Необходимо  оценивать плюсы, минусы ипотеки и решайте для себя, стоит ли воспользоваться ипотечным кредитованием или нет. 

     4 КРЕДИТ НА МАШИНУ

     Кредит  на машину - один из наиболее распространенных видов кредитования, о целесообразности которого рано или поздно задумывается каждый из нас. Автокредитование, также как и другие виды кредитов, позволяет сэкономить время и достичь желанной цели немедленно, именно тогда, когда нам это особенно необходимо, удобно и выгодно. Но наряду с этим кредит на машину, равно как и процедура получения и оформления, имеет свои особенности, характерные только для автокредитования.

     Что такое кредит на машину?

     Кредит  на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в России. Кредиты на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме «экспресс-кредита». Рассмотрим систему классического автокредитования. Данный вид автокредитования предусматривает стандартный набор условий получения кредита на машину: документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.

     Перечень  необходимых документов на оформления кредита на машину, естественно, в зависимости от банка и выбранной программы автокредитования этот перечень может существенно различаться. Некоторые условия автокредитования подразумевают наличие только паспорта и водительских прав. В отдельных случаях необходимо предоставить нотариально заверенное согласие супруги/супруга на получение автокредита. Чем более дорогую машину вы собираетесь покупать в кредит, тем более увеличивается количество необходимых документов для процедуры рассмотрения заявки и оформления автокредита.

     «Подводные  камни» автокредитования.

     Кредит  на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за автострахование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

     Сумма автокредитования.

     Обычные суммы, предоставляемые банками  в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч  рублей. Естественно, некоторые банки  могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30 % от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50 % первоначального платежа.

     Сроки выплат по кредиту. Сроки выплаты  по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

     Процентная  ставка.

     Процентая ставка – это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

     Дополнительные  комиссии по кредиту.

     Зачастую  некоторые банки требуют с  клиента различные деньги на сопутствующие  ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение  ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

     Автострахование.

     Многие  банки требуют обязательного  страхования автомобиля или жизни  заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще  дополнительно получить страховку  автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить  в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику. 

5 КРЕДИТ НА РЕМОНТ КВАРТИРЫ

     «Спасите! Ремонт!». Всем знакома эта ситуация. Большое вливание сил, средств и  времени. Необходимо закупить материалы, нужные инструменты, иногда нанять рабочих, контролировать ход работы. Самая  неприятное во всем этом - смета расходов постоянно увеличивается. Требуется большое вливание денежных средств. Посчитайте, если кладка кафеля на кухне или в ванной обходится как минимум 1000 рублей квадратный метр. Поклейка обоев - 500 рублей за кв.метр, плюс еще дополнительно - электрика сантехника, покраска потолков и т.д. Качественный ремонт только однокомнатной квартиры обойдется, как минимум, 100-150 тыс.рублей.

     Можно, конечно, накопить эту сумму. Пожить годик, два, так сказать, поджав кулачки, да стиснув зубы. Однако, что делать, если ремонт необходимо сделать сейчас? Сделать дешево и сердито? Так  стоит ли тогда вообще его делать? Одолжить денег у знакомых? Хорошо если так получится. В противном случае можно обратить свое внимание на кредитование физических лиц и взять кредит на ремонт квартиры. Тем более многие банки предоставляют такую услугу.

     Самый простой путь – взять нецелевой  кредит на потребительские нужды. Схема  довольно простая, суть ее в следующем:

-  собираете документы (они у всех банков, примерно одинаковые: паспорт, справка о доходах формы 2НДФЛ, копия трудовой книжки);

-  выбираете и приходите в банк;

-  проходите собеседование с представителем банка;

-  заполняете заявку-анкету;

-  банк рассматривает вашу заявку (3-6 рабочих дней);

-..в случае положительного решения, подписываете договор;

- получаете кредит на ремонт квартиры наличными или же путем перечисления денег на ваш счет, пластикову карточку и т.д.

      Особенности и нюансы.

     Некоторые банки предоставляют возможность  заполнить и отправить анкету через интернет на сайте банка-кредитора, или же даже просто по электронной  почте. Сумма выданного кредита  будет рассчитана, исходя из ваших  совокупных доходов. Скорее всего, потребуется  поручительство физического или  юридического лица. Сбербанк выдает суммы  до 50 тысяч рублей под поручительство, свыше 750 тыс.руб. под залог, например, квартиры. Внештог банк выдает суммы до 750 000 рублей без поручительства, 3 млн.рублей при поручительстве. Подобные кредиты на ремонт квартиры, выдаются на срок до 5 лет. Процентные ставки 12-18%. Нецелевой кредит на потребительские нужды имеет большой плюс, в том смысле, что вам не нужно отчитываться перед банком, куда вы потратили свои деньги, как в случае кредита на машину или же ипотечного кредита семьям.

