Кредитование физических лиц

     7 ОТПУСК В КРЕДИТ

     В настоящее время отдых за границей, а для некоторых и отдых  даже в пределах Российской Федерации  очень дорогое удовольствие. В  разгар сезона увеличивается наплыв отдыхающих, многие местные курорты (Сочи, Ялта, Кисловодск и.д.) пользуются этим и взвинчивают цены за проживание, питание, туры и т.д. Естественно  банки не обошли стороной такую возможность  дополнительной прибыли как предоставление еще одной услуги кредитования физических лиц - «отпуск в кредит».

     Можно отметить, что этот кредит не столько популярен, как скажем, кредит на авто. Мало того, что вы практически за неделю «прогуливаете» эти деньги на отдыхе, так придется потом отдавать данный кредит с учетом высоких процентных ставок (около 20% годовых).

     В отличие от других видов кредитов, скажем ипотеки или автокредита, «отпуск в кредит» является беззалоговым кредитом, что накладывает дополнительные риски для банка. Ведь отдых не может служить залогом. Именно по этой причине банки устанавливают завышенные процентные ставки до 20%.

     Основные  требования к заемщикам: трудоспособный возраст (21-55 лет) и наличие постоянного  дохода. Процентные ставки могут варьироваться  в зависимости от выбранной программы. К примеру, 12% годовых на срок от 3 до 12 месяцев. Или же 23% годовых на 10 месяцев с первоначальным взносом 10%. Есть специальная программа «003» – кредит без первоначального взноса со сроком возврата 3 месяца, ставки 10% годовых. Решать, считать, как говорится вам, но всегда внимательно читайте кредитный договор и уточняйте про дополнительные комиссии.

     Есть  несколько вариантов реализации программы кредитования «отпуск в кредит». Вы можете непосредственно прийти в банк и попросить нужную сумму, либо прийти в туристическую компанию и заказать «тур в кредит». Если вы воспользуетесь первым вариантом, то ищите либо специальные программы кредитования «отпуск в кредит», либо можно просто оформить кредит на потребительские нужды. Второй вариант более удобен, поскольку вы сразу же на месте можете решить все вопросы в комплексе: приобретения путевки и оформления тура в кредит.

     Основные  документы, которые вас попросят предъявить в банке следующие: паспорт, справка о доходах, возможно еще  дополнительный документ на выбор (права, загранпаспорт и т.д). Для тех, у кого низкий официальный доход, возможно потребуется оформление поручительства. Заявка будет рассматриваться от 30 минут до 5 дней.

     Кредит  вы можете взять не на всю стоимость  тура, а только на часть, например, на проживание в гостинице или оплату стоимости билетов. Турфирмы и банки  всегда найдут приемлемый для вас  вариант. Некоторые турфирмы предлагают выгодные схемы кредитования до 1% в  месяц. Причем вы можете получить сумму  до 100000 рублей.

     Основными рекомендациями по выбору кредита для  отпуска будут следующие: выбирайте  надежные крупные турфирмы и банки, имеющие хорошую репутацию в  вашем городе. Если эта турфирма, то у нее должен быть удобный отработанный вариант работы с банком для экономии вашего времени. 

     8 ОВЕРДРАФТ

     Большинство людей, имеющих даже высшее образование, при слове «овердрафт» начинают смутно вспоминать, что же это такое. Начинают путать то с траншем, или  еще хуже с трастом. На самом деле это очень распространенное банковское понятие, которое тесно связано  с кредитованием физических лиц.

     Что такое овердрафт 

     Овердрафт – это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета  физического лица. Особенность данного  кредита в том, что он может  пополняться в течение всего  периода кредитования. Погашение  происходит аналогично обычным видам  кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую  задолженность по зарплате. Овердрафт  позволяет брать списывать с  вашего счета необходимые суммы  до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета  деньги сверх остатка (уходить в  «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх  остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются  проценты.

     Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

     Вы  обеспеченный человек с хорошим  средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок  и т.д. Вместо того чтобы идти в  банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой  платеж, вы оформляете с банком овердрафт  и открываете личный банковский счет.

     Банк  в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного  официальными документами, устанавливает  вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно  занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей. Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам  необходимо, совершить еще ряд  срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически  начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.

     Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое  сальдо с учетом начисленных процентов  и можете снова пополнить свой личный банковский счет.

     Вы  не обязаны осваивать весь лимит  овердрафта, можете его осваивать  по мере необходимости, а погашать при  первой возможности, это сэкономит  вам денежные средства за оплату процентов  за овердрафт.

     Свой  личный банковский счет вы можете для  большего удобства привязать к дебетовой  пластиковой карточке или кредитной  карте офердрафт.

     Таким образом, вы сможете снимать деньги через банкоматы, совершать покупки  в магазинах, а также производить  коммунальные платежи по карте 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Из  сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц  – это услуга, доступная практически  каждому, с любыми формами и размерами  доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с  кредитованием. Даже если сам лично  и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался  о том, чтобы начать «жить в  долг». Сегодня все больше людей  сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

     Главная задача любого человека – научиться  грамотно пользоваться этой услугой, уметь сравнивать различные программы кредитования, варианты, выбирать самые оптимальные предложения и стараться не переплачивать лишние деньги.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литеатуы

1 «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина,М., 2000.

2 Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.  — Мн.: Мисанта, 2003.

Литовских А.М., Шевченко И.К.

3 Финансы,  денежное обращение и кредит

Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003.