Содержание 

Введение….…………………………………………………………………...3

I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения…5

§ 1. История появления Системы страхования вкладов за рубежом………………5

§ 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России. ………………………………………8

II. Функционирование системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. ………………………………......16

§ 1. Агентство по страхованию вкладов. Его статус, функции и цель деятельности. ……………………………………………………………………………....…16

§ 2. Роль Системы страхования вкладов в сохранении устойчивости банковской системы РФ.…………………………………………………………………………….……21

III. Перспективы развития ССВ.………………………………………………………………….…24

Заключение………………………………………………………………………………………………………29

Список использованной литературы………………………………………………………………30 
 
 

Введение.

 

       Одной из проблем российской экономики  на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях.  При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

       Исследования  показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.

       Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что  это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

       Во  всем мире таким способом защиты интересов  вкладчиков является страхование банковских вкладов. А после принятия ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» такая система появилась и в нашей стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения. 

§ 1. История появления Системы страхования вкладов за рубежом. 

       Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах  мира. Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 16 мая 1994 года (94/19/ЕС) все  страны, входящие в сообщество, обязаны  иметь систему страхования депозитов, предусматривающую выплату за счет ее средств возмещения владельцам депозитов. Практически все развитые страны создали у себя подобные системы. И процесс построения систем обеспечения защиты средств населения, размещаемых в банках, продолжается. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.

       Распространение практики образования национальных систем страхования депозитов, а также финансовые кризисы конца 1980-х, а затем и конца 1990-х годов, когда правительства многих стран столкнулись с необходимостью решать проблемы многочисленных вкладчиков разорившихся банков, заставило международные финансовые организации начать изучение опыта функционирования систем страхования депозитов в разных странах мира. В исследованиях Мирового Банка и Международного Валютного Фонда была сделана попытка выявить и проанализировать факторы, влияющие на эффективность мер, принимаемых в различных странах в целях обеспечения защиты средств населения, находящихся в банках В результате проведенного анализа были сформулированы так называемые “best practices” — наиболее предпочтительные принципы организации систем защиты депозитов. В то же время в ходе проведенных исследований выявилось большое многообразие путей и подходов, различие правовых и финансовых инструментов, используемых разными государствами для обеспечения стабильности своих банковских систем и поддержания доверия к банкам со стороны населения. 

       Наибольшее  значение, как элемент мирового опыта, имеет система гарантирования вкладов  в форме страхования, созданная  в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

       В настоящее время ФКСД является независимым  федеральным агентством, подотчетным  Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации  не имеют право на участие в  управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода: 

• санация проблемных банков, при которой банк сохраняется  как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);
• ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;
• выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

 

Таким образом, основными характерными чертами  американской системы страхования  вкладов можно считать:

• страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
• государственная собственность и управление страховым фондом;
• гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;
• значительная финансовая поддержка государства;
• практически полный охват банковских учреждений страны;
• тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

 

Следует подчеркнуть, что в настоящее  время система защиты вкладов  в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

§ 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России.

        Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создаётся Система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) – это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Рис. 1). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.

Банковский  сектор рассчитывает, что система  страхования повысит привлекательность  банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным  организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается  в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих  сбережений.

Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Концепция страхования вкладов разрабатывалась  на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных  государств в этой сфере. В основу российской системы страхования  банковских вкладов положены следующие основные принципы. 

Обязательность  участия в системе  страхования для  банков, привлекающих вклады населения

Обязательный  характер необходим не только для  равной защиты вкладчиков, но и для  формирования одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе и принадлежащих государству. В мире число добровольных систем страхования неуклонно снижается. Если в середине 90-х годов прошлого века половина систем страхования депозитов строилась на принципе добровольного участия, то сегодня их осталось только 19%.

Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов» от 16 мая 1994 г. предписывает странам - участницам Европейского союза создание таких  систем. 

Допуск  в систему только финансово устойчивых банков

Одной из главных проблем при формировании системы страхования вкладов  является ограничение принимаемых  ею финансовых рисков. Для ее решения  в систему страхования вкладов  будут допускаться только финансово-устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно  управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов будет осуществляться на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами физических лиц.

Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности.

Характерно, что требования к участию в  системе страхования вкладов  носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе страхования вкладов.

Вхождение банка в систему страхования  вкладов является в каком-то смысле добровольным решением, вытекающим из бизнес-политики банка, и оформляется  ходатайством в Банк России о проверке его соответствия к участию в системе.

Соответствие  банков установленным требованиям будет определять Банк России по результатам специально проводимой проверки. Банки, в отношении которых было сделано отрицательное заключение, а также банки, отказавшиеся от участия в системе, будут в установленном порядке лишены права на работу с вкладами населения.