Страхование сельскохозяйственной деятельности: проблемы и перспективы

Что касается зарубежных перестраховщиков, то они, как правило, не готовы принимать риски отечественных страховых организаций по договорам страхования урожая, тем более на условиях «от всех застрахованных рисков». Основная причина этого состоит в несовершенстве отечественной системы страхования урожая, а также в значительных различиях в практике и технологиях осуществления страховых операций по данному страхованию в нашей стране по сравнению с опытом, применяемым за рубежом [].

Так же одной из насущных проблем в данной сфере является то, что аграрии в различных регионах России не имеют равного доступа к господдержке ввиду административных барьеров, которые устанавливают местные органы власти.

Только в 8 субъектах РФ органы управления агропромышленным комплексом считают достаточным перечень документов для законного получения субсидий на страхование, установленный Постановлением Правительства № 1371 от 22 декабря 2012 г. В этом постановлении перечислены 4 документа, представление которых позволяет получить господдержку. Такой объем документов требуют органы Иркутской, Пензенской, Свердловской, Челябинской областей, Алтайского края, Чувашии, Калмыкии и Северной Осетии-Алании. В остальных субъектах региональные

власти вводят дополнительные требования к документации аграриев. Вся необходимая информация о предоставлении субсидий по договорам сельхозстрахования имеется на сайтах органов АПК только 28 субъектов РФ. На сайтах органов АПК 53 регионов список документов, регулирующих агрострахование с господдержкой, отсутствует. Таковы данные мониторинга нормативно-правовых актов, проведенного Национальным союзом агрострахов

щиков.

Так же Министерство сельского хозяйства РФ подготовило поправки в ФЗ о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования.

Поправки распространяют механизм государственных субсидий на страхование водных растений, а также рыб и других водных животных, являющихся объектами товарной аквакультуры. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что Госпрограммой «Развитие рыбохозяйственного комплекса» предусмотрено развитие системы страхования рисков в аквакультуре с внедрением субсидирования. Указанные субсидии будут предоставляться при проведении страхования рисков утраты (гибели) или частичной утраты продукции аквакультуры, в том числе посадочного материала, а также ремонтно-маточных стад.

Вопрос развития страхования в области рыболовства стоит остро, отмечается в пояснительной записке к проекту Постановления Правительства РФ об утверждении правил страхового субсидирования. Разработчики приводят в пример аномально жаркое лето в 2010 г., после которого у многих предприятий, занимающихся товарным рыбоводством, погибло от 30 до 60 процентов продукции.

Увеличение общей продукции агракультуры за счет оказания государственной поддержки, развития системы страхования, позволит увеличить на территории России количество хозяйствующих субъектов различных форм собственности, работающих в сфере аквакультуры, с 2,4 тыс. до 4,0 тыс. и нарастить долю отечественного производства аквакультурного оборудования и качественного посадочного материала до 80 процентов.

В соответствии с решением Правительства РФ в 2014 году Министерство финансов РФ предусматривает 15 млрд. рублей в рамках государственной программы развития сельского хозяйства как резерв для управления сезонными рисками. Это означает, что с 2014 года ежегодно в Госпрограмме будет предусматриваться свободный объем средств для того, чтобы в зависимости от природных особенностей – засухи, наводнение или иных природных катаклизмов – возможно было перенаправить средства на решение этих задач. По мнению экспертов ассоциации «Агропромстрах», для повышения заинтересованности сельскохозтоваропроизводителей, создания эффективной и востребованной системы страхования в агропромышленном комплексе страны необходимы коренные изменения системы сельскохозяйственного страхования.

Эти изменения должны носить, прежде всего, методологический характер.

Международный опыт наглядно убеждает, что сельскохозяйственные риски при широкомасштабных чрезвычайных обстоятельствах могут быть покрыты только с участием государственной структуры. В связи с этим, требуется придать особый статус существующему Федеральному агентству по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства и создать на его базе Государственную перестраховочную корпорацию, сделав ее получателем всех бюджетных средств поддержки в форме перестраховочной премии по договорам страхования. Государственная корпорация возьмет на себя регулирование потоков денежных средств, перераспределение между регионами, с учетом складывающейся ситуации. Отпадут вопросы эффективного использования бюджетных средств. Тем самым будет создана наиболее эффективная и совершенная система страховой защиты в АПК.

Проявляется отсутствие интереса у сельхозтоваропроизводителей к существующей системе страховой защиты урожая, которое определяется рядом причин:

– недоверием страхователя к страховщику;

– высоким уровнем условной франшизы (30 процентов);

– несовершенством системы выбора тарифов для страхования;

– несовершенством механизма государственной поддержки страхования.

Прежде всего, необходимо повышение профессионализма и консолидация этого сообщества, эффективное использование организационного потенциала Национального союза агростраховщиков для выработки принципиально единой позиции во взаимоотношениях с государством, с «несоюзными» страховыми организациями и с сельхозпроизводителями.

Отсутствие доверия страхователя к страховщику обусловлено, прежде всего, непрозрачностью процедуры страхования и оценки страховых случаев и определяется несовершенством нормативной базы по критериям оценки опасных для урожая агрометеорологичесих явлений и критериев оценки технологичности производства. В связи с этим чрезвычайно важной задачей является создание нормативно-информационного обеспечения агроэкспертизы, которое включает методические пособия для оценки технологических и гидрометеорологических рисков, а также критерии для оценки их влияния на снижение урожая при его страховой защите по природно-сельскохозяйственным зонам субъектов Российской Федерации. Для оценки гидрометеорологических рисков снижения урожая в целом по стране имеются критерии на уровне стандартов. Следует отметить, что эти критерии относятся, прежде всего, к чрезвычайным ситуациям.

Для того чтобы понять, какие меры могут стимулировать интерес у аграриев к страхованию, необходимо понять, что лежит в основе ослабления этого интереса. Страхование практически до настоящего времени не выполняло своей основной функции — восполнение финансовых потерь вследствие утраты или гибели урожая в случае наступления таковых из-за неблагоприятных или опасных метеорологических условий. Товаропроизводители не могут получить денежных выплат в случае наступления страхового события. Причин такого положения несколько. Прежде всего, отсутствие единого типового пакета документов при заключении страхового договора, что осложняет контроль качества таких договоров и позволяет иногда вводить «специальные» условия. Отсутствует единая методика экспертной оценки урожая при наступлении страхового события. Улучшить положение поможет дальнейшее развитие института независимых экспертов. В частности, это развитие может идти по пути создания и развития некоммерческого партнерства, которое будет работать по типу адвокатских коллегий. Работа независимых экспертов должна быть расширена от единовременной экспертизы в случае не достижения согласия между заинтересованными сторонами до сопровождения страховых договоров в течение всего периода их действия.

Таким образом, чтобы повысить заинтересованность сельхозтоваропроизводителей в заключении договоров страхования, следует: во-первых, увязать господдержку с обязательным наличием договора сельхозстрахования; во-вторых, предоставлять льготные условия кредитования сельхозтоваропроизводителям; в-третьих, банки должны выделять средства для проведения сезонных полевых работ на льготных условиях при условии обязательного заключения договора сельхозстрахования; в-четвертых, разработать методические рекомендации по организации сельхозстрахования

с целью обеспечения единых подходов при установлении правил сельхозстрахования.

Реформа системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой должна основываться на взаимной заинтересованности всех сторон –государства, сельхозпроизводителей и страховщиков: аграриям она должна гарантировать поступление денежных средств, защиту от утраты части урожая и от снижения цен; страховщикам –устойчивое развитие бизнеса; государству

– значительное сокращение выплат на компенсацию убытков от стихийных бедствий.

Основными принципами данной системы должны стать – финансовая сбалансированность, стимулирование эффективных сельхозпроизводителей, прозрачность и отлаженность системы перечисления субсидий, а также создание надежной и многоуровневой системы страховой защиты [17].

 

Заключение

 

 

В ходе проделанной работы, мы выяснили, что сельскохозяйственное страхование занимает определенное место общей классификации, являясь элементом имущественного страхования.

Функционирование системы сельскохозяйственного страхования осуществляется на основе ряда принципов, из которых основополагающим является принцип добровольности. Также принципами агрострахования в России являются принцип надежности, гарантии страховой защиты, взаимная заинтересованность государства, субъектов страхового рынка и сельскохозяйственных товаропроизводителей в развитии сельскохозяйственного страхования и принцип доступности страховых услуг для всех категорий страхователей.

По типу однородных объектов сельскохозяйственное страхование подразделяется на виды. В соответствии с ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" сельскохозяйственное страхование подразделяется на четыре вида страхования: страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных. Однако, если выйти за рамки законодательного определения, то видовую классификацию сельскохозяйственного  страхования,  можно представить как совокупность пяти звеньев: страхование сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных животных, страхование имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей, страхование рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными товаропроизводителями и страхование их доходов.

Одним из наиболее значимых событий в области правового регулирования сельскохозяйственного страхования является принятие 25 июля 2011 года Федерального закона № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»», который направлен на обеспечение  эффективной организации процесса агрострахования, а так же на снижение финансовой нагрузки сельхозтоваропроизводителей.

В период становления сельскохозяйственного страхования в России с 1998 по 2008 года страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой достигло существенных результатов. Однако на тот момент все же оставалось достаточно много нерешенных вопросов и проблем, тормозящих эффективное использование финансовых ресурсов, выделяемых на поддержку страхования государством и обеспечение финансовой устойчивости сельскохозяйственного страхования, что требовало дальнейшего совершенствования системы страховой защиты в АПК.

На сегодняшний день (по итогам 2014 года) тенденция в данном сегменте страхового рынка оценивается как положительная, при этом работа по совершенствованию системы сельхозстрахования продолжается.

В качестве основных направлений совершенствования системы сельскохозяйственного страхования могут быть выделены следующие:

- создание  комплексной отраслевой защиты от возможных рисков в сельхозпроизводстве;

- повышение  доступности   страховой    защиты для сельхозтоваропроизводителей от катастрофических рисков;

-  создание эффективной системы перестрахования;

-  обеспечение  равного доступа к господдержке в различных регионах России;

- повышение  доверия сельскохозяйственных товаропроизводителей  к страховщику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1. Мадаева Р.Л. Теоретические аспекты сельскохозяйственного страхования  / Р.Л. Мадаева // Страховое дело, -  2007. - №10. – С. 35-37
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ (часть 2): официальный текст: по состоянию на 31 декабря 2014 г. – Режим доступа: www.consultant.ru/popular/gkrf2/
3. Грищенко Н.Б, Гриценко Г.М. Система сельскохозяйственного страхования: теоретический аспект / Н.Б. Грищенко,  Г.М. Гриценко // Финансы и кредит, - 2007. - №11. – С. 47-51
4. Ефимов О.Н. Об аграрном страховании и его организационных формах / О.Н. Ефимов // Страховое дело, - 2014. - №5. – С. 32-37
5. Богомазова О.И. Сельскохозяйственное страхование в системе управления рисками / О.И. Богомазова // Вестник Томского государственного университета, - 2008. - №313. – С. 148-151
6. Лукьяненко В.Е., Горшков С.М. Законодательство России о страховании сельскохозяйственных культур и животных / В.Е. Лукьяненко, С.М. Горшков // Евразийский юридический журнал, - 2013. - №8. – С.
7. Шкарупа Е.А. Становление и развитие института страхования в сельском хозяйстве / Е.А. Шкарупа // Региональная экономика: теория и практика, - 2012. - №40. – С. 33-38
8. Харченко Д. В. Законодательное обеспечение рынка сельскохозяйственного страхования в Российской Федерации / Д.В. Харченко // Страховое дело, - 2013. - №12. – С. 59-64
9. Матинова Ф.В. Совершенствование системы сельскохозяйственного страхования / Ф.В. Матинова, - 2014. - №5. – С. 112-114
10. Зобова Е.В., Юрина Е.А. Финансовые основы страхования сельскохозяйственных культур / Е.В. Зобова, Е.А. Юрина // Социально-экономические явления и процессы, - 2011. - №10. – С. 40-47
11. Доклад о состоянии рынка сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной  поддержкой,  в  Российской  Федерации  в  2013  году:  Информационная брошюра - М.: Минсельхоз России, ФГБУ «ФАГПССАП», 2014 г. - 32 с.
12. Статистические данные по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений и сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой в 2009-2013 г.г. и состоянию однолетних культур и многолетних насаждений в Российской Федерации в 2009-2012 г.г.: Информационно-практическая брошюра - М.: Минсельхоз России, ФГУ «ФАГПССАП», 2014г. – 173 с.
13. Национальный союз агростраховщиков: рынок агрострахования с господдержкой в России вырос в 2014 г. на 21 процент [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/pressr/55293/
14. Вибе О.В. Проблемы развития агрострахования в России / О.В. Вибе // Проблемы современной экономики, - 2010. - №2.