Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

На мой взгляд, кроме вышеперечисленных возможных мер воздействия на потенциального мошенника, также возможно оповещать о таком клиенте уполномоченные органы или службу безопасности страховой компании и внесение его в единую базу данных, направленную на борьбу со страховым мошенничеством.

2.1.1. Страхование  от несчастных случаев

Один из видов личного страхования, где исторически первым возникло страховое мошенничество. Имущественные интересы – это и есть объект страхования. В данном конкретном виде страхования, имущественные интересы застрахованного связаны с наступившей временной или стойкой утратой трудоспособности, полученными травмами или смертью.

 

Мошенники часто идут на кардинальные меры: например, умышленное нанесение травм, при которых в большинстве страховых компаний возможно получить суммарные выплаты, в итоге не такие уж и незначительные. А поскольку в личном