Шпаргака по "Страхованию"

1) риск настолько  крупный, что выходит за рамки (лимиты) действующих перестраховочных договоров;

2) риск не  подпадает под условия действующих  договоров;

3) передающая  компания считает необходимым  перестраховать часть ответственности  по собственному удержанию.

Основным  недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей.

Для перестраховщика  также имеются свои неудобства в  этой форме перестрахования. Может  оказаться, что через различные  каналы перестрахования или ретроцессии им будут неоднократно приняты доли участия в одном и том же риске и тем самым неоправданно возрастет его ответственность в случае убытка (кумуляция риска).

16.Каковы  особенности облигаторного  перестрахования? (пропорциональное  и непропорциональное)

Облигаторное перестрахование заключается в том, что страховщик и перестраховщик заключают между собой договор о том, что страховщик обязан передать, а перестраховщик обязан принять перестрахование рисков. Этот метод дешевле для страховщика и снижает риск потери финансовой устойчивости, и значительная часть портфеля страховщика застрахована. Однако облигаторное перестрахование может также привести и к снижению финансового результата страховщика, если страховые случаи по перестрахованным видам рисков снизили вероятность реализации.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

С другой стороны, договор облигаторного перестрахования  накладывает обязательство на перестраховщика  принять предложенные ему в перестрахование  доли этих рисков.

Перестраховочные  платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного  перестрахования, как правило, заключается  на неопределенный срок с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Договор облигаторного  страхования наиболее выгоден для  цедента, поскольку все заранее  определенные риски автоматически  получают покрытие у перестраховщика, в отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке.

С точки зрения разделения ответственности между  цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Они могут использоваться как в факультативной, так и в облигаторной форме.

Пропорциональное  страхование –  его сущность: что доля перестраховщика в получении премии и страхового возмещения определена на основе заранее согласованного собственного удержания цедента.

Квотное пропорциональное перестрахование состоит в том, что цедент обязан передать страховщику долю по всем рискам данного вида, а перестраховщик не имеет права от нее отказаться. Каждый возмещает убытки в том же проценте, в котором получил страховую премию.

Эксцедентное  пропорциональное страхование состоит в том, что перед составлением и подписанием договора перестрахования цедент тщательно анализирует статистику страховых случаев, производит актуарные расчеты и на этой основе определяет минимальный лимит собственного участия и максимальное участие перестраховщика.

Непропорциональное  перестрахование – его сущность состоит в том, что страховая ответственность перед страховщиком не ставится в зависимость от собственного удержания цедента. Расчеты строятся на основе окончательных финансовых результатов цедентов, или на основе очень крупных убытков.

Эксцедент убытка – состоит в том, что для цедента обеспечивается не выравнивание убытков по отдельным рискам, а финансовое равновесие устойчивость в целом при убытках, вызываемых однородными катастрофическими событиями.

Эксцедент убыточности – предусматривает защиту интересов цедента по всему страховому портфелю, когда фактическая убыточность превышает согласованный процент или абсолютный размер, записанный в договоре.

I. Особенности пропорционального  облигаторного перестрахования

1. Договор, чья  юридическая форма, предусматривает  множественность или неограниченность  количества передаваемых в него  полисов/договоров страхования.

2. Страховая сумма по каждому полису не должна превышать установленный лимит договора. В случае превышения определяются оптимальные формы дополнительной защиты.

3. Обязательность  для обеих сторон договора  по передаче (Перестрахователь) и акцепту (Перестраховщик) рисков, передаваемых в облигаторный договор.

4. Возможно применение  «скользящей шкалы комиссии»  и различных видов тантьемы.

5. Допускается  использование различных депозитов:  «депо премии» и резерва неоконченных  убытков.

6. Имеются свои  специфические оговорки (дополнительные  условия) перестрахования.

7. Два основных вида пропорциональных облигаторных договоров: «квотный» и «эксцедент сумм».

II. Особенности непропорционального  облигаторного перестрахования 

1. В основе  определения обязательств сторон лежит не страховая сумма, а размер убытка (ущерба).

2. Особая форма  распределения ответственности  в виде приоритета Перестрахователя  и лимита обязательств Перестраховщика(ов).

3. Отсутствие  вычетов (кроме брокерских или  специальных налогов).

4. Более четкое  разграничение понятий «риск», «событие»,  «катастрофа» и т.д.

5. Многовариантная  база покрытия.

6. Специфические  институты: восстановление, «кассовый  убыток», «агрегатная франшиза».

