Понятие межбанковских расчётов

      Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит  обобщенная характеристика по заданному  признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте.

      ДОГОВОР МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТА № _1/_65__

      г. Усть-Каменогорск “_12_” Декабрь 2003 г.

      Закрытое  Акционерное Общество «Нурбанк», далее - “Кредитор” в лице Председателя Правления г - жи Владимировой З.И., действующей на основании Устава, и ОАО «Наурыз Банк Казахстана» далее - “Заемщик”, в лице Председателя Правления Кузембаева Н.К. действующего на основании Устава, заключили настоящий договор о нижеследующем:

      1. Предмет договора.

      Кредитор предоставляет Заемщику межбанковский кредит на следующих условиях:

      1.1. Сумма кредита - 5 000 00.00 долларов  США. (___500_____ тысяч доллара США  ноль центов);

      1.2. Дата предоставления кредита  - «_12__» Декабрь 2003 г.;

      1.3. Дата погашения кредита - «_14__»  января 2005 г.;

      1.4. Процентная ставка за пользование  кредитом - __23__ % (Двадцать три процентов  годовых);

      1.5. Кредит предоставляется с корр. счета Кредитора № 30101810800000000790 в г. Алматы на кор. счет Заемщика № __326515165156001 в г. Алматы

      2. Обязанности Заемщика.

      Произвести  возврат суммы кредита и процентов  за пользование кредитом не позднее  «_14__» января 2005 г. своим платежным  поручением на корр. счет Кредитора № 30101810800000000790 в НБРК г. Астаны

      3. Ответственность Заемщика.

      В случае невыполнения обязанностей, предусмотренных  п. 2, настоящего договора, уплатить Кредитору неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежей. При этом убытки Кредитора от нарушения Заемщиком условий настоящего Договора подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки.

      Особые  условия

      4.1 Отсчет срока пользования кредитом  и начисления процентов за  пользование им начинается со  дня следующего за датой списания средств с корреспондентского счета Кредитора и заканчивается датой зачисления средств на корр. счет Кредитора.

      4.2. В случае, если сумма денежных средств, полученных Кредитором от Заемщика, недостаточна для погашения всех обязательств Заемщика в полном объеме, порядок погашения обязательств Заемщика определяется Кредитором.

      5. Действие настоящего договора

      Настоящий договор вступает в силу с момента  подписания его сторонами  и действует до момента исполнения сторонами всех обязательств по настоящему договору. Изменения и дополнения к настоящему договору, действительны только в случае их оформления дополнительным соглашением  сторон, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.

      Почтовые  адреса и банковские реквизиты сторон

      При отборе контрагентов на рынке межбанковских  кредитов банки учитывают правовое положение, финансовое состояние банка- будущего заемщика, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов.

      Коэффициенты  для определения  лимита на контрагента  на рынке межбанковских  кредитов.

      А) Функции межбанковского кредитного рынка:

      1. Являлась поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка

      2. Являлась инструментом текущей  ликвидности банка

      3. Являлась дополнительным источником  дохода за счет разницы между  ценами привлечения и размещения  кредита, и за счет дифференциации  ставок по кредитам разной  срочности

      4. межбанковские кредиты - наиболее  оперативно реагируют на изменение  конъюнктуры рынка

      5. Являлась одним из наиболее  стабильных видов деятельности  банка

      6. Дает возможность банкам заработать  кредитную историю, зарекомендовать  себя с положительной стороны,  найти надежных клиентов и партнеров.

      К кредиторам относятся: Национальный Банк Республики Казахстан, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и  небанковские кредитные учреждения.

      Классификация потребностей в межбанковском кредите:

      1. Разрыв в платежном обороте  - рекомендуется, чтобы сумма кредита  не превышала собственный капитал  заемщика

      2. в поддержании текущей ликвидности 

      3. разбалансированность по срокам  и суммам привлеченных и размещенных  средств

      4. получение доходов за счет  разницы в ставках вознаграждения  по активным и пассивным операциям

      5. расширение операций на валютном  фондовом рынке

      Реальная  перспектива не возврата кредита  конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к  займам «коротких денег». Следует  иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить  межбанковский кризис.

      Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке  оформляется генеральным соглашением. Кредитный договор должен предусмотреть:

      1. предмет договора

      2. объект кредитования (цель кредита)

      3. срок договора

      4. цена договора (вознаграждение)

      5. обеспечение кредита

      6. права и обязанности, ответственность  сторон по договору

      7. другие условия (форс-мажорные)

      8. подписи

      Б) ОФОРМЛЕНИЕ МБК.

      При получении межбанковского кредита  заемщик предоставляет в кредитный  отдел следующие документы:

      - письмо-заявление с указанием  суммы

      - требования в кредитных ресурсах

      - цель использования

      - срок возврата 

      - нотариально заверенный устав

      - учредительный договор

      - свидетельство о регистрации

      - документ с образцами подписей  и оттиска печати

      - баланс за год и на дату  предоставления заявки на кредит

      - расчет экономических нормативов

      - расшифровку по отдельным статьям  баланса

      - документы, подтверждающие наличие  обеспечения возврата кредита

      - гарантии других кредитных организаций  с приложением их баланса

      - свидетельство о праве собственности  на недвижимость 

      Обязательным  документом по кредитному договору и  соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение  каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной  в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

      После получения кредита банк-заемщик  регулярно предоставляет банку-кредитору  свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Национальным Банком РК. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

      В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

      - сумма и валюта межбанковского  кредита

      - процентная ставка и сроки  уплаты процентов

      - даты зачисления средств на  соответствующие корреспондентские  счета

      - инструкции по осуществлению  соответствующих платежей 

      - ссылка на номер и дату действующего  генерального соглашения

      Сделка  считается заключенной в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны, причем ответ стороны о согласии заключить  договор на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой оферой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств, копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтвержденным заключением сделки.

      В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят  от спроса и предложения на кредитные  ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит  от срока вида и валюты кредита.