Теоретические основы взыскания страховой компенсации

Введение

Большое количество судебных тяжб в настоящее время со страховыми компаниями по поводу недостаточной выплаты страхового возмещения .

Как правило, страховщики не хотят выплачивать страховое возмещение в полном объёме. При этом, страховые компании надеются на две вещи:

1.Граждане неохотно обращаются  в суд за защитой своих вещных  прав

2.Распространённое мнение  о том, что, якобы, выиграть тяжбу  у страховой компании не удастся.

Следует признать, что, действительно, судебная тяжба требует определённых денежных затрат и занимает не маленькое время. Что касается до успешности, или не успешности тяжбы, то, уверяю вас, суд взыщет всё сполна. Непобедимость страховщика в суде - это миф, который распространяется и поддерживается самим страховщиком.

Для успешной тяжбы необходимо только две вещи:

1.Добротная независимая  оценка ущерба 

2.Правильно выстроенные  отношение со страховщиком.

Что это значит? Это значит, что для определение размера страховой выплаты вам надлежит обратиться в действительно независимую оценочную организацию. Думается, что оценщики при страховых компаниях и  ассистанские компании (те оценщики, куда посылает страховая компания) будут работать не на Вас, а на своих работодателей - страховщиков (это исключительно моё личное мнение, но я уверена, что это исключительно моё личное мнение соответствует действительности). Обратившись к этим оценщиком, скорее всего, вы сэкономите на оплате их труда (часто оплата их работ осуществляется самим страховщиком). Но стоит ли это делать?

В соответствие с п.5, ст. 12, Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств": стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Поэтому, к какому бы оценщику вы не обратились, если на основании этой оценки будет произведена выплата, то стоимость оценки будет включена в состав страховой выплаты.

 Другое распространённое заблуждение касается того, что, якобы, если потерпевший обратится к независимому оценщику, а не к тому, которого укажет страховщик, то со страховой выплатой могут возникнуть проблемы. Это очередной миф. Проблем никаких не возникнет по определению.

Отказать в выплате по причине того, что Вы обратились самостоятельно в оценочную организацию, он то же не может. Почему? А потому, что в соответствии со ст. ст. 12, Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены этим Федеральным законом, признается достоверной и может быть оспорена только в судебном порядке. Следовательно, не принять этот отчёт страховщик не может (нет оснований). Поэтому он его примет. Но может всё равно выплатить меньшую сумму, чем указана в отчёте. Для этого ему придётся самому произвести оценку ущерба Вашему автомобилю и всё равно в течение 30 дней (не позже) выплатить страховку в неоспариваемой им части.

Целью данной курсовой работы является изучение методов взыскания страховых компенсаций.

Достижение указанной цели осуществлялось путем решения следующих основных задач:

1.Изучение особенностей  взыскания страховой выплаты, возмещения ущерба по страховке

2. Выявление этапов взыскания по КАСКО, ОСАГО

3. Рассмотрение причин для взыскания страховой выплаты и

 причины отказа в  выплате

4. Выяснение того, что можно взыскать со страховой компании

Глава 1. Теоретические основы взыскания страховой компенсации

Вопросы страхования в Российской Федерации актуальны как никогда. Стремление населения оградить себя от неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть в ходе эксплуатации принадлежащего ему имущества, послужило одним из факторов, подвигнувших законодателя на разработку и дальнейшую ратификацию соответствующих отраслевых нормативно-правовых актов. Из всего многообразия направлений, регулируемых данными НПА, наиболее актуальными являются вопросы взыскания страховой выплаты и возмещения утраты товарной стоимости объекта страхования.

Статья 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" четко регламентирует, что страховая выплата представляет собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. То есть это денежная компенсация, на которую страхователь вправе рассчитывать в случае утраты или повреждения объекта страхования.

На сегодняшний день самой распространенной проблемой после ДТП является неполучение в полном объеме положенной страховой выплаты. Ни страховщику, ни пострадавшему не хочется терпеть убытки. Страхователям надо понять, что страховая компания - это коммерческая организация, основной целью которой является получение максимальной прибыли от своей деятельности. Поэтому автовладельцы, заключив договор страхования, при наступлении страхового случая должны быть готовы к тому, что страховая компания предпримет все меры к занижению суммы страховой выплаты, и к тому, как с этим бороться. При этом надо помнить, что бремя доказывания занижения суммы выплаты ложится на плечи самих потерпевших и в большинстве случаев подобные споры по взысканию задолженности разрешаются только в судебном порядке.

