Развитие медицинского страхования в Украине

 Не  первый год страховщики пытаются принять участие в процессе создания законодательной базы для развития медицинского страхования. Неоднократно приходилось слышать недоумевающий  вопрос участников дискуссий: «Зачем вообще нужны эксперименты по медицинскому страхованию? Эта самодеятельность преждевременна. Уже готов проект закона об обязательном государственном социальном медицинском страховании. Верховный Совет примет закон и займемся медицинским страхованием». На первый взгляд, все логично. Однако речь идет о социальном страховании. Поэтому Страховщики, действующие в соответствии с Законом «О страховании», не имеют и не будут иметь никакого отношения к «социальному страхованию».

 Социальное  медицинское страхование, согласно принятым Верховным Советом Украины «Основам законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании», будет введено отдельным законом. При этом функции страховщика будут возложены на фонды медицинского страхования.

 Признав, что зарубежный опыт не может служить критерием для оценки тех или иных решений в условиях Украины, следует все-таки отметить, что государство Израиль в 1995 году ввело в систему социального медицинского страхования страховщиков, оставив за фондами медицинского страхования присущую им функцию сбора страховых платежей от страхователей.

 Мировая индустрия медицинского страхования  вселяет в страховщиков уверенность  в перспективности медицинского страхования как сектора страхового рынка, его социальной значимости. Страховщики вынуждены прилагать максимум энтузиазма и усилий для увеличения объемов медицинского страхования, внедрения новых страховых продуктов. 
 

 3. Развития медицинского страхования за последнее десятилетие 

 В таблице 1 приведены статистические данные развития медицинского страхования с 2003 по 2006 годы.  

                                     Таблица 1

 Возможно  отметить тенденцию непрерывного роста  количества и сумм страховых премий для граждан Украины, но уменьшение страхование лиц приезжающих  в Украину. Такая тенденция отмечалась и до 2008 года – до наступления  кризиса. 

 4. Влияние кризиса на развитие медицинского страхования в Украине 

 Продолжительность жизни в Украине одна из самых низких в Европе. Уровень смертности в нашей стране в 3-4 раза выше, чем в развитых странах. По данным совета национальной безопасности - 71% людей в той или иной форме страдает различными заболеваниями, в т.ч. хроническими. На тот момент и по сегодняшний день происходит резкое сокращение численности населения нашей страны. В то же время, отечественное здравоохранение финансируется не самым лучшим образом, если не сказать более. Стандарты не отвечают никаким стандартам ВОЗ. Количество денежных средств, которые направлены на финансирование украинской медицины колоссально низкое. В таких условиях впору ставить вопрос о «возможности выживания» здравоохранения как отрасли. По своей структуре расходования средств из бюджета – они направляются, в основном, на оплату труда медработников. 76% оплаты всех медицинских услуг – это настоящий теневой капитал. То есть это именно те деньги, которые поступают из наших с вами карманов и кошельков и идут, минуя все официальные каналы без обложения налогами. Качество предоставляемых услуг очень низкое и все это при страшном разрыве финансирования между различными населенными пунктами».

 В итоге, все игроки рынка страхования, который  пытался активно развиваться, находятся в «тупике». Необходимость государственной поддержки медицинского страхования более чем очевидна, однако количество средств, которые государство может потратить согласно этой статье – катастрофически мало. Ключевые игроки уже согласны проводить реформирование рынка отечественного здравоохранения, однако высказывают опасения по поводу того, что государство само не готово к таким реформам. Любое ведомство не сможет само себя «изменить», пусть даже и в положительную сторону. Объединенные в порыве изменения отечественного здравоохранения, СК пытаются всеми способами привлечь внимание государства к медицинским проблемам. В европейских странах, по аналогии, медстрахование развито гораздо больше, нежели у нас и в количественных и качественных показателях. Согласно последнему докладу министра здравоохранения – у нас отсутствует увеличение качественного показателя обслуживания граждан, а заболеваемость выросла на 34%. Финансирование медицинского сектора осуществляется по старому принципу - по «койко-местам». Зарубежная практика показывает неэффективность такой системы, но хочет ли наше государство что-то менять в уже «накатанном» механизме – вопрос из области риторических.

 Что касается перспектив развития здравоохранения  в условиях кризиса – то всего было зарегистрировано около 11 законопроектов по медицинскому сектору. В то же время очевидная надежность такого канала сбыта медицинских услуг, как медстрахование явно забывается. Согласно статистике – на 2009 год количество средств, которые заявило министерство здравоохранения, составляет 56 млрд. грн. Если сравнить этот показатель с прошлым годом – то тогда он составлял «всего» 76 млрд. грн., а согласно подсчетам экспертов – 70 млрд. грн. было вовлечено в «теневой» оборот.

 Причины замедленного развития предоставления качественного и обязательного  медицинского страхования на сегодня  более чем банальны. Самым главным сдерживающим фактором выступает огромная ресурсоемкость (и рентабельность) данного вида страхования. Для обеспечения качественного предоставления услуг требуется огромная развернутая инфраструктура и обширные программы (в т.ч. и государственные).

 Одним из вариантов выхода из кризиса в  этой отрасли рассматривается реформирование существующей модели здравоохранения и медицинского страхования, внесение изменений в финансирование медицины и увеличение использования ресурсов за счет рыночной концепции области страхования и предоставления медицинских услуг с многоканальным финансированием. 
 

 5. Предпосылки развития медицинского страхования 

 Движущей  силой развития рынка страховых  услуг является страховой интерес  страхователя в получении качественной услуги при оптимальном уровне ее цены.

 В медицинском  страховании потребитель наряду со страховой выплатой в денежной форме, что присуще большинству видов страхования, ожидает получить оплаченную страховщиком медицинскую услугу, медицинскую помощь либо услугу в виде обеспечения необходимыми медикаментами. Это, безусловно, наиболее простой вариант страховых продуктов медицинского страхования. Сложнее и заманчивее предложить потребителю страховой продукт, обеспечивающий застрахованному лицу все необходимое для восстановления и последующего поддержания на высоком уровне биологического и профессионального долголетия.

 Обеспечение страховщиком такого страхового продукта предполагает включение в страховую  программу комплексного обследования состояния здоровья, превентивного  лечения для восстановления его  адекватного уровня, а также профилактических мероприятий, что обеспечивает снижение риска заболеваний. Такой комплексный подход к каждому застрахованному лицу позволяет достичь существенного снижения размера страховых выплат со стороны страховщика. Возникает ситуация благоприятного сближения интереса страховщика уменьшить размер страховых выплат с интересом страхователя в сохранении высокого уровня здоровья застрахованных при оптимальном уровне затрат на приобретение страхового продукта.

 Формируя  различные по содержанию и стоимости страховые продукты, страховщик вынужден учитывать ситуацию на реально существующем рынке медицинских услуг. Стремление страховщика увеличить размер страховых платежей немедленно сталкивается, с одной стороны, с низким платежеспособным спросом страхователей, а с другой стороны, с альтернативными путями получения медицинской помощи.

 Наличие на рынке медицинских услуг разнообразных  предложений в широком диапазоне  качества и цены, в том числе  и получение медицинской помощи в бюджетных медицинских учреждениях, а также отсутствие традиции решать проблемы со здоровьем с помощью медицинского страхования, заставляют страховщика внимательно отнестись к потребительским качествам страховых продуктов. В конечном итоге своего потребителя находит каждый из страховых продуктов — от самого изысканного до самого простого. При этом наблюдается действие механизмов, присущих современным моделям сетевого маркетинга. Потребитель, убедившись в преимуществе страхового продукта, во-первых, передает своим знакомым позитивную информацию о своем опыте, а во-вторых, стремиться воспользоваться более сложным и, как правило, более выгодным для потребителя страховым продуктом. Приходится признать, что значительная доля привлекательности страхового продукта непосредственно зависит от уровня медицинской помощи, организации сервиса при ее оказании в медицинском учреждении.

