АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Банковская  система призвана обеспечить эффективность  расче- тов между хозяйствующими субъектами. Значительная часть расчетов носит межбанковский характер и  служит для эконо- мических связей финансово-кредитных  органов. Межбанков- ские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономи- ческих связей. Банки между собой устанавливают корреспон- дентские отношения на договорной основе, когда для осуще- ствления платежей и расчетов операции ведутся одним банком по поручению и за счет другого банка. К настоящему времени способы осуществления межбанковских платежей не удовле- творяют современным требованиям.

Одним из видов  корреспондентских отношений являются расчеты со взаимным открытием корреспондентских  счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональ- ных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, являющиеся элементами платежной систе- мы, главной функцией которых является перевод денежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в плате- жах и кредитах между коммерческими банками (КБ).

По способу  организации работы банка через  корсчет в РКЦ ЦБ все банки  можно разделить на две большие группы. Первая группа - это банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохожде- ние платежей между банками-участниками этих расчетов в тече- ние одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей, которая эксплуатируется в банках Украины. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка. В России такая технология реализована лишь на регио- нальном уровне и, более того, не во всех регионах, поэтому рос- сийские банки могут вести прямые расчеты с банками только сво- его региона. Межрегиональные расчеты осуществляются провод- ками по корсчету аналогично работе банков второй группы. Вто- рая группа - это банки, не использующие технологию "прямых" расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком спо- соба работы по корсчету определяется в основном возможностя- ми, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недос- татки того или иного способа.

Проблема  комплексной автоматизации межбанковских  рас- четов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение пла- тежных документов по инстанциям. Продуманная, а главное, реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, никак не используемых во время нахождения в пути.

Центробанком  России предпринимаются меры по формиро- ванию своей расчетной системы  с применением новых алго- ритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

Идеальным был  бы вариант прямых корреспондентских отно- шений между банками, при которых благодаря АИТ каждый пла- тежный документ отправляется от банка-отправителя к банку- получателю. Внедрение такой системы предполагает стыковку транспортного уровня с функционирующими в банках разнооб- разными автоматизированными банковскими системами (АБС).

В условиях отсутствия возможностей быстрой модернизации системы межбанковских расчетов Банка России создание бан- ками альтернативных межбанковских систем - безусловно, правильный путь. В перспективе желательно объединение этих систем под контролем Центрального банка с участием как можно большего круга коммерческих банков по типу Феде- ральной банковской резервной системы США.

Фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов прикладывают значительные усилия для ее реше- ния. Однако немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается под конкретного клиента. Автома- тизация банковских расчетов - основа для деятельности банка и необходимый фактор его конкурентоспособности. Это понимает большинство руководителей банков. Но при существующем в данный момент многообразии программ- ного обеспечения для автоматизации всех видов деятельно- сти банка возникает проблема унификации и выработки единых стандартов для новых программных продуктов и мер по стыковке уже созданных.

Фирмы-разработчики понимают, насколько важно обеспе- чить надежную и удобную стыковку между программами раз- ных фирм. Ведущие фирмы-разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разра- ботки единого формата участвуют московские фирмы "Асофт", "Диасофт", "Инверсия", "R-Stу1е", "Интербанксервис", "Про- грамбанк" и др. Однако сложность проблемы стыковки множе- ства работающих разнородных банковских систем такова, что к внедрению предлагается несколько проектов.

Пока фирмы, тиражирующие свои системы, трудятся над  решением проблемы их стыковки, в России появляются центры корреспондентских  счетов, по логике работы весьма напоми- нающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков и межбанковские расчетные па- латы. В частности, имеются примеры реализации безбумажной технологии обработки платежных документов за счет примене- ния алгоритмов криптографической шифровки информации (в том числе электронной подписи), которые по сути являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все ука- занные банки работают на собственных автоматизированных системах.

Преимущество  клиринговых центров и расчетных палат за- ключается в том, что они строятся на принципе зависимости,от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы не- сти как юридическую, так и эклиринговых центров происходит формирование цивилизован- ного рынка свободных капиталов.

Процесс создания независимых расчетно-клиринговых палат происходит сложнее, чем создание таких же центров при банках. Из всех палат реально функционирует (имея необходимые лицен- зии Банка России - техническую и банковскую) только одна - Центральная расчетная палата (ЦРП). У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок "Банк - Банк" по электронной системе через ЦРП составляет 30- 40%. Большая часть окончательных расчетов вдет через РКЦ.

В перспективе  с увеличением числа банков - участников палаты, прохождение через систему ЦБ будет сведено к мини- муму, а расчеты будут осуществляться день в день.

Таким образом, все более актуальной становится необходи- мость выработки заинтересованными  организациями (Цен- тральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчет- ными палатами, фирмами-разработчиками программного обес- печения) единой концепции автоматизированной системы рас- четов в России с учетом международных стандартов, рекомен- дованных Банком международных расчетов (Швейцария).

