Безналичный денежный оборот и пути его совершенствования

    Перед тем как рассматривать структуру  используемых расчетных документов, по нашему мнению, для выявления  развития клиентской базы необходимо отдельно остановится на проблеме, связанной с неработающими счетами. Такие счета «засоряют» базу данных, усложняют труд инспекторов РКО, а также увеличивают издержки банка. Банком ведется постоянная работа, направленная на закрытие неработающих счетов. Проведем анализ динамики закрытия неработающих счетов. Данные о неработающих счетах отражены в таблице 1. 

     Таблица 1 - Динамика и структура счетов клиентов в АО «Темірбанк» 

 

    Данные таблицы  свидетельствуют, что в АО «Темірбанк» на 2006 г. имелось 10850 неработающих счетов, которые составляют 24,3% общего числа счетов. Функционирующих счетов было 10850 шт. или 75,7%. Благодаря усилиям служащих отдела к 2007 году 1260 неработающих счетов было закрыто, а к 2008 было закрыто еще 550 неработающих счета. Таким образом, на 2007 г. удельный вес неработающих счетов сократился до 20,4%, а на 2006 год  до 17,5%. Работа сотрудников отдела на этом не заканчивается. Все усилия направляются на закрытие остальных неработающих счетов.

    Для осуществления безналичных операций юридические и физические  лица используют различные формы безналичных расчетов ( Рисунок 5)

    Данные рисунка свидетельствуют,   что в  АО «Темірбанк»  наибольший вес в безналичных расчетах приходится на расчеты с использованием платежных поручений:   96,9 %  на 2005 год и 96, 6 % на 2008 год . Эти документы являются часто используемыми, потому что расчеты по ним имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой и быстрый документооборот, ускорение движения денежных средств 

 
 
 

     Рисунок 5. Структура форм безналичных расчетов в АО «Темірбанк 

    Платежные требования и инкассовые поручения  в АО «Темірбанк» используются в  расчетах гораздо реже, чем платежные  поручения. На эти платежные инструменты  приходилась доля в 0,7% на 2007 и 2008 год. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором

    Аккредитив - одна из наименее популярных форм безналичных  расчетов, на нее приходилось 0,6 % на 2007 год и 0,07 в 2008 году из общей доли расчетов.

    К причинам неразвитости этой формы расчетов можно отнести ряд недостатков  аккредитивной формы расчетов которые  и предопределили ограниченную сферу  ее применения: дороговизна аккредитивной формы расчетов, средства покупателя в сумме аккредитива отвлекаются из его хозяйственного оборота на срок действия аккредитива; замедляется товарооборот, так как поставщик до извещения об открытии аккредитива не может отгрузить уже готовую продукцию и несет дополнительные затраты по ее хранению. Положительной стороной аккредитивной формы расчетов является гарантия платежа.

    АО  «Темірбанк», являясь Принципиальным членом международных платежных  систем VISA International и Master Card International, продолжило активно развивать в 2008 г. один из перспективных участков банковской деятельности – карточный бизнес – и занял определенную нишу в карточном бизнесе рынка Казахстана. Этому способствовало проведение в 2008 г. следующих мероприятий:

    Главная стратегия АО «Темірбанк» заключается в том, чтобы предоставить клиентам Банка различные дополнительные услуги к платежным карточкам: Internet Banking, страхование для держателей платежных карточек, путешествующих по всему миру, оплата через банкомат услуг мобильной связи и кабельного телевидения, предоставление кредитных лимитов и кредитных линий по карточкам, позволяющих держателям карточек оплачивать товары и услуги в кредит.

    Комплексное проведение технических и организационных  мероприятий способствовало росту показателей по платежным карточкам по всем направлениям. В обращении, по состоянию на 31 декабря 2008 г., находилось 113 746 платежных карточек, рост по сравнению с 2007 г. составил 64,10% (рисунок 6).

      

 

      Рисунок6. Динамика платежных карточек в обращении 

      До филиалов были доведены  планы выпуска платежных карт  на 2008 г. в количестве 78 000 карточек, выполнение составило 74 927 карточек, или 96,6% (рисунок 7). 

 

Рисунок 7. Динамика роста эмиссии платежных карточек 

    Увеличился  объем безналичных платежей по карточкам  с 2 942,6 млн. тенге в 2007 г. до 4 224,8 млн. тенге в 2008-м, и рост составил 43,56%. Выдача наличных также увеличилась  с 15 764,6 млн. тенге в 2007 г. до 35 915,5 млн. тенге, или рост составил 128% (Рисунок 18).

      

 

      Рисунок 8. Объем безналичных платежей по карточкам 

    В связи с увеличением количества выпускаемых карт привлечены ресурсы  за счет увеличения остатков на карточных  счетах. Среднемесячные остатки на карточных счетах увеличились по сравнению с 2007 г. на 96% и составили в 2008 г. 3 056,5 млн. тенге, в 2007 г. они составляли 1 560,4 млн. тенге (рисунок 9). 

