Кредитование физических лиц

Новосибирский государственный  аграрный университет

Экономический факультет

Кафедра финансов и статистики

 

 

 

 

ОТЧЕТ

о прохождении производственной практики

по теме: «Кредитование  физических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Характеристика

Дневник 

Введение 2

1. Краткая характеристика Сбербанка России 4

1.1 История развития Сбербанка России  4

1.2. Сбербанк сегодня 5

2. Виды, условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам 8

2.1.Кредитная политика Сбербанка России 12

2.2.Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ 13

2.3.Условия и сроки оформления кредита. 21

3.Перспективы развития Сбарбанка России 27

Заключение 29

Список используемой литератыры 29

Приложение ……………………………………………………………………...31

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это  необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать  в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой  для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает  большое количество различных видов  кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды. кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит  и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать  также различные формы, такие  как овердрафт.

Кредиты физическим лицам избавляют  нас от многих проблем, связанных  с томительным ожиданием покупки  нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг».

 

1. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ
1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СБЕРБАНКА РОССИИ

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась  в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века – в 1987 году – на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанка СССР, который  обслуживал также и юридически е лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем  собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность  ЦБ РФ и был зарегистрирован как  «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей  день является любимым детищем Банка  России, которому принадлежит свыше 60% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание.

 Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации.

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций,  у частных лиц – 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физ. Лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. Ворожейкин Владимир Викторович -  председатель Правления Сибирского банка Сбербанка России.

1.2 СБЕРБАНК СЕГОДНЯ

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% ( 1 июня 2012 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2012г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня –  современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на начало 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составила 46,6%, а его кредитный портфель включил в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33%  розничных и 30% корпоративных кредитов).

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. К к 2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство_в_Китае.

Рассматривая  международный сектор как важнейшую  составляющую стратегию развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвуют в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяет Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

 Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц, в том числе 24,2% акций принадлежат иностранным инвесторам.

По организационной структуре  Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г.

Органы управления Сберегательного  банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе.

Уставный капитал Сбербанка  Российской Федерации, как акционерного общества формируется путем выпуска  и размещения обыкновенных и привилегированных  именных акций.

Надежность и безупречная репутация  Сбербанка России подтверждается высоким  рейтингом ведущих рейтинговых  агентств.

 

 

Структура акционерного капитала

В настоящее время  общее количество размещенных акции Сбербанка России ОАО составляет:

• Обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.
• Привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных  обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ВИДЫ, УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ СБЕРБАНКОМ РОССИИ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ

Вообще, кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней¹.

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Кредит представляет собой форму  движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного  в форме депозитных вкладов) в  заемный капитал заёмщика. Отношения  по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.

Потребительский кредит - это сумма  денежных средств, переданных кредитной  организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому  лицу для приобретения тех или  иных товаров или услуг. Иными  словами, это заем, ссуда, одолжение  или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
• платность;
• срочность;
• целевой характер.

при этом:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения – кредитного договора;
• платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
• срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
• наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами².

В современных условиях рыночной экономики  особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного  Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия Сберегательного  Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских  нужд граждан. Очевидно, что кредиты  дают возможность населению увеличивать  расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие Инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться  на здоровой экономической основе с  учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний  день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных  клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник Сформирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и  традиционных видов банковских операций.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в гарантий для своевременного их возврата. Банк представляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых по срокам и объемам.