Кредиты и перспективы их развития

 

Таблица 16 - Комиссионный доход от операций кредитования физических лиц, тыс. руб.

показательПланФакт% выполненияКомиссионный доход65 61594 475144

Доля срочных ссуд физических лиц в работающих активах  возросла за 2008 год в 1,9 раза и достигла 19,64% (табл. 17).

 

Таблица 17 - Доля срочных  ссуд физических лиц в работающих активах, %

показатель01.01.200701.02.200701.12.200731.12.2007Изменение за 2007 годДоля срочных ссуд10,089,9618,0119,649,56

Внешняя среда. Банк функционирует  на территории четырех субъектов  федерации, обладающих разных социально-экономическим  положением.

Наиболее привлекательным  социально-экономическим положением обладает Свердловская область: наибольшая численность экономически активного населения, занятого в экономике, и доходы населения (табл. 18 и 19).

 

Таблица 18 - Среднемесячная заработная плата, руб.

Территория200620072008темп роста 2007/2006,%темп роста 2006/2005,%Свердловская область3 2464 4735 684137,8127,1Челябинская область2 9593 8474 896130,0127,3Республика Башкортостан2 8373 7184 612131,1124,0Курганская область2 0642 8923 688140,1127,5

Таблица 19 - Численность  экономически активного населения, занятого в экономике, тыс. чел.

Территория20072008темп роста 2008/2007,%Свердловская область2 0392 058100,9Челябинская  область1 5681 573100,3Республика Башкортостан1 7471 764101,0Курганская область45144999,6

Фактически сложившийся  кредитный портфель по физическим лицам на 01.01.2009 соответствует социально-экономическому положению субъектов (табл. 20).

 

Таблица 20 - Потенциальная  емкость рынка

ТерриторияЧисленность населения, занятого в экономике (2007г.), тыс.чел.Среднемесячная заработная плата (2008г.), руб.Потенциально возможный объем портфеляФактический портфель по состоянию на 01.01.2009тыс.руб.% территориитыс.руб.% территорииСвердловская область2058568411832430240,1497127840,9Челябинская область157348967790128926,4350448728,8Республика Башкортостан176446128229290527,9289681423,8Курганская область4493688167498835,77876606,5Итого:58441888029526837910012160239100

Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством  региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов). Значительная их часть - крупные серьезные конкуренты.

Свердловская область  занимает четвертое место в Российской Федерации по количеству кредитных  организаций и их филиалов (на 01.07.09 - 126 банковских учреждений, кроме отделений  Сбербанка России).

Среди региональных банков к основным конкурентам относятся ОАО «Уралвнешторгбанк», ОАО Банк «Северная казна», ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», ОАО «СКБ-банк», ОАО «УралТрансБанк».

Кроме того, на территории области работают филиалы 17 московских банков. К основным конкурентам относятся «Первое ОВК», «Русский стандарт», «Уралсиб», «Банк Москвы», «Внешторгбанк».

Ввиду взвешенной кредитной  политики доля просроченной ссудной  задолженности Уральского банка  в общем остатке просроченной ссудной задолженности кредитных организации региона снижается. Банки-конкуренты развивают более рискованные схемы кредитования физических лиц в рамках реализации стратегий экспансии на розничном рынке.

Банки-конкуренты:

-практикуют, как правило,  существенно более короткие сроки  рассмотрения заявок по сравнению с банком при одновременно ограниченных сроках кредитования (до 3 лет) и высоких процентных ставках (до 36%);

-динамично развивают  программы «экспресс-кредитования»,  в соответствии с которыми  кредит выдается за несколько  минут без документального подтверждения доходов и оформления обеспечения в торговой сети на приобретение товаров народного потребления (бытовой и компьютерной техники, электроники, мебели, дорогостоящей одежды и т.п.);

-в последнее время  развивают кредитование на приобретение услуг, в том числе оплату туристических путевок;

-успешно развивают  кредитование на приобретение  автомобилей путем заключения  соглашений о сотрудничестве  с автосалонами. Уральского региона  значительное внимание уделяют  развитию программ «корпоративного кредитования». Кредит выдается руководителям и работникам предприятий, находящихся на обслуживании в банке и реализующих «зарплатные» проекты;

-в основном ориентированы  на «средний» класс экономически  активного населения, а также  на VIP-клиентов;

-обладают значительными преимуществами на рынке потребительского кредитования, такими как высокий уровень развития материально-технической базы (наличие достаточных площадей для обеспечения комфортных условий обслуживания клиентов, в том числе VIP-клиентов, современный интерьер офисов, значительная автоматизация) и гибкие условия кредитования.