 На  страховом рынке уже сегодня  предлагается широкий спектр страховых  продуктов по медицинскому страхованию. Лидирующее положение занимает, на наш взгляд, крупнейшая страховая компания «Алькона», которая профессионально развивает программы медицинского страхования коллективов атомных станций, крупнейших предприятий страны.

 Безусловно, каждый страховщик при проведении медицинского страхования ориентируется на доступное  ему страховое поле. Примером может служить страховая компания «ИНТО», осуществляющая медицинское страхование моряков, портовиков Одессы.

 Значительное  распространение получили страховые  продукты по страхованию медицинских  расходов граждан Украины, временно выезжающих за рубеж. Этот вид страхования можно считать «внешним» к проблеме медицинского страхования в стране, так как конечным получателем страховых сумм являются медицинские учреждения зарубежных стран.

 Независимо  от того, является страхователем работодатель или физическое лицо, заключающее договор страхования, по которому он сам и члены его семьи являются застрахованными, страхователя интересует минимизация размеров страховых платежей, а также оплата их в рассрочку равными частями в течение года.

 Медицинское учреждение, которое оказывает застрахованному лицу медицинскую помощь, медицинские услуги, заинтересовано в максимальном уровне их оплаты. В условиях формально существующего рынка платных медицинских услуг и относительно монопольной позиции медицинского учреждения, с которым страховщик стремится заключить договор на оказание медицинской помощи и медицинских услуг застрахованным, очень сложно добиться рыночного регулирования стоимости медицинской помощи. Завышение стоимости медицинской помощи происходит обычно из-за отсутствия в медицинском учреждении опыта и соответствующего программного обеспечения подобных расчетов. Обычно проблема решается путем установления усредненных цен за койко-день пребывания в стационаре.

 Без доли иронии следует сказать, что  такой подход к ценообразованию аналогичен расчету за ужин в ресторане по цене, определяемой как средняя цена ужина, отведанного в этот день всеми посетителями.

 В более  выгодной ситуации оказывается страховщик, который, используя фактические  данные об элементах затрат медучреждения, в состоянии сам выполнить расчеты договорных цен на медицинскую помощь, услуги, согласовав их с медучреждением.

 На  следующем этапе страховщику  необходимо выполнить расчет страхового тарифа, обеспечив при этом умеренную  убыточность договоров страхования. При расчете тарифа очень важно правильно учесть немалые затраты на ведение дела, а также предусмотреть резерв средств на осуществление перестрахования эксцедента убыточности страхового портфеля по медицинскому страхованию.

 Страховщик, по сути дела, оказывается в классической ситуации между молотом и наковальней: страхователь не хочет (или не может) покупать дорогой страховой продукт, а страховщику сложно его удешевить, не имея влияния на стоимость предоставляемой застрахованному медицинской помощи, услуг.

 Не  менее сложная и объемная задача ожидает страховщика при проведении актуарных расчетов страховых тарифов  по медицинскому страхованию.

 Полноценная страховая программа договора медицинского страхования обычно включает медицинскую  помощь по около тысяче нозологий (заболеваний), 1500—2000 отдельных медицинских услуг, обычно объединенных в различные наборы (например — комплексное обследование состояния здоровья). Каждое заболевание в зависимости от тяжести требует оказания медицинской помощи либо в стационаре, либо амбулаторно, либо в дневном стационаре, что существенно снижает стоимость медицинской помощи при достаточно эффективных результатах лечения. Кроме того, страховая программа должна включать медикаментозное обеспечение лечения, профилактические мероприятия, различные формы реабилитационно-восстановительного лечения. Каждый из перечисленных вариантов и видов медицинской помощи имеет свою стоимость, которую страховщик обязан будет оплатить медицинскому учреждению в случае наступления страхового события. Поэтому страховщика в первую очередь должен интересовать скрупулезный расчет каждой страховой суммы, размер которой равен стоимости законченного случая предоставления медицинской помощи, а также части стоимости примененных медикаментов.