Развитие медицинского страхования в Украине

 Расчет страховых тарифов требует значений вероятностей наступления страховых событий, включенных в ту или иную страховую программу медицинского страхования. Для проведения актуарных расчетов страховщику необходимо установить значение частот обращения за амбулаторной и стационарной помощью по каждой нозологии (заболеванию) с дифференциацией значений по возрастным группам застрахованного населения.

 Глобальной  проблемой, стоящей на пути развития медицинского страхования — отсутствие законодательной базы для его  развития.

 Безусловно, важными шагами законодательной  власти было принятие Основ законодательства об охране здоровья, определившим статус медицинского страхования как механизма  дополнительного финансирования здравоохранения. Положение Закона «О налогообложении прибыли предприятий» содержит нормы, включающие страховые платежи по обязательному медицинскому страхованию в себестоимость продукции. В Законе «О страховании» обязательное медицинское страхование возглавляет список обязательных видов страхования. В этой ситуации, казалось бы, достаточно Постановления Кабинета Министров о введении обязательного медицинского страхования, и процесс пойдет по нарастающей, охватывая широкие слои населения, страховщиков и медицинские учреждения. К сожалению, все очень непросто.

 С принятием  «Основ законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании» реальностью стала перспектива  введения в ближайшем будущем  социального медицинского страхования, к которому страховщики однозначно не будут иметь никакого отношения.

 Всем  хорошо известна позиция Министерства здравоохранения, которое планирует  создать территориальные фонды  медицинского страхования, наделить их статусом Страховщика и осуществить  социальное медицинское страхование  самостоятельно, получив реальные финансовые средства в свое управление. Проект Закона, подготовленный Министерством здравоохранения, решает конкретную узкую задачу социального медицинского страхования, не затрагивая проблемы реформирования принципов финансирования и организации здравоохранения в целом. Можно понять интенции авторов законопроекта: «лучше синица (реальные деньги) в руках, чем журавль (реформа здравоохранения, система медицинского страхования) в небе. Тем не менее, на пути и этого Закона стоят серьезные камни преткновения.

 Придется решать вопрос о 5-процентном целевом налоге (начислении) на фонд оплаты труда работающего населения. Увеличить уже имеющийся размер обязательных начислений крайне проблематично. Остается перераспределить обязательные начисления, уже существующие сегодня. Сложнее обстоит дело со страховыми платежами за неработающее население, которого в Украине две трети от общей численности. Эти страховые платежи — совершенно новая статья затрат в бюджете страны, и немалая. Можно, конечно, использовать в этих целях часть бюджетных средств, выделяемых сегодня на нужды здравоохранения. Однако потребность в финансировании общегосударственных программ здравоохранения, которые предусмотрены в упомянутом проекте закона, потребуют всех выделяемых сегодня бюджетных средств и даже больше.

 Потребность национальной системы здравоохранения  в финансировании составляет ориентировочно около 8—10 миллиардов гривень в год, что сопоставимо с уровнем  финансирования здравоохранения в 1980 году. В бюджете текущего года предусмотрены средства в пределах 3,0 миллиардов гривен.

 Очевиден  дефицит в 5—7 миллиардов.

 Предположим, что на проведение обязательного  социального медицинского страхования  неработающего населения бюджет выделит еще 2,0 миллиарда гривень. Страховые платежи за работающее население могут достигнуть еще 1,0 миллиарда. Таким образом, здравоохранение получит дополнительные 3,0 миллиарда. Это очень существенное финансовое вливание, которое позволит существенно улучшить финансирование здравоохранения. Очевидно, что этих мер явно недостаточно. Остается недофинансированными еще от 2-х до 4-х миллиардов гривень.

 Альтернативным  источником этих средств являются средства предприятий работодателей и  населения. Единственным механизмом их аккумуляции и эффективного использования  на нужды здравоохранения принципиально новым противозатратным методом является медицинское страхование.

 Для ясности понятий следует отдельно рассматривать обязательное социальное медицинское страхование, к которому страховщики, созданные и действующие  в соответствии с Законом «О страховании» не будут иметь отношения, и медицинское страхование с участием этих страховщиков.

