Накопительный характер формирования резервов системы

В России в качестве финансовой основы системы  страхования вкладов создается  специальный фонд обязательного  страхования вкладов. Источниками формирования фонда будут регулярные денежные взносы банков, а также первоначальный взнос государства. Другими источниками его пополнения станут доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда, средства, получаемые в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов.

За расчетный  период уплаты страховых взносов  берется календарный квартал года. Размер страховых взносов не должен превышать 0,15% средней за отчетной период суммы остатка средств на счетах граждан. При угрозе образования краткосрочного дефицита фонда для расчетов с вкладчиками страховой взнос может быть увеличен до 0,3%, но не более чем на два квартала.

Уплата  взносов будет осуществляться в  валюте Российской Федерации. В случае если вклады выражены в иностранной  валюте, уплата страховых взносов  производится в валюте Российской Федерации  по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню уплаты.

Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками

Систему страхования вкладов в России предлагается построить на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что позволит защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан.

В соответствии с законом возмещение по вкладам  устанавливается в размере 100% суммы  вклада, но не более 100 тыс. руб. По экспертным оценкам, указанный размер страхового возмещения в современных условиях позволит обеспечить эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.

Введение  “плоской” шкалы выплат на начальном  этапе создания системы может  рассматриваться как оправданное, поскольку такая шкала является простой для понимания и наглядной для оценки степени защиты сбережений со стороны широких слоев населения. 

Максимальная  скорость выплат вкладчикам

Способность системы страхования вкладов  предотвращать массовое изъятие  средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами в пределах установленного лимита страхового возмещения. В международной практике оптимальным периодом, в течение которого вкладчикам должен быть обеспечен доступ к застрахованным депозитам, считается срок до 30 дней с момента наступления страхового случая. При более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.

Закон предусматривает, что в течение семи дней со дня получения Агентством реестра обязательств банка перед вкладчиками информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам будет направляться в соответствующий банк, а также в “Вестник Банка России” и печатный орган по месту расположения банка.

Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления  страхового случая, что позволяет  решить задачу быстрого доступа граждан  к своим средствам.

Помимо взносов банков фонд страхования вкладов формируется также за счет взноса Российской Федерации, на сегодняшний день размер имущественного взноса РФ в фонд страхования вкладов составляет 6,8 млрд руб., страховые взносы банков достигли 49,9 млрд руб., капитализированная прибыль - 4,88 млрд руб. (рис. 2) 

Инвестирование  средств фонда страхования вкладов  будет осуществляться на принципах  возвратности, прибыльности и ликвидности  приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Направления и порядок  размещения средств фонда определены в законе и близки к условиям инвестирования пенсионных накоплений. Вложения допускаются в ограниченный набор финансовых инструментов:

• государственные ценные бумаги Российской Федерации и ее субъектов;
• облигации и акции российских эмитентов;
• ипотечные ценные бумаги;
• паи индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в ценные бумаги иностранных эмитентов;
• ценные бумаги государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития;
• депозиты и ценные бумаги Банка России.

Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов. 

Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Первая реакция населения - это рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в странах СНГ и в самой России.

Рост  доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий осуществляется тремя путями. Первые два - это приток средств из сбережений на руках российских граждан и приток средств из стран ближнего зарубежья. Введение в России системы страхования вкладов происходило на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усиливало роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому доля вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках также увеличилась.

Третий  путь роста доли вкладов эквивалентных сумме гарантий - это дробление более крупных депозитов в связи со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс можно считать положительным явлением.

У такого дробления есть еще один положительный  эффект. Он усиливает конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка и заставляет их искать способы удержания клиентов. Отсюда следует, что повышается качество банковского обслуживания, и процентные ставки от введения системы страхования вкладов не упадут.

Введение  системы страхования вкладов даёт новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они обязательно будут предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.

В связи  с этим произойдёт рост общих фондов банковского управления, развитие операций индивидуального банковского обслуживания и рост спроса на специалистов соответствующего профиля. Одновременно более активно развивается рынок ценных бумаг и паевые фонды. Таким образом, положительный эффект от введения системы страхования вкладов намного шире социальной защиты вкладчиков.

II. Функционирование системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации.

§ 1. Агентство по страхованию  вкладов. Его статус, функции и цель деятельности.

       В соответствии с законом управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которая 29 января 2004 г. была зарегистрирована как юридическое лицо и приступила к работе.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков (рис. 3). АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Высшим  органом управления Агентства является Совет директоров, к компетенции которого отнесено формирование стратегической политики и принятие ключевых решений по вопросам функционирования системы страхования вкладов. В его состав входят 7 представителей от Правительства Российской Федерации, 5 - от Банка России, а также генеральный директор Агентства.

Деятельность  Агентства по выполнению возложенных  на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует  выделить три основных принципа.

Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества.

Данный  принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие  населения к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

Данные  о формировании и движении фонда  страхования вкладов также являются открытой информацией. Агентство регулярно  представляет обобщенный анализ структуры  рынка вкладов населения, что  полезно банкам для более точного  формирования их бизнес-политики. 

Второй  принцип - это координация  работы Агентства  с банковским сообществом.

Важнейшим фактором эффективного функционирования системы страхования вкладов  является взаимодействие Агентства  с банковскими ассоциациями. В 2004 году Агентством были заключены соглашения о взаимодействии и сотрудничестве по вопросам страхования вкладов с Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия» и Ассоциацией банков Северо-Запада. Основными направлениями в совместной работе являются формирование единых подходов к применению законодательства о страховании вкладов, обеспечение защиты прав вкладчиков при соблюдении интересов банков, повышение прозрачности привлекающих вклады банков, а также оказание банкам организационной, методической и консультационной помощи по вопросам страхования вкладов.

Агентство взяло на себя обязательство направлять в банковские ассоциации проекты  своих регулятивных документов по вопросам участия банков в системе страхования  вкладов, расчета и уплаты взносов, а также иных документов, затрагивающих интересы банков-участников системы страхования вкладов.  

Третий  принцип заключается  в минимизации  административной нагрузки на банки от введения системы страхования  вкладов.

Закон о страховании вкладов предусматривает  взаимодействие между Агентством и Банком России в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных с функционированием системы обязательного страхования вкладов. Так, распоряжением Банка России от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной базы регулирования страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, состоящая из представителей Агентства и Банка России. Этой группой, в частности, было разработано Соглашение о координации деятельности и обмене информацией, заключенное между Агентством и Банком России 29 сентября 2004 г.

Соглашением определены основные направления совместной работы по вопросам участия банков в системе страхования вкладов, уплаты банками страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения проверок банков по вопросам страхования вкладов и применения к ним мер ответственности, ликвидации банков, а также в решении других задач, возникающих в связи с функционированием системы страхования.

Кроме того, 1 ноября 2004 г. заключено Соглашение об обмене информацией в электронном виде между Банком России и Агентством, позволяющее ускорить документооборот между организациями и получение из банка при возникновении страхового случая реестра обязательств перед вкладчиками по каналам связи Банка России.

Для организации обмена информацией между Агентством и банками–участниками системы обязательного страхования вкладов разработан проект Соглашения об обмене электронными документами. Данный обмен осуществляется по открытым каналам связи сети Интернет посредством электронной почты с использованием средств криптографической защиты информации. Реализация Соглашения позволит ускорить и упростить обмен информацией между банками и Агентством и сократит затраты банков на участие в системе страхования вкладов. 

Целями  деятельности Агентства как конкурсного управляющего является эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе. 

В соответствии с указанными целями Агентство осуществляет решение следующих основных задач  конкурсного производства: