Шпаргака по "Страхованию"

1. Страхование, экономическая сущность, значение?

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование в  широком смысле — включает различные  виды страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в  узком смысле – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные  страховые (резервные) фонды, создаваемые  за счет бюджетных и других государственных  средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования  страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов. 
 
 
 
 

2. Каковы особенности организации страховых отношений в РФ?

Государственный надзор за страховой деятельностью  на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью – Федеральной службой страхового надзора (служба), находящейся в ведении Министерства финансов РФ. Деятельность службы регламентируется Положением о Федеральной службе стразового надзора.

Основными принципами организации страхового дела в рыночной экономике являются:

• его демонополизация,
• наличие упорядоченной структуры в сфере страховых отношений,
• перспективы развитии страхового рынка.

Страховой рынок РФ представлен страховщиками  различных форм собственности и  организационно правового статуса.

Страховые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ ч.2 гл.48, правовыми нормами общего законодательства, законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», указами президента РФ, постановлениями правительства по вопросам страхования, нормативными актами по надзору за страховой деятельностью на территории РФ.

Т.к. страхование  призвано обеспечивать защиту общественных и частных интересов, поэтому оно подвергается особым формам госрегулирования и контроля. Госнадзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, эффективного рынка страховых услуг, защиты прав и интересов участников страховых отношений. Эти функции в РФ выполняет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью – Департамент страхового надзора министерства финансов РФ (Росстрахнадзор).

Росстрахнадзор выдает страховщикам лицензии, ведет единый государственный реестр страховщиков, их объединений и страховых брокеров, проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщика, устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, устанавливает показатели и формы учета и отчетности страховых операций, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования (специфические функции).

Министерство  финансов – регулятор страховой  политики. ФССН – госконтролер за исполнением страхового законодательства субъектами страхового рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. В чем состоит классификация в страховании?

Классификация страхования представляет собой  систему  деления страхования  на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых  располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего.

По  форме организации  страхование выступает  как:

1) государственное (в качестве страховщика выступает государство), 

2) акционерное (в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций, облигаций),

3) взаимное (выражает договоренность между группами физических, юридических лиц о возмещении  друг другу будущих  возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям),

4) кооперативное (проведение страховых операций кооперативами).

Классификация по объектам и рискам страхования:

1) личное (объект страхования - жизнь, здоровье и трудоспособность человека), имущественное (объект страхования - имущество в различных видах),

2) страхование ответственности (объект страхования - ответственность перед третьими лицами, которым м.б. причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (страхование задолженности)),

3) экономических рисков (прямые - потеря от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования; косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия).

Страхование по признаку: однородных и неоднородных групп объектов (смешанное и комбинированное страхование). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Каковы участники страховых отношений? 

 

Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Велика и роль посредников на страховом рынке.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Классификация по объектам страхования?

Классификация по объектам страхования, т.е. объектами, на которые направляется страховая защита. Классификация за объектами страхования предусматривает выделение трех областей:

1. личного страхования (объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных);
2. имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);
3. страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жизни, здоровью, имуществу третьего лица).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

6. Какова связь и отличия  между сострахованием и перестрахованием?

Сострахование и перестрахование  - это способы страховой защиты рисков особо крупных по стоимости или подверженных воздействию неблагоприятных факторов на основе кооперирования страховщиков или привлечения к взаимодействию перестраховщиков. Связь между ними – распределение рисков между страховыми компаниями.

Перестрахование – это страхование перестраховщиком страховщика на определенных договором условиях, исполнение всех или части обязательств перед страхователем. Отличительная особенность в том, что в договоре страхования страховщик не отмечен.

Перестрахование позволяет страховой компании принимать  риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний — перестраховщиков (англ. reinsurer), специализирующихся на операциях перестрахования.

Перестрахование является настолько специфической  областью отношений по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие:

Перестрахователь (передающая компания или цедент) — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером.

Цессия - процесс передачи рисков в перестрахование. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику).

Ретроцессия – это операция третичного и последующих размещений рисков.

Ретроцессионарий (ретроцессионер) - страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещений рисков.

Ретроцедент - перестраховщик, передающий риски в ретроцессию.

Сострахование означает страхование одного объекта по одному или нескольким договорам страхования несколькими страховщиками.

Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании  крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.  При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.