Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

Также аналитические тесты могут помочь оценить общую адекватность внутренних данных компании. Например, ситуация когда наблюдаются резкие необъяснимые падения показателей частоты убытков (FREQ) и коэффициента убыточности (LR) в последних кварталах текущего периода.

Этап 2. Разработка мероприятий по борьбе с мошенничеством

Мероприятия по снижению уровня идентифицированных на первом этапе рисков мошенничества, как правило, должны касаться трех основных направлений. Для наибольшей наглядности они приведены в таблице.

Таблица 4.

Примеры мероприятий по профилактике и выявлению страхового мошенничества

Специфические мероприятия	Общие мероприятия
Мошеннические действия со стороны страхователей • система фильтров дел, проверяемых на ежедневной основе; • контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО; •инструктаж по наблюдению за психологическими особенностями поведения страхователей при обращении за выплатами;	• горячая линия; •  программы поддержки сотрудников; • тренинги для сотрудников; • тренинги для руководства; • обязательный отпуск; •  кодекс корпоративной этики; •  программа противодействия мошенничеству; •  проверки менеджментом; •  внешний аудит СВК; •  внутренний аудит •  независимый аудиторский комитет; • аудит финансовой отчетности; •  награды осведомителям;
Мошеннические действия со стороны посредников •более регулярная отчетность агентов (сокращение сроков сдачи полисов и денежных средств); •замена линейной (пропорциональной) оплаты агентских вознаграждений (% от собранных премий) на сложную систему оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающую не только сборы, но и убыточность; •работа с кандидатами при приеме на работу страховыми представителями (сбор и проверка подлинности документов, анкетирование и верификация данных, ведение БД досье неблагонадежных агентов); •доведение фактов раскрытия мошенничества страховой компанией и последующего наказания до всей агентской сети;

 

 

1) Предупреждение мошенничества. Например, ужесточение процедур  предстраховой экспертизы, а также процедур оценки и выбора партнеров, участвующих в урегулировании убытков (СТОА, ЛПУ и пр.).

2) Идентификация (выявление) риска мошенничества. Например, внедрение  системы «красных флажков» – автоматических индикаторов на присутствие признаков мошенничества в выплатном деле. При этом данные индикаторы должны быть интегри- рованы в информационную систему компании, поддерживающую урегулирование убытков в страховой компании.

3) Расследование. Например, разработка и стандартизация  процедур расследования и урегулирования  случаев мошенничества с одновременным  пополнением «черного списка»  субъектов мошенничества (в лучших  практиках участие/ наличие доступа  к консолидированной базе данных участников страховых преступлений с другими страховыми компаниями).

Примером последнего мероприятия может служить балльная оценка страхового мошенничества теста криминогенности ДТП, достаточно широко используемого страховыми компаниями на сегодняшний день.

Таблица 4

Пример Балльного теста криминогенности ДТП

Признаки страхового мошенничества	Баллы
Нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, хотя обстоятельства происшествия должны его исключать (например, на парковке)	5
Страховое событие произошло в отдаленной местности при отсутствии свидетелей	5
Знакомство между собой участников ДТП	4
Наступление страхового случая происходит в короткий период после заключение договора страхования или перед его окончанием	3
Представление при страховании дубликатов свидетельства о регистрации  и ПТС	3
Противоречивые показания по обстоятельствам страхового случая	3
Несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля	2
При значительных механических повреждениях машины в ДТП отсутствуют телесные повреждения участников	2
Транспортное средство имеет пробег более 70 000 км	1
Участники ДТП владеют машиной по доверенности	1

 

 

Далее необходимо просуммировать баллы в тех пунктах, которые присущи оформляемому страховому случаю. Ниже представлены возможные диапазоны:

• Более 20 баллов. С высокой степенью вероятности можно утверждать - имеет место мошенничество, а профессионалы из отдела расследований страховой компании будут исходить из подозрения на недобросовестность клиента.
• 10-20 баллов. Существует вероятность мошенничества, специалисты должны искать дополнительные подтверждения или опровержения версии злого умысла.
• Менее 10 баллов. Явных признаков мошенничества нет, похоже, что мы имеем дело со стечением обстоятельств или обычным разгильдяйством.

 

 

Если сумма баллов страхового случая окажется велика - дело должно передаваться в отдел расследований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Целью данной работы являлось определение сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним. Задачи которые были мной поставлены перед выполнением работы полностью реализованы. Я изучила основные формы мошенничества в страховании, классифицировала виды мошенничества в страховании, выявила социально-психологические предпосылки страхового мошенничества, определила правовую сущность страхового мошенничества, проанализировала мнения специалистов в области страхования на изменения, внесенные в УК ФЗ №207 и изучила методы борьбы с мошенничеством в России.

По проведенному исследованию можно сделать следующие выводы : основными формами мошенничества в страховании являются: мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество в сфере имущественного страхования и мошенничество с участием страховых посредников.

Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования — кражи, аварии, угона, поджога и др.

В России каждая страховая организация придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний. А принятие поправок в УК ФЗ № 207 ст.159, в свою очередь, должен облегчить и упорядочить систему мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ.

 

 

 

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008г. №6 - ФКЗ и от 30 декабря 2008г. №7-ФКЗ).- Ростов н/Д: Феникс, 2009.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 1 марта 2010 года.- М.: Эксмо, 2010.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации: текст с изменениями и дополнениями на 1 августа 2010г. - М.: Эксмо, 2010.

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004г.№330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

5. Федеральный закон от 29.11.2012 N 207-ФЗ "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

6. Бережнова Е.В. Основы учебно-исследовательской деятельности студентов: учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования.- 2-е изд., стер. - М.: Академия, 2009.

7. Ермасов СВ. Страхование: учебник для студентов вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт: Высшее образование, 2010.

8.Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Волтерс Клувер, 2010.

9.Методическое пособие Росгосстраха. Как противодействовать страховому мошенничеству.

10. Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

11. http://www.webkursovik.ru/kartgotrab.asp?id=36324

12. http://bibliofond.ru/view.aspx?id=532510

13.http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/Ievenko-Article-2012-February/$FILE/Ievenko-Article-2012-February.pdf