Применительно к отношениям, вытекающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, свои обязательства страховщик исполнит надлежащим образом только в том случае, если осуществит страховую выплату в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, в пределах страховой суммы (п. 2 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). В соответствии с Законом N 40-ФЗ потерпевший вправе рассчитывать на получение выплаты исходя из средних сложившихся в регионе цен, да еще и с учетом износа, а в случае полной гибели (тотальной гибели) имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая.

 Дела по взысканию  страхового возмещения относятся к категории процессуально простых дел, но есть сложности. Для успешного взыскания  в судебном порядке невыплаченной части страхового возмещения при повреждении автомобиля, юристу требуется знания производства оценки (автоэкспертизы. Это знание абсолютно обязательно для юриста, представляющего Ваши интересы по делам о взыскании не выплаченной части страхового возмещения, или убытков. И вот почему.

Процесс в суде состязательный. Это значит, что каждая сторона доказывает состоятельность своих требований. Ваш противник, естественно, будет возражать против Вашей оценки и доказывать, что она завышена. При этом, юрист страховой компании, естественно, подкован в автоэкспертизе, он понимает, о чём говорит.  Если Ваш юрист не понимает ничего в оценке, то он пугается, теряется, начинает сомневаться в правильности произведённой Вами оценки, чем немедленно воспользуется другая сторона в споре. Отсюда возможно назначение лишней дополнительной экспертизы по назначению суда, с возложением на Вас расходов по её проведению. И неизвестно ещё, будет ли объективна та, другая экспертиза и будет ли она в Вашу пользу.

Юрист, который разбирается в оценке, такой ситуации не допустит, а если, всё же, появится экспертиза не в Вашу пользу, то он сумеет показать её ошибочность.

Таким образом, взыскание не выплаченной части страхового возмещения - это не только и не столько соревнование юристов, а, в основном, битва специалистов - оценщиков за права своих клиентов.  При этом оценщик страховой компании, будет, естественно, защищать интересы своего клиента (страховой компании), а Ваш специалист - Ваши интересы.  Таким образом, кто лучше разбирается из них в оценке, тот и обеспечит выигрыш своему клиенту. Это упрощённо и вкратце.

1.1.Особенности взыскания страховой выплаты, возмещения ущерба по страховке

Чисто теоретически можно застраховать себя от любого риска. Но на практике обычно применяются наиболее практичные виды страхования, защищающие от основных рисков, которые могут принести серьезный ущерб финансовому положению застрахованного лица или причинить значительный вред здоровью. Согласно статистике, к самым популярным видам страхования можно отнести страхование автомобиля КАСКО, страхование автогражданской ответственности ОСАГО, добровольное медицинское страхование и страхование жизни, страхование имущества и недвижимости.

Если страховая компания не произвела выплаты и все сроки по выплатам нарушены, то юрист по страховым спорам поможет получить все положенные Вам платежи и страховые компенсации. Стоит учесть, что сроки выплат страховых компенсаций регулируются разделом Х Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В соответствии с п. 70 данного постановления, страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные настоящими правилами документы в течение тридцати дней с даты их получения.

В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании которого принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, а затем осуществить страховую выплату или направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы, если она проводилась, и (или) акт осмотра повреждённого имущества.

В случае причинения вреда имуществу потерпевшего подаются также и другие документы:

1. Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на повреждённое имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;

2. Заключение независимой экспертизы о размере причинённого вреда (если проводилась независимая экспертиза) или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причинённого транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (когда экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);

3. Документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;

4. Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации повреждённого имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;

5. Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению повреждённого имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;

6. Иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причинённого ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта повреждённого имущества.

Поэтому если произошла задержка страховых выплат, обратитесь в страховую компанию и узнайте причину. Возможно, какой-то документ Вы забыли подать или в документах присутствует ошибка (о таких случаях страховая компания не уведомляет). А из этого следует, что фактически тридцать дней, отведённые на рассмотрение заявления страховой компанией, не начали истекать и отсчёт дней пойдёт только после исправления ошибок или подачи недостающих документов.

Утрата товарной стоимости

Взыскание утраты товарной стоимости (УТС) востребовано так же, как и взыскание страховых выплат. Зачастую в ДТП попадают новые (и не очень) транспортные средства, и при последующей продаже они, благодаря ДТП, существенно теряют в цене. Именно поэтому споры со страховыми компаниями по поводу взыскания утраты товарной стоимости автомобиля не бессмысленны.