Cовременные механизмы кредитования и перспективы их развития

Таким образом, в настоящий момент французская банковская группа Societe Generale контролирует 99,5% акций.

В сентябре 2008 года председателем правления Росбанка был назначен Владимир Голубков. 15 мая 2013 года Владимир Голубков был обвинен в вымогательстве 1,5 млн долларов за смягчение условий погашения кредита компании бизнесмена Андрея Ковалева. 27 мая 2013 года Росбанк прекратил полномочия Голубкова в качестве председателя правления и на эту должность был назначен Дмитрий Олюнин, ранее занимавший должность Председателя Правления ОАО«ТрансКредитБанк». В мае 2014 года Голубкова освободили из СИЗО в связи с истечением предельного срока содержания под стражей.

По данным отчетности банка за 3 квартала 2015 года кредитная организация располагает сетью продаж, представленной 507 офисами продаж, а также дочерними банками: «ДельтаКредит» и Русфинанс Банк. Численность персонала Росбанка составляет около 12 тыс человек (без учета дочерних банков и компаний), которые обслуживают более 65 тыс корпоративных клиентов и свыше 3 млн физических лиц. Среди крупных компаний-клиентов — ВО «Алмазювелирэкспорт», «Газпром», ГМК «Норильский никель», ОАО «Силовые машины», СК «Согласие», ЗК «Полюс», «Седьмой континент», ОАО «Холдинг МРСК» и др. Ключевыми направлениями деятельности Росбанк называет розничный бизнес, обслуживание корпоративных клиентов, инвестиционно-банковские услуги, а также private banking. Банком выпущено более 3 млн пластиковых карт, количество банкоматов — порядка 3 тыс (в том числе около 700 устройств с функцией cash-in).

Активы банка за период с начала 2015 года уменьшились на 9,93% и на 1 декабря 2015 года составляли 885,95 млрд рублей, капитал — 118,25 млрд руб. Основной причиной такого снижения послужило сокращение привлеченных средств на рынке МБК (-28,31%, в том числе привлеченные средства от ЦБ РФ по операциям РЕПО), что было частично компенсировано притоком средств физических лиц, а также средств корпоративных клиентов. В активах произошло снижение розничного кредитного портфеля, а также вложений в прочие активы. При этом наблюдался рост объема выданных МБК и корпоративного кредитного портфеля.

Пассивы банка достаточно диверсифицированы: вклады населения занимают долю равную 19,53% в структуре нетто-пассивов. Средства на расчетных и депозитных счетах предприятий и организаций формируют 32,51%. пассивов. Обороты по счетам клиентов в рассматриваемом периоде имели стабильный характер и составляли 1,3—2,1 трлн рублей ежемесячно. Совокупная доля привлеченных межбанковских кредитов — 11,45% (-28,31% к началу 2015 года) из них 54% приходится на привлечения от банков-нерезидентов и 16% от ЦБ РФ. Выпущенные долговые ценные бумаги и векселя формируют порядка 6,35% пассивов банка. Собственный капитал — 13,35% пассивов. Субординированные кредиты составляют 48,4 млрд рублей (на начало 2015 года объем субординированных кредитов составлял 42,65 млрд рублей).

На текущий момент 51,42% нетто-активов приходится на кредитный портфель, более половины которого — кредиты юридическим лицам. При этом кредитный портфель физических лиц за рассматриваемый период значительно снизился (-22,89%), а портфель юридических лиц вырос на 13,3% или 31,6 млрд руб. Согласно промежуточной отчетности банка за 3 квартала 2015 года по РСБУ основная доля кредитов физических лиц приходится на ипотеку (28,1%), автокредитование (20,7%) и большая часть — около 50% приходится на прочие потребительские кредиты. Основная доля корпоративных кредитов приходится на следующие отрасли экономики: обрабатывающие производства (40,1%), оптовая и розничная торговля (21%), операции с недвижимостью (9,3%) и производство и распределение электроэнергии, газа и воды (8,8%). Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю незначительно вырос с начала года и на 1 декабря 2015 года составил 8,21%, динамика минимальна (7,08% — на начало 2015 года). Норма резервирования по выданным кредитам стабильна в динамике и на 1 декабря 2015 года составляет 10,63% (9,32% — на начало года). Кредитный портфель обеспечен залогом имущества на 46,93%, не считая гарантий и поручительств, что является невысоким показателем.