Подобные преимущества, а также наблюдаемый рост доверия  населения к коммерческим банкам в условиях стабилизации экономики  в совокупности с благоприятным  прогнозом роста потребительской активности населения создают в перспективе реальную угрозу существенного ослабления позиций КБ «Кольцо Урала» на основном розничном сегменте рынка.

Дополнительный фактор, имеющий негативное влияние на развитие кредитования населения - конкуренция со стороны самих фирм и организаций, реализующих товары и услуги.

Преимущества ООО КБ «Кольцо Урала»:

-стабильность, надежность;

-наличие самой широкой  филиальной сети;

-самые низкие процентные  ставки;

-самые длительные  сроки кредитования: до 5 лет - на неотложные нужды и до 15 лет - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья;

-нет ограничений по  минимальной и максимальной сумме  кредита;

-незначительная величина  комиссионного вознаграждения;

-нет штрафных санкций  за досрочный возврат.

С учетом имеющегося продуктового ряда для частных клиентов нишей банка на рынке Уральского региона является среднесрочное (3-5 лет) и долгосрочное (ипотечное) кредитование населения.

 

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ потребительскОГО  кредитовАНИЯ в кб «кОЛЬЦО  уРАЛА»

потребительский кредит банк конкуренция

ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляются кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет.

Кредиты предоставляются  по месту регистрации заемщиков  или по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита  не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте.

С учетом валютных рисков банк рекомендует осуществлять предоставление кредитов в иностранной валюте следующим категориям физических лиц-резидентов:

-работникам крупных  корпоративных клиентов, заработная  плата которых начисляется исходя  из должностного оклада, номинированного  в иностранной валюте;

-персоналу представительств  зарубежных компаний;

-работникам совместных  предприятий, созданных с участием  иностранного капитала;

-высокооплачиваемым  менеджерам высшего и среднего  управленческого звена.

Размер кредита для  каждого заемщика определяется индивидуально - на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения  банк принимает:

-поручительства граждан  Российской Федерации, имеющих  постоянный источник дохода;

-поручительства юридических  лиц;

-залог недвижимого  имущества (квартир, комнат, нежилых  помещений, земельных участков);

-залог транспортных  средств и иного имущества;

-залог ценных бумаг  корпоративных эмитентов в пределах  установленных на них лимитов  риска;

-гарантии субъектов  Российской Федерации или муниципальных  образований.

В ООО КБ «Кольцо Урала» в выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования, сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое, безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Для получения кредита  заемщику необходимо предоставить в  ООО КБ «Кольцо Урала» следующие  документы:

-заявление - анкета (по  форме установленной ООО КБ  «Кольцо Урала»);

-паспорт или иной  документ, удостоверяющий личность  заемщика, его поручителя и/или  залогодателя и справки о регистрации по месту жительства заемщика, его поручителя и/или залогодателя;

-документы, подтверждающие  величину доходов и размер  производимых удержаний заемщика  и его поручителя за последние  6 месяцев:

-справка предприятия,  на котором работает заемщик и его поручитель.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих  иной источник доходов, разрешенный  законодательством:

-разрешение на занятие  предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

-нотариально удостоверенную  копию разрешения на занятие  отдельными видами деятельности (лицензию);

-налоговая декларация  о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода  с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

-уведомление Инспекции  Министерства Российской Федерации  по налогам и сборам о возможности  применения упрощенной системы  налогообложения (в случае перехода  Заемщика на упрощенную систему налогообложения);

-документы, подтверждающие  уплату единого налога за 2 последних  налоговых периода;

-книга учета доходов  и расходов за период не  менее 6-ти последних месяцев;

-кассовая книга за  тот же период;

-справки банков об  остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

-справки банков о  суммарных ежемесячных оборотах  по расчетным и текущим валютным  счетам за последние 6 месяцев;

-другие документы,  отражающие финансовое положение.

По усмотрению банка  величина доходов заемщика/поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика/поручителя.

Документы по предоставляемому залогу. При залоге квартир (комнат):

-документы, подтверждающие  право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности,  договор передачи, договор купли-продажи,  договор мены, договор дарения,  свидетельство о государственной  регистрации права;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.

-справка о стоимости  объекта из БТИ или иного  органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

-копия финансово-лицевого  счета;

-выписка из домовой  книги;

-документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам (справку  об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг  и др.);

-справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге нежилых помещений:

-правоустанавливающие  документы на нежилое помещение;

-страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением;

-документ о территориальных  границах земельного участка  (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-справку из органа, ведущего регистрацию и техническую  инвентаризацию недвижимого имущества,  и поэтажный план нежилого  помещения.

При залоге земельных  участков, использование которых  связано с предпринимательской  деятельностью залогодателя:

-документы, подтверждающие  право собственности (аренды) на  земельный участок, с указанием  его назначения;