В итоге можно сказать, что отечественные  экономисты делают правильный шаг при создании системы страхования вкладов, ориентируясь на опыт зарубежных стран.

Заключение

     Анализ  зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет  сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации.

1. Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов, с одной стороны, дает возможность для выбора наиболее оптимального из вариантов, но с другой, - осложняет такой выбор.

     Необходимость совершенствования системы страхования  вкладов в России является необходимостью, которая:

• будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;
• повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств;
• расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом;
• через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

2. Любая страховая система может успешно функционировать при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда.

     Для условий России при создании системы  страхования вкладов необходимо:

• обеспечить ведущую роль государства в этой системе;
• выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;
• использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля за их деятельностью.

3. Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

4. Изучив опыт построения систем страхования вкладов за рубежом показал, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США и европейских странах.
5. Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
6. Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков-физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.
7. Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при дальнейшем развитии отечественной системы страхования вкладов.
8. Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

Список  литературы

1. Официальные источники
1. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России но вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 20.08.2004 №106-ФЗ, от 29.12.2004 №197-ФЗ, от 20.10.2005 №132-Ф3).

     2. Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов

3. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело. 2004 г.
4. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г.
5. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: Экономика, 2004 г.
6. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия планирование. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007 г.
7. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка: Учебно- практическое пособие. — М.: Изд-ль Шумилова И.И., 2005 г.
8. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие. Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Учебно- консультационный центр ЮрИнфоР, 2004 г.
9. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебник для ВУЗов. Под ред. О.А. Паршиной. - М.: Учебно- консультационный центр ЮрИнфоР, 2005 г.
10. Деньги, кредит, банки.: Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003г.
11. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. - М.: Учебно-консультационный цент «ЮрИнфоР», 2005 г.
12. Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы., М., «Агентство по страхованию вкладов», Банковский конгресс, 2004 г.
13. Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.
14. Тихонова О.А. «Системы страхования вкладов: перспективы совершенствования в Российской Федерации», М., Дело, 2005 г.
15. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2006 г.
16. Синки Джозеф Ф. Управление финансами в коммерческом банке.- М.: Catallaxy, 2004 г.
17. Чернов В.А. Анализ коммерческого риска / Под ред. М.И. Баканова.-М.: Финансы и статистика, 2004 г.э

     3. Статьи из периодических изданий

18. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году (на вопросы журнала «Деньги и кредит» отвечает Председатель Банка России В.В. Геращенко). - М., Деньги и кредит, 2006 г. № 1.
19. 3ахаров B.C. России необходима стабилизация банковской системы. — М., Экономика и жизнь, 2004 г.
20. Канаматов К.М. Страхование банковских депозитов и АРКО. - М., Деньги и кредит, 2005 г, № 4.
21. Клевалина Е., Гришин А. Страховка от кризиса// «Московский комсомолец». - 28.03.2009.
22. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3.
23. Ларионова И.В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан.//Бизнес и банки, - 2004, №42.
24. Ларионова И.В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан// «Бизнес и банки», 05.11.2004.
25. Медведев П.А. Банковское законодательство в условиях кризиса. — М., Деньги и кредит, 2006, № 1.
26. Пенкин. А.Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере/ Деньги и кредит - 2009, №10.
27. Турбанов А.В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития// Деньги и кредит , 2009, №9.
28. Турбанов А.В., «Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов», «Деньги и кредит», 2008 г., №2.

     4. Интернет-ресурсы

29. www.asv.org.ru - Официальный сайт агентства по страхованию вкладов.

Приложение 1

Модели  страхования (гарантирования) вкладов в различных  странах

Приложение 2

Сводные данные о страховых  случаях, страховой  ответственности  Агентства по страхованию вкладов и произведенных страховых выплатах (нарастающим итогом)