 

Рисунок 9. Динамика роста среднемесячных остатков на карточных счетах (млн.тенге) 

    Установленный план по доходам в сумме 667,4 млн. тенге  выполнен на сумму 513,5 млн. тенге, что  составило выполнение на 77%. Выполнение плана по расходам составило 80%.

    Выделение кредитных лимитов по платежным  карточкам способствовало получению процентных доходов от использования выделенных кредитных лимитов и кредитных линий держателями платежных карточек. Наблюдается рост процентных доходов по сравнению с 2007 г. на 54% (в 2008 г. процентные доходы составили 38,6 млн. тенге, в 2007 г. составили 25,0 млн. тенге), но выполнение плана по процентным доходам составило 79,4% при плане в 48,6 млн. тенге). 

      

 

      Рисунок 10. Динамика роста процентных доходов  по платежным карточкам 

    Установлена и протестирована скоринговая система компании «Экспириан Скорекс», которая будет использоваться для выделения кредитных линий по карточкам физических лиц без предоставления обеспечения и будет запущена в первой половине 2008 г. Разработана программа запуска пилотного проекта по выпуску платежных карточек и их обслуживанию сервис-менеджерами ЦБО/РЦ, которая была внедрена 16.01.2008 г. в филиалах Астаны и Алматы.

    Разработан  и утвержден Технический порядок  по выдаче револьверной карточки существующим заемщикам, получившим заем по программе  ипотечного кредитования, и заемщикам, рефинансирующим ипотечный заем в Банке из другого банка.

    Программа «Кредит Плюс» была запущена в  пилотном варианте в РЦ № 1 в г. Алматы 25.01.2008 г.

    Для держателей платежных карточек были внедрены новые услуги – «Internet Banking», «SMS-оповещение». «Mobile Banking» запущен в тестовом пилотном проекте.

    Начато  предоставление комплексных услуг  при привлечении организаций  на зарплатные проекты. Клиентам направляются предложения воспользоваться следующими услугами:

    потребительское кредитование без предоставления обеспечения до 5000 долларов США. Протоколом 40/1 от 16.11.2007 г. полномочия по принятию решений по потребительскому кредитованию без обеспечения сотрудников организаций передано кредитным комитетам филиалов;

    выпуск  револьверных карточек с кредитной линией до 5 окладов, макс.сумма – 10 000 долларов США.

    Для привлечения организаций на зарплатные проекты было разработано и внедрено Агентское соглашение, предусматривающее  материальное вознаграждение агента, оказавшего содействие в привлечении и заключении с организацией договора на зачисление заработной платы сотрудников на платежные карточки Банка.

    Для увеличения эмиссии карточек MasterCard Worldwide и стимулирования безналичных  платежей проводились специальные  акции, Банк также участвовал в крупной акции, проведенной международной платежной системой Visa International «Фестиваль покупок».

    Для стимулирования работы вновь открывающихся  ЦБО/РЦ была разработана и запущена акция, предусматривающая льготные тарифы для держателей платежных карточек, привлеченных ЦБО/РЦ.

    Традиционно работая с крупнейшими предприятиями  торговли и сферы услуг, АО «Темірбанк»  имеет одну из развитых сетей в  Республике Казахстан по обслуживанию карточек VISA. Клиентами Банка являются различные магазины, кафе, рестораны, гостиницы и другие предприятия, принимающие к оплате платежные карточки. Достигнут рост комиссионных доходов от предприятий торговли и сервиса, с которыми АО «Темірбанк» заключило договоры на обслуживание держателей платежных карточек. Количество коммерсантов составило 417 в 2008 г. против 287, и рост составил 45,3%. За отчетный период комиссионный доход от коммерсантов составил 58 435 032 млн. тенге и увеличился по сравнению с 2007 г. на 96%.

    Увеличились доходы за использование собственных банкоматов при выдаче денег по чужим и собственным платежным картам. В 2008 г. было установлено 134 банкомата, и их общее количество составило 188. За 2008 г. получен доход от банкоматов в размере 65 820 947.00 тенге, что по сравнению с 2007 г. составило прирост 45 212 535 тенге. (Рисунок 11) 

      

 

      Рисунок 21. Доход от использования собственных  банкоматов 

    Проведение  данных мероприятий способствовало тому, что в 2008 г. Банк не имел потерь от мошенничества по платежным карточкам.

    Результаты  исследования позволили выявить, что  в структуре платежных операций:

    - наибольшие как объем, так и  удельный вес приходится на  платежные поручения, удельный  вес которых составлял в 2008 году 96,6%; данное обусловлено как  относительной простой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов;

    - наибольшей же эффективностью  по объему обладают пластиковые  карты. 

    2.2 Порядок проведения безналичных расчетов в банке

 
 

    АО  «Темірбанк» осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц и предлагает своим Клиентам самый широкий спектр банковских услуг. Качество комплексного расчетно-кассового обслуживания обеспечивается высокой квалификацией персонала и применением передовых банковских технологий.

    АО  «Темiрбанк» предлагает своим клиентам следующие виды документарных операций:

• аккредитивы
• гарантии
• инкассо
• предэкспорт
• предимпорт