В связи с  имеющимися трудностями расчетов между  банка- ми страны важными в настоящее  время представляются разра- ботка  и эксплуатация межбанковских электронных  сетей и воз- можность их подключения  к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации.  
 

 

Система корреспондентских отношений банков является обязательным условием функционирования межбанковских расчетов, по эффективности  которых можно судить об уровне развития банковской системы, системы платежей и экономики страны в целом. Непосредственно от текущего состояния корреспондентских отношений банков зависит не только эффективность, но и возможность функционирования таких секторов рынка, как рынок межбанковских кредитов, рынок иностранной валюты, рынок ценных бумаг, рынок товаров и услуг. Это наглядно подтвердил разразившийся в августе 1998 года финансовый кризис в России.

К сожалению, переход  к рыночным отношениям в Российской Федерации не сопровождался параллельным созданием адекватной системы платежей. Сформировавшаяся в годы государственной монополии на банковское дело система расчетов не могла обеспечить эффективное осуществление платежей между юридически самостоятельными коммерческими банками в новых экономических условиях. Данное обстоятельство привело к острейшему кризису в области расчетных отношений, который все еще не преодолен. Поэтому исследование сущности, текущего состояния, перспектив развития и совершенствования системы корреспондентских отношений в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем банковского дела.

Степень разработанности  проблемы.

Корреспондентское банковское дело - новое направление  банковской деятельности на территории России. Оно стало развиваться  лишь через четыре года после начала реформы банковской системы 1988 г. Его относительной молодостью объясняется тот факт, что теории и практике корреспондентского банковского дела не посвящена практически ни одна работа российских ученых-экономистов.

В разные годы проблемами теории безналичных и межбанковских расчетов занимались многие как советские, так и российские экономисты, такие как А.М.Косой, З.В.Атлас, М.С.Атлас, Н.Д.Барковский. Однако исследования этих ученых в основном касались определения сущности, принципов построения, способов платежа и форм безналичных расчетов. В их трудах, как правило, система безналичных расчетов отождествлялась системе межбанковских расчетов. Этот подход можно объяснить существованием в то время в стране одноуровневой банковской системы и отсутствием корреспондентских отношений между банками.

Вопросы практики безналичных и межбанковских  расчетов при переходе к рыночным условиям отражены в публикациях  таких экономистов-практиков, как  Ю.С.Крупнов, М.П.Березина, В.С.Геращенко и др.

Сбреди зарубежных экономистов, занимавшихся исследованием теории и практики корреспондентского банковского дела, платежной системы можно выделить Б.Дж.Саммерса, Т. Маршалла, А.Липиса, Дж.Н.Вила и др. Однако поставленные вопросы в их работах исследовались в условиях развития банковской системы западных стран.

Поэтому представляется необходимым исследование проблем становления и путей дальнейшего совершенствования корреспондентского банковского дела на территории Российской Федерации.

Актуальность  и недостаточная научная разработанность проблем становления и совершенствования корреспондентского банковского дела в России обусловили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования

Главной целью  диссертационного исследования является разработка модели и методологических основ функционирования корреспондентского банковского дела в условиях деятельности банковской системы Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели потребовалось решение еле' дующих задач:

- определение  сущности корреспондентского банковского дела. как особой сферы банковской деятельности, его ролн и места в платежной системе страны;

- исследование  теоретических вопросов организации  корреспондентского банковского  дела;

- определение роли Центрального банка России в организации и функционировании корреспондентского банковского дела;

- характеристика  рисков в системе расчетов  и методов управления ими;

- анализ развития  платежной системы страны в  период банковской реформы;

- анализ действующей  практики организации корреспондентского банковского дела в РФ и определения на его основе основных проблем в этой области;

- исследование  путей совершенствования корреспондентского  банковского дела, в том числе  его законодательной базы; - разработка  модели расчетов в режиме реального  времени.

Предмет исследования

Предметом исследования является корреспондентское банковское дело в РФ.

Объект исследования

Объектом исследования выступают субъекты корреспондентского банковского дела - кредитные организации  и Центральный банк России.

Методология исследования

В основе исследования лежат положения диалектического  метода познания и системного подхода. Диссертантом наиболее широко применялись  методы анализа и синтеза, сравнительного анализа, моделирования и т.д.

Научная новизна

Автор видит  новизну полученных результатов в разработке теории и методологии организации корреспондентского банковского дела в РФ.

В процессе исследования получены следующие наиболее существенные результаты, характеризующие новизну диссертации:

- дано определение  корреспондентского банковского дела, как особой сферы банковской деятельности, представляющей собой комплекс форм сотрудничества между кредитными организациями при осуществлении любых банковских операций;

- дана новая  классификация систем межбанковских  расчетов по ряду признаков;

- определены  роль и место Центрального  банка России в организации  и функционировании корреспондентского  банковского дела;

- разработана  модель дальнейшего развития  корреспондентского банковского  дела в РФ;

- выработаны рекомендации и предложения по совершенствованию правовой базы корреспондентского банковского дела в РФ.