Теоретические основы взыскания страховой компенсации

3. Отсутствие виновного в списке лиц, которым разрешено управлять автомобилем (для страхования с ограничениями);

4. Отсутствие у виновного прав, необходимых для управления определенной категорией транспортных средств или же прав на управление транспортными средствами в общем;

5. Факт использования автомобиля в период, не охваченный условиями страховки (характерно для сезонного страхования);

Во всех вышеуказанных случаях страховщик сначала осуществляет взыскание суммы страхового возмещения и расходов по его выплате с виновника уже после осуществления выплаты. Право на такой вид взыскания по действующему законодательству не является достаточной причиной отказать в выплате. Если страховщик все же принимает решение об отказе возместить страховой ущерб, необходимо потребовать у него письменных разъяснений со ссылками на те законодательные акты, которыми он руководствуется.

Каждому страхователю нужно, прежде всего, уяснить, что Закон РФ о страховании один для всех, а договора в каждой страховой компании свои, составленные на собственное усмотрение. Чтобы четко представлять, за какие риски автовладелец сможет получить страховые выплаты при наступлении страхового случая, мало ознакомиться со стоимостью страхового полиса, необходимо детально изучить все условия страхового возмещения и отказа в выплате, указанные в договоре страхования. Законных оснований, по которым страховщик освобождается от страховой выплаты, не так много, все они указаны в ГК РФ:

- наступление страхового  случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица. Законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения  по договорам имущественного  страхования при наступлении  страхового случая вследствие  грубой неосторожности страхователя  или выгодоприобретателя;

- неисполнение страхователем  обязанности своевременного уведомления  страховщика о наступлении страхового  случая;

- наступление страхового  случая вследствие воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения, военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий, гражданской  войны и т.д.

Других оснований не производить страховую выплату у страховщика нет. А все, что влияет в таком случае на определение степени страхового риска, обозначается в правилах страхования каждой страховой компании и договоре страхования.

Страховщик, пользуясь незнанием своими клиентами тонкостей страхового права, отказывает автовладельцам в получении страховых выплат. При этом на первый взгляд логичный отказ при детальном рассмотрении оказывается юридически не обоснованным, не мотивированным и нарушающим права страхователя. Обращение в суд для взыскания страхового возмещения часто является единственным способом восстановления нарушенного права.

Практика показывает, что большинство решений судов по искам о взыскании страхового возмещения выносится в пользу страхователей (выгодоприобретателей), так как отказ в получении страховой выплаты был незаконен или размер страхового возмещения был существенно занижен страховой компанией.

Страховые компании отказывают в страховых выплатах, как по КАСКО, так и по ОСАГО. Но существуют общие мотивированные причины отказа при любой автостраховке:

1. Несвоевременная подача заявления в страховую компанию о наступлении страхового случая;

2. Если страхователем не полностью предоставлен пакет документов для получения страховой выплаты или некоторые из них неправильно оформлены;

3. Если у страхователя отсутствует квитанция А-7 , подтверждающая оплату суммы страхового взноса;

4. Если обнаружены ошибки или исправления записей в полисе страхования;

5. Если ДТП не является страховым случаем, когда не пострадали ни транспортные средства, ни участники аварии;

6. Если страхователь в момент наступления страхового случая находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (опровержением или доказательством служит справка медицинской экспертизы);

7. Если водитель скрылся с места ДТП.

Отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО:

Договор добровольного автострахования КАСКО покрывает определенный перечень рисков, которые подлежат страхованию. Но каждый риск имеет несколько оговоренных договором страхования условий, при которых страховая компания имеет право отказать в страховой выплате: 

1.Угон или хищение транспортного средства. 

Страховая компания может отказать  выплате страхового возмещения:

1. Если автомобиль был угнан ночью с неохраняемой стоянки или от подъезда дома страхователя;

2. Если в момент хищения в машине была отключена сигнализация или она вообще не была установлена;

3. Если автовладелец оставил в машине регистрационные документы и ключи от автомобиля.

2.  ДТП. 

В случае ДТП страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения:

1. Если повреждения автомобиля квалифицируются, как утрата товарной стоимости;

2. Если было зафиксировано грубое нарушение правил дорожного движения страхователем по показаниям сотрудников ГИБДД, прибывших на место ДТП;

3. Если у водителя на момент ДТП не было водительских прав или он не является страхователем;

4. Если авария произошла вследствие неисправности транспортного средства ( обратное может доказать только независимая экспертиза);

5. Если причиной ДТП стал естественный износ узлов или деталей автомобиля (опровергнуть может только независимая экспертиза);

6. Если в заявлении страхователя в страховую компанию указаны повреждения, которые были получены ранее, до ДТП (опровержением могут служить только результаты независимой экспертизы).

3.  Действия третьих лиц.

