью
упорядочений защиты депозитов в Англии
принята соответствующая Директива, основные
нововведения которой состоят в следующем:
- компенсируются депозиты,
открытые во всех западноевропейских
отделениях банков, расположенных на территории
Англии;
- компенсируются депозиты,
открытые не только в фунтах стерлингов,
но и в других валютах;
- максимальный размер компенсации
по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов
увеличивается до 90%;