Банкротство кредитных организаций

      В качестве мер по предупреждению банкротства  кредитной организации, которые в соответствии со ст. 3 Закона о банкротстве кредитных организаций реализуются до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, названы:

      -  финансовое оздоровление кредитной организации;

      - назначение временной администрации по управлению кредитной организацией (далее — временная администрация), за исключением случая назначения временной администрации в связи с 
отзывом лицензии на осуществление банковских операций;

      - реорганизация кредитной организации.

      Закон о банкротстве кредитных организаций  определяет:

      - основания, порядок и условия для осуществления данных мер;

      - обязанности кредитной организации, ее учредителей (участников);

      - право Банка России потребовать от кредитной организации 
осуществить меры по финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию;

      - порядок проведения мер, направленных на предупреждение 
банкротства кредитной организации (ст. 4);

      - обязанности кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства (ст. 4.1).

      В развитие рассматриваемых положений  Банк России издает инструкцию от 12 июля 1999 г. № 84-И (в ред. от 21 июня 2002 г.) «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций», которая в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций устанавливает особенности порядка осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

      В соответствии со ст. 4 Закона о банкротстве  кредитных организаций меры по предупреждению банкротства кредитной организации осуществляются в случаях, когда конкретная кредитная организация:

      - не  удовлетворяет  неоднократно  на  протяжении  последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным  обязательствам  (обязательству)  и  (или)  не  исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

      - не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет 
обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

      - допускает    абсолютное    снижение    величины    собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

      - нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;

      - нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего 
месяца более чем на 10%;

      - допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

      В случае возникновения указанного основания  в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства.

      Со  дня возникновения вышеперечисленных оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации и до дня их устранения на основании ст. 4.1. Закона о банкротстве кредитных организаций кредитная организация по общему правилу в пятидневный срок обязана уведомлять Банк России:

      - о проведении общих собраний учредителей (участников) кредитной организации, а также заседаний совета директоров (наблюдательного совета) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для уведомления учредителей (участников), членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

      - о совершении перечисленных в подп. 2 п. 1 ст. 4.1 Закона о банкротстве кредитных организаций сделок (нескольких взаимосвязанных сделок).

      Рассмотрим  подробней такую меру по предупреждению как назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

 

       4. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией

 

      Важной  мерой по предупреждению банкротства кредитных организаций подп. 2 п. 1 ст. 3 Закона о банкротстве кредитных организаций называет назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

      На  основании п. 1 ст. 16 Закона о банкротстве  кредитных организаций временная администрация является специальным органом управления кредитной организацией, назначаемым на определенный срок Банком России в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций и нормативными актами Банка России.

      Банк  России вправе назначить временную администрацию, если:

      - кредитная организация не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, в связи с отсутствием или   недостаточностью  денежных  средств на  корреспондентских счетах кредитной организации;

      - кредитная организация допускает снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

      - кредитная организация нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;

      - кредитная организация не исполняет требования Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации кредитной организации в установленный срок;

      - в соответствии с Федеральным законом о банках и банковской деятельности имеются основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.¹¹

      Банк  России обязан назначить  временную администрацию  в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

      Руководителем временной администрации  назначается служащий Банка России. По согласованию с АСВ  в состав временной  администрации могут  включаться служащие АСВ.¹²

      Акт Банка России о  назначении временной  администрации публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в течение 10 дней с момента его принятия.

      Как отмечают ученые, публикация акта Банка России о назначении временной  администрации, как  правило, приводит к массовому изъятию клиентами кредитной организации своих денежных средств, находящихся на счетах и вкладах в банке, где вводится временная администрация.¹³ 

      Для этого одновременно с назначением  временной администрации  Банк России должен ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации.¹⁴

      Законом о банкротстве кредитных организаций  определяются функции временной администрации в случае ограничения полномочий исполнительных  органов кредитной организации¹⁵, функции   временной   администрации   в   случае   приостановления полномочий    исполнительных    органов    кредитной    организации¹⁶ и функции временной администрации в случае назначения ее после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций¹⁷.

      Важно отметить, что в  последнем случае временная администрация  обязана провести обследование кредитной  организации и  определить у нее  наличие признаков несостоятельности (банкротства), предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».¹⁸ При обнаружении признаков несостоятельности временная администрация направляет в Банк России ходатайство о направлении Банком России в арбитражный суд заявления о признании кредитной организации банкротом.

      Вообще, временная администрация, как указывает С.А. Карелина, вправе выполнять различные функции: проводить обследование кредитной организации, устанавливать наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, участвовать в разработке мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, контролировать реализацию данных мероприятий, осуществлять контроль за распоряжением имуществом кредитной организации и принимать меры по его сохранению.¹⁹

      По  нашему мнению, важными являются полномочия кредитной организации по признанию недействительными сделок кредитной организации. Возможно признать недействительными сделки, совершенные до момента назначения кредитной организации в случаях, предусмотренных ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». При этом сделки, совершенные кредитной организацией в течение трех лет, предшествовавших назначению временной администрации, могут быть признаны арбитражным судом недействительными по заявлению руководителя временной администрации или кредитора кредитной организации в случаях, если цена указанных сделок и их иные условия существенно в худшую для кредитной организации сторону отличаются от цены и иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки.²⁰ В данном случае имеет место оценочное судейское усмотрение. По нашему мнению, было бы разумно законодательно закрепить обязанность арбитражного суда признавать такие сделки недействительными.

      Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев. Возможны два варианта прекращения полномочий временной администрации:

      1) если по истечении шести месяцев  имеются основания для назначения  временной администрации, то она  обязана направить в банк России  ходатайство об отзыве у кредитной  организации лицензии на осуществление  ей банковских операций.

      В случае признания  кредитной организации  банкротом или  принятия решения о принудительной ликвидации временная администрация не позднее чем через три дня после дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора обязана передать ему печати и штампы кредитной организации, а в срок, не превышающий десяти дней, — бухгалтерскую и иную документацию, включая реестр требований кредиторов кредитной организации, материальные и иные ценности кредитной организации, принятые от исполнительных органов кредитной организации в соответствии с п. 2 ст. 23 Закона о банкротстве кредитных организаций.

      2) если были устранены причины,  послужившие основанием для введения  временной администрации

      Порядок прекращения деятельности временной  администрации устанавливается  нормативными актами Банка России. Прекращение деятельности временной администрации при устранении причин, послуживших основанием для ее назначения, влечет восстановление полномочий исполнительных органов кредитной организации.

      Полномочия  руководителей кредитной организации, отстраненных на период деятельности временной администрации от исполнения своих обязанностей, восстанавливаются после прекращения деятельности временной администрации, если руководители кредитной организации не освобождены от них в соответствии с законодательством Российской Федерации о труде.²¹

      Сообщение о прекращении деятельности временной  администрации публикуется Банком России в «Вестнике Банка России». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий при банкротстве кредитных организаций.