 В части  общего бюджетного финансирования здравоохранения  и обязательного социального  медицинского страхования превалирующая  роль принадлежит государству, которое не допустит поступление бюджетных средств в коммерческие страховые организации.

 Естественно предположить, что, удвоив поступления  средств в здравоохранение за счет введения обязательного социального  медицинского страхования и решив  таким образом самые острые проблемы, государство не будет спешить с кардинальной реформой здравоохранения. Если сейчас финансируется фактически заработная плата медработников, то с появлением дополнительных средств улучшится финансирование других статей затрат медицинских учреждений.

 Учитывая  расширение приватизационных процессов  и рост количества новых частных  медицинских предприятий, следует  ожидать формирование рынка качественных и дорогостоящих платных услуг, доступных для состоятельных  слоев населения.

 Какое же место в этой ситуации могут занять страховщики, переполненные энтузиазмом включиться в дело государственной важности — повышение уровня социальной защиты граждан путем широкого внедрения медицинского страхования населения.

 Попробуем спрогнозировать самый оптимистичный и перспективный для страховщиков сценарий развития событий.

1. Приведем ориентировочный перечень реформ в здравоохранении, на фоне которых медицинское страхование приобретет перспективу развития: 
      — учитывая настойчивые советы специалистов международных организаций, принимается решение о проведении кардинального реформирования здравоохранения. В организационном плане реформа должна включать создание всеохватывающей сети первичной медицинской помощи, построенной по методу семейного врача; 
      — для снижения общих издержек здравоохранения принимается решение о реструктуризации системы медицинской помощи, снижении удельного веса стационарной медицинской помощи и рост объемов амбулаторно-поликлинической помощи, профилактических мероприятий; 
      — для повышения эффективности использования средств в здравоохранении принимаются законодательные акты о переходе от финансирования медицинских учреждений к финансированию медицинской помощи по душевым нормативам, вводится в действие механизм контроля за использованием средств в медицинских учреждениях по фактическим затратам на законченный случай медицинской помощи; 
      — для формирования сбалансированного рынка медицинской помощи законодательно вводится унифицированная методика тарификации медицинской помощи и расчета ее стоимости.
2. Страховщикам удается объединить всех возможных союзников и убедить народных депутатов, что в интересах общества рассмотреть и принять закон «О реформировании финансирования здравоохранения и медицинском страховании населения». Тем более, что именно с учетом мнения страховщиков выполнена подготовка проекта упомянутого закона. Дополнительным аргументом в пользу этого законопроекта является факт компромисса — более широкий вариант закона не противоречит законопроекту «Об обязательном социальном медицинском страховании», который подготовлен Министерством здравоохранения. 
   Система медицинского страхования должна включать в себя не только обязательное социальное медицинское страхование, но и обязательное медицинское страхование профессиональных заболеваний работников рисковых профессий, страхование экстренной медицинской помощи иностранным гражданам, добровольное медицинское страхование, в том числе по программе «Ассистанс-Украина», а возможно, и другие виды медицинского страхования, целесообразность проведения которых будет продиктована развитием медицинского страхования и страхового рынка в целом.
3. Следуя государственным интересам обеспечения максимального уровня социальной защиты всех слоев общества, а также учитывая факт того, что средств, выделяемых из государственного бюджета на финансирование здравоохранения, в том числе через систему обязательного социального медицинского страхования, недостаточно для обеспечения прав граждан на необходимую им медико-санитарную помощь, высшими органами власти принимается решение о введении налоговых льгот при проведении медицинского страхования. При этом за государством остается присущее ему право постоянного, жесткого контроля за деятельностью коммерческих страховщиков в медицинском страховании.

   Список  литературы 
 

1. Влияние кризиса на развитие медицинского страхования в Украине – Петров А. http://sobolinsurance.com.ua/?p=395

2. Организационно-экономические предпосылки развития медицинского страхования Щедрый П.В. http://www.provisor.com.ua/archive/1998/N12/insurance.php

3. Показатели деятельности страховых компаний - http://www.dfp.gov.ua/734.html

4. Каким должно быть медицинское страхование? Головко М. -http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/stati/kakim_dolzhno_byt_obyazatelnoe_meditsinskoe_strahovanie