Кредиты и перспективы их развития

-сведения о земельном  участке, предоставленные органом,  осуществляющим деятельность по  ведению государственного земельного  кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

-документ, подтверждающий  кадастровую стоимость (нормативную  цену) земельного участка, предлагаемого  в залог.

При залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по  которому выгодоприобретателем выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

-документ, подтверждающий  право собственности на передаваемые  в залог ценные бумаги (выписка  из депозитария или выписка  из счета в реестре, или сертификаты  ценных бумаг);

-при залоге мерных  слитков драгоценных металлов:

-мерные слитки;

-сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников  принимаемого в залог совместного  имущества следует истребовать  нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.

При принятии банком в  обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая  поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее двух поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие  условия:

-сумма платежеспособностей  поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;

-совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процентов за период не менее  одного года (в случае, если кредит  предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

В случае, если испрашиваемый  кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих  условий:

-сумма платежеспособностей  поручителей должна превышать  платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

-совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процентов за период не менее  одного года (в случае, если кредит  предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Оценочная стоимость  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного  заключения специалиста ООО КБ «Кольцо  Урала» и независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость  передаваемого в обеспечение  кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

-для недвижимого имущества  - не более 0,7;

-для транспортных  средств, другого имущества - не  более 0,5 - 0,7, применяемого в зависимости  от срока их эксплуатации.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько  форм обеспечения.

При этом оценочная стоимость  предметов залога с учетом поправочных  коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели) в страховых компаниях, рекомендованных  ООО КБ «Кольцо Урала»: ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО «Ингосстрах», ЗАО «МАКС», ОАО «Росгосстрах», ОАО САК «Энергогарант», ООО СК «Природа», СОАО «Русский Страховой Центр», ОАО «Страховое Общество Газовой Промышленности».

Банк имеет право  самостоятельно определять целесообразность страхования: ценных бумаг; драгоценных металлов; транспортных средств оценочной стоимостью (без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно; другого имущества совокупной оценочной стоимостью (без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно.

Банк определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и  размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика (P) определяется по следующей формуле:

 

Р = Дч * K * t, (1)

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей, K - коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно); K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t - срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

-налоговая декларация  о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода  с отметкой подразделения Министерства  Российской Федерации по налогам и сборам;

-документы, подтверждающие  уплату единого налога за 2 последних  налоговых периода;

-книга учета доходов  и расходов за период не  менее 6-ти последних месяцев;

-кассовая книга за  тот же период;

-справки банков об  остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

-справки банков о  суммарных ежемесячных оборотах  по расчетным и текущим валютным  счетам за последние 6 месяцев.

Если в течение предполагаемого  срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:

 

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2)

 

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»), t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

 

Sp =P/[1+((t+1)*годовая процентная  ставка по кредиту в рублях)/2400)] (3)

 

ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели:

-на цели личного  потребления (приобретение транспортных  средств, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);

-на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся на территории Российской  Федерации, включая долевое участие  в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования.

Банк осуществляет продвижение  новых продуктов и банковских услуг с учетом потребностей различных  возрастных и социальных групп населения  в кредитах:

-на образовательные  цели («Образовательный кредит»);

-на покупку потребительских  товаров и неотложные нужды  под залог мерных слитков драгоценных  металлов с передачей предмета  залога залогодержателю;

-на покупку жилья  на финансируемых банком объектах  жилищного строительства («Строительный  кредит»);

-на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии («Корпоративный кредит»);

-на оплату услуг  по установке телефона и подключению  к абонентской сети («Народный  телефон»);

-на оплату дорогостоящих  товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества («Связанное кредитование»).

-на потребительские  цели при наличии у заемщика  положительной кредитной истории  в ООО КБ «Кольцо Урала» («Доверительный  кредит»).

Таким образом, ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляет порядка десяти видов кредитов, имеющих как целевой, так и многоцелевой характер.

Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости («Строительный  кредит»).

Предоставляется лицам, желающим приобрести, построить (в т.ч. принять участие в долевом строительстве), реконструировать и отремонтировать (в т.ч. провести отделочные работы) квартиру, комнату, жилой дом, дачу, садовый домик, гараж, машино-место, земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации.

Обеспечением возврата кредита служат поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог  ликвидного имущества.

Заемщику необходимо подтвердить вложение собственных  средств в размере не менее 30% стоимости объекта и предоставить в банк в течение установленного договором срока документов, подтверждающих право собственности на приобретенный, построенный объект недвижимости, а также документов (счета, накладные, квитанции, чеки торгующих организаций, договоры подряда, акты сдачи-приемки выполненных работ и тому подобное), подтверждающих использование кредита на реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.

Банк может рассмотреть  кредитную заявку заемщика до заключения предварительного договора купли-продажи  недвижимости, договора купли-продажи  с отсрочкой платежа, договора об инвестировании строительства, договора о проведении ремонтных работ. После того, как заемщик сделает выбор и предоставит соответствующий договор, банк определит окончательный размер кредита и осуществит его выдачу.

Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.

На период строительства, реконструкции объекта недвижимости по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период не более 2 лет, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной  уплатой процентов за пользование кредитом.

«Доверительный кредит».

Предоставляется гражданам  Российской Федерации при наличии  у них положительной кредитной  истории в Банке, отсутствии задолженности  перед Банком по этому виду кредита.

Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не может превышать 1 500 долларов США в рублевом эквиваленте.

Обеспечение возврата кредита  не предоставляется.

Банк может принять  кредитную заявку и пакет документов по факсу, электронной почте или  телефону.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации («Образовательный кредит»).

Предоставляется молодым  людям на оплату их обучения на дневном  отделении российских высших и средних  специальных образовательных учреждений, имеющих лицензию на право ведения  образовательной деятельности в  сфере профессионального образования.

Обеспечением возврата кредита являются поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог  ликвидного имущества.

Учащемуся и его представителю  необходимо подтвердить вложение собственных  средств в размере не менее 30% стоимости полного периода обучения.

Банк может рассмотреть  кредитную заявку заемщика до сдачи  им вступительных экзаменов. После  того, как абитуриента зачислят, и он представит договор о подготовке специалиста, банк определит окончательный  размер кредита и осуществит его выдачу.

Банк может открыть  кредитную линию, по которой выборка  клиентом сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Учащийся может взять часть суммы, скажем, для оплаты первого семестра, и  платить проценты только за выбранную часть кредита. Заемщик может, к примеру, оплатить второй семестр собственными средствами, а третий кредитными.

На время обучения учащегося банком предоставляется  отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.