Отказ в страховой выплате по этой статье является распространенным явлением:

1. Если не могут определить виновника, нанесшего повреждения автомобилю;

2. Если нет доказательств правоохранительных органов о причастности третьих лиц;

3. Если повреждение автомобиля произошло вследствие намеренных действий страхователя;

4. Стихийные бедствия и погодные условия. 

Страховая компания может отказать в страховой выплате, если региональное отделение гидрометеоцентра не подтверждает наличие природных явлений и аварийных погодных условий в момент наступления страхового случая.       

5. Повреждение транспортного средства животными. 

Отказом в выплате страхового возмещения может служить отсутствие двух свидетелей, подтверждающих происшествие.

6.  Пожар и взрыв автомобиля.

Страховая компания отказывает в выплате, если доказано, что пожар произошел по вине автовладельца (опровержением может служить независимая экспертиза).

Чтобы избежать отказа в выплате страхового возмещения, при заключении договора КАСКО необходимо детально изучить все условия страховой выплаты!

Отказ в выплате по ОСАГО:

Страховая компания всегда старается найти причины для отказа в выплате страхового возмещения, иногда выставляя немотивированные факты и домыслы. Отказ страховой в выплате по ОСАГО можно получить:

1. Если ДТП произошло не на территории России, так как страховой полис ОСАГО действует только в РФ;

2. Если ДТП произошло не в момент движения, а на стоянке;

3. Если еще не наступил момент действия договора страхования (страхователь не успел заплатить страховой взнос или не выполнил условия договора в срок);

4. Если страховая компания сумела доказать факт мошенничества со стороны страхователя;

5. Если страхователь произвел ремонт автомобиля после ДТП до проведения технической экспертизы;

6. Если повреждения автомобилю были нанесены перевозимым грузом;

7. Если страхователь получил полное возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении.

Помимо законных оснований для отказа страхователю в выплате ущерба, страховые компании выискивают различные необоснованные причины, чтобы отказать в получении страховых выплат.

Суд со страховыми компаниями уже стал обыденной практикой для владельцев автомобилей как единственный способ получить свою законную страховую компенсацию. Среди главных причин невыплаты страховки можно выделить следующие:

1. При порче автомобиля на стоянке, справку о ДТП составляет полицейский, а не ДПСник. Такое случается, когда работник ДПС отказывается фиксировать состав ДТП.

2. Если сотруднику ДПС не удается выяснить данные причинившего вред и обстоятельства, при которых оно было совершено и фиксирует это в справке, то страховые компании любят ссылаться на то, что ДТП не было. Раз ни лицо, ни обстоятельства не выяснены.

3. Проведя свою личную экспертизу, страховщик занизил сумму страховой выплаты, которая фактически не покрывает ремонт автомобиля.

4. В случае дорожно-транспортного происшествия страховые компании часто отказываются платить, если лицо, причинившее вред, не было внесено в страховку, находилось в состоянии алкогольного опьянения. Проблемы с выплатой также возникнут в случае, если лицо, причинившее вред, не имел водительских прав или управлял автомобилем в не предусмотренный договором ОСАГО период.

Вышеперечисленные условия, а также многие другие случаи, не являются достаточным основанием для отказа. Выплата по страховке должна быть выполнена страховой компанией в полном объеме. Единственный нюанс заключается в том, что сама страховая компания в будущем сможет потребовать от лица, причинившего ущерб, компенсации выплаченной суммы в порядке регресса.

Пошаговые действия в случае если страховая не платит деньги.

Письменная претензия будет неплохим вариантом, когда страховая затягивает выплату или вообще не реагирует на запрос. Претензию естественно подают в письменном виде, зафиксировав дату передачи. Она должна содержать не только суть претензии, но и описание ситуации, которая сложилась (необоснованный отказ, задержка);

Заявление в Общество защиты прав потребителей. Там должны отреагировать и направиться в страховую компанию с проверкой. О результатах - с подробностями и письменно уведомить Вас. Однако специалисты советуют лично познакомиться с проверяющими, объяснить свою претензию и расспросить о сроках (ориентировочных) проверки. Если страховая не платит, не имея веских оснований для отказа - такой шаг может положительно повлиять на решение вопроса в Вашу пользу.

Жалоба в Департамент страхового надзора или его отделения на местах. Должна содержать в себе примерно те же данные, что и претензия страховщику.

Судебное разбирательство  - имеет смысл, если остальные варианты исчерпаны, а также в случае, когда не платит страховая деньги в крупных размерах. Так как это длительный и сложный процесс, не лишним будет обращение за помощью к страховому юристу, ведь при отсутствии опыта дело может растянуться на годы.

Выбрав страховую компанию, Вы вовремя платили взносы, после наступления страховой ситуации оформили заявление и представили все необходимые документы, страховой случай соответствует формулировкам договора. Несмотря на это, страховая не платит - что делать?