7. Особые методы  определения стоимости непропорциональной защиты.

8. Работа без  бордеро, объем учета бухгалтерских  операций значительно меньше.

9. Меньший объем  премии передается в перестрахование,  эффективно работают собственные  средства.

10. Перестраховочная  премия устанавливается на весь  период действия договора и оплачивается в рассрочку – возможно оценить расходы на перестрахование заранее.

11. Возможны варианты  покрытий, например, комбинированное  по риску и по событию по  нескольким 

видам страхования.

17. Определите инвестиционную политику страховщика?

Право страховщика  заниматься инвестированием страховых  резервов определяется общегражданским  и правовым законодательством, а  так же правилами размещения страховых  резервов, утвержденных росстрахнадзором. Размещение страховых резервов осуществляется на следующих принципах:

1)Принцип возвратности («принцип гарантированности») подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

2)Принцип ликвидности гласит: общая структура вложений должна быть такова, чтобы в любое время были и наличии ликвидные средства или капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая компания и любой момент времени должна иметь в наличии сумму средств, обеспечивающую выплату страхователям оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.

3)Принцип диверсификации («принцип смешения и рассеивания») вложении служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложении и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика.

4)Принцип прибыльности вложений («принцип рентабельности»): активы должны размещаться при обеспечении названных выше принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и при этом приносить постоянный и достаточно высокий доход. Другими словами, страховщики в своей инвестиционной деятельности при управлении средствами страховых резервов должны обеспечивать высокую рентабельность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение времени инвестирования, и в случае необходимости иметь возможность легко и быстро реализовать размещенные активы.

Направление инвестиционных вложений страховщика:

1. Ценные бумаги

В государственные  ценные бумаги рекомендуют страховщикам размещать не менее 25% страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни и не менее 10% по иным видам страхования.

В корпоративные  ценные бумаги - не более 40% от общего числа  вложений и только в разрешенных  к выпуску и зарегистрированных министерством финансов ценных бумагах. В жилищные сертификаты не более 10% от суммы вложений.

2. Банковские депозиты

Разрешено размещать  не более 50% резервов.

3. Приобретение недвижимости

Все, что понимается под недвижимостью. Не более 40%.

4. Валютные ценности (ц.б. в иностранной валюте, иностранная валюта, обязательства в иностранной валюте). Не более 10%.

На обеспечение  сохранности вложенных активов  страховщик обязан инвестировать не менее 80% страховых резервов на территории РФ, а для поддержания ликвидности  оставлять на расчетном счете  в банке не менее 3% страховых резервов. Законодательно определены направления, в которые запрещено размещать страховые резервы:

1. Предоставление займов и кредитов юридическим и физическим лицам.
2. Заключение договоров купли-продажи
3. Инвестиции в чеки, банковские сберкнижки на предъявителя
4. Приватизационные ценные бумаги
5. Приобретение акций и паев товарных и фондовых бирж
6. Вложения в интеллектуальную собственность
7. Оплата труда работников страховой компании, оказание материальной помощи, выдача ссуд и т.д.
8. Оплата налогов, штрафных санкций

18. Назовите юридические основы страхования?

В РФ ложилась трехступенчатая  юридическая основа регулирования  страхового дела:

•   первая и высшая ступень – гражданское право;

•   вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;

•   третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

В РФ определена 3ех ступенчатая юр. основа регулирования  страхового дела:

1. Высшая: представлена ГКРФ в 2ух частях. ГК является главным юр. регулятором всех рыночных отношений и устанавливает границы обязанностей, прав и полномочий субъектов.

Предназначение  этой ступени в том, чтобы поставить  всех субъектов в одинаково равное положение.

ГК обеспечивает:

• Единообразное толкование всех прав и обязанностей всех субъектов
• Одинаковое для предпринимателей всех отраслей определения предпринимательской деятельности, присвоение прибыли и организационно-правовой форм деятельности
• Строгую обязанность государственного лицензирования для особо важных видов производства.

2. Специальное (отраслевое) законодательство: к ней относятся указы президента, постановления правительства и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Этот закон обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка. Он дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела, определил специфику договора страхования, определил компетенцию органа по регулированию страхового дела и т.д.

3. Подзаконные нормативные акты министерств и ведомств: роль разъяснение порядка использования отдельных положений и актов первых двух ступеней. Через эту ступень акты первой и второй ступени переводятся на уровень рабочих документов, которые обеспечивают страховые сделки и страховые отношения.