За анализируемый период банк на рынке межбанковского кредитования незначительно нарастил активность, выступая активным участником, как привлекая, так и размещая ликвидные средства, в том числе при помощи операций РЕПО с Банком России. Внутримесячные обороты по операциям размещения кредитов на рынке МБК на отчетную дату составили более 1 трлн рублей. Также кредитная организация отличается очень высоким уровнем активности на рынке конверсионных операций. Кроме того 8% активов-нетто приходится на высоколиквидные активы (в основном остатки на счетах НОСТРО и корреспондентском счете в ЦБ РФ).

Портфель ценных бумаг банка на 1 декабря 2015 года составляет 107,87 млрд рублей, при этом около 75% портфеля представлено облигациями федерального займа, что говорит о высоком качестве входящих в портфель ценных бумаг.

Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2014 года банком получена прибыль в размере 9,7 млрд рублей (по итогам 2013 года — 6,4 млрд рублей), а за одиннадцать месяцев 2015 года банк получил убыток в размере 3,15 млрд рублей.

Совет директоров: Дидье Огель (председатель), Дидье Валет, Франсуа Блок, Мартин Грант Гилман, Дюшоле Мари-Кристин, Франсуаз Маркедаль-Деласаль, Бернардо Санчес Инсера, Паскаль Оже, Дмитрий Олюнин, Жан-Люк Парер, Пьер Палмьери, Кристиан Шрик.

Правление: Дмитрий Олюнин (председатель), Франсуа Блок, Алекси Лакруа, Жан-Филипп Арактинжи, Илья Поляков, Улан Илишкин, Юрген Гриб, Перизат Шайхина, Константин Артюх.

* Финансовая группа Societe Generale основана в 1864 году во Франции. В настоящее время представлена в 76 странах мира, где у нее почти 3 тыс отделений с более чем 148 тыс сотрудников. Бизнес группы охватывает порядка 30 млн клиентов. Основная деятельность приходится на Францию и другие европейские страны. Societe Generale входит в «большую тройку» ведущих банков Франции. Активы SG на 01.01.2015 г. 1,3 трлн евро, капитал 55 млрд евро, чистая прибыль по итогам 2014 г. - 2,7 млрд евро.

Акционерный коммерческий банк "Росбанк" - один из крупнейших финансовых институтов России, стратегический инвестор и партнер ведущих предприятий страны. Основным акционером "Росбанка" является холдинговая компания "Интеррос" (более 90%).

Ключевыми направлениями деятельности "Росбанка" являются коммерческое, инвестиционное, розничное и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

"Росбанк" является  открытым акционерным обществом, и его организационная структура  регламентируется ФЗ РФ от 26.12.95г. № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (с изменениями и дополнениями), отдельными нормативными актами  ЦБ и Уставом Банка.

Основной целью Банка как кредитной организации является осуществление предусмотренных Уставом и лицензией Банка России банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банк вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• иные сделки, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с действующим законодательством, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Организационная структура управления банка представлена на рис.3.

Общее руководство Банком осуществляет Совет Директоров в промежутке между общими собраниями акционеров. Основным исполнительным органом является Правление во главе с Председателем Правления. В правление входят Начальники Управлений, составляющих функционально-разделенные структурные подразделения.

Фронт-офисные подразделения осуществляют обслуживание клиентов по всем направлениям деятельности, при этом курирование тех или иных видов деятельности осуществляется соответствующим профильным структурным подразделением. В том случае, если проведение сделки требует участия нескольких структурных подразделений, то в том или ином структурном подразделении назначается ответственный сотрудник за сопровождение данных видов сделок. В этом выражаются элементы матричной схемы управления, в то время как общую систему управления можно охарактеризовать как линейно-функциональную.

Одним из основных принципов деятельности "Росбанка" является информационная открытость. Это в первую очередь касается финансовых показателей банка. Кроме обязательной квартальной и годовой отчетности по российским стандартам "Росбанк" традиционно подготавливает финансовую отчетность по международным стандартам.

Рис. 3. Организационная структура ПАО АКБ "РОСБАНК"

 

2.2. Анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО АКБ «РОСБАНК»

Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка.

Отдельными нормативными документами Банка определен и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена вертикаль из Кредитных Комитетов разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета - Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке.

В виду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде.

Банк осуществляет следующие виды кредитования физических лиц:

1. Автокредитование:

• автоэкспресс кредит;

• автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;