     Если  же вам необходим очень крупный  кредит на ремонт многокомнатной квартиры или дома, чтобы сделать евроремонт, нанять хорошую бригаду специалистов, то призадумайтесь, чтобы уже взять  целевой кредит на ремонт. Этот вид  кредита, как правило, входит в линейку  ипотечного кредитования и выдается под залог той недвижимости, которую  вы собрались отремонтировать. Эта  схема будет выгодно отличаться от нецелевого кредита на потребительские  нужды – меньшие процентные ставки, 10-17 % годовых. Но тут возможны некоторые издержки, такие как оплата оценки недвижимости (до 10 тысяч рублей), выступающей в качестве залога, страхование вашей жизни (1-2% от стоимости кредита), услуги нотариуса по сопровождению сделки(10-20 тыс.руб.), комиссия за предоставление кредита (1-2%) и т.д. Поскольку кредит будет целевым, вам необходимо будет подтвердить свои расходы счетами и актами о выполнении работ.

     Итак, можно сделать вывод, если вам  нужен хороший качественный ремонт, возьмите кредит на ремонт квартиры. Если же вы хотите перестроить коттедж, сделать  евроремонт в многокомнатной квартире, воспользуйтесь целевым потребительским  кредитом на ремонт! 

6 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

     Получить  бесплатное высшее образование в  настоящее время сложно. Бюджетных  мест становится все меньше и меньше, сдать вступительные экзамены не всегда удается на отлично, как это  зачастую требуется для поступления  в тот или иной ВУЗ. Бывает, что  не хватает просто 1-го балла. Дальше в ход идут знакомства, связи, дорогие  подарки и т.д. Всевозможными способами  производится попытка получить все  же бесплатное образование. Это удается  немногим. Большинству приходится все  равно оплачивать свое дорогое обучение и трать большие деньги для получения высшего образования.

     Не  каждый родитель может позволить  себе оплатить дорогостоящее обучение своего ребенка, а отправлять его  в училище не хочется. Оплатить образование  он не может, не потому что прям совсем нищий, а потому как коммерческое обучение в ВУЗе стоит дорого сравнительно со средними заработными платами  в нашей стране. Поэтому зачастую единственной помощью может стать  кредитование физических лиц, а именно - образовательный кредит.

     Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено  с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный  кредит составляет около 18%. Срок данного  вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий  вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

     Отметим тот факт, что образовательный  кредит выдается уже после поступления  абитуриента и после погашения  определенной банком части стоимости  обучения. Ведь банки всегда стремятся  минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита  вместе с процентами.

     Заемщиками  по образовательному кредиту могут  стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

     Рассчитайте, во сколько денег обойдется образовательный  кредит. Обучение в хорошем престижном ВУЗе примерно составит 20 тыс. долларов. Процентная ставка по кредиту на 5 лет  составит примерно 18 % годовых. Ежемесячные  выплаты в среднем составят около 700 долларов. По существующим нормам выплаты  по кредиту не могут превышать  половину совокупных доходов человека. Получается, студенту, чтобы оплачивать свое обучение хорошем ВУЗе, придется сразу же найти работы с зарплатой не меньше 1400 долларов, что практически невозможно.

     Популярные  престижные ВУЗы совместно с банками  начали осуществление специальных  программ обучения в кредит. Например, банки предлагают взять образовательный  кредит по специальным условиям при  поступлении и обучении в МГУ. Существует специальная кредитная  программа «Кредо», которая выдается по 10% годовых на 16 лет! Столь длительный срок погашения кредита связан с  предоставлением отсрочки по выплатам на весь срок обучения. Погашения образовательного кредита начинается после окончания  учебного заведения, через три месяца после получения диплома. Размеры  данного кредита будут соответствовать  стоимости обучения в МГУ. Предоставляются  некоторые льготы при академическом  отпуске по болезни, уходу за ребенком, а также вовремя прохождения  службы в Вооруженных Силах РФ.

     Естественно, что к студентам предъявляется  определенные требования, такие как: российское гражданство, возраст не менее 14 лет, сдача вступительных  испытаний, наличие договора о платном  обучении в ВУЗе.

     Государство также делает шаги к развитию успешной системы кредитного обучения. Планируется  создание и внедрение специальных  льготных образовательных кредитных  программ, по которым студентам будет  оплачиваться общежитие, дополнительные расходы, связанные с кредитованием  и т.д.

     Таким образом, вы получили представление, что  такое образовательный кредит. Это  довольна рискованная система кредитования, как для банков, так и для заемщиков. Проценты еще достаточно высоки, государственные программы только на стадии создания и развития. Нет еще достаточно отлаженного механизма субсидирования образовательных кредитов. Тем не менее, государство имеет возможность направить свои усилия в области государственного кредитования, в те сферы экономики и производства, которые наиболее нуждаются в притоке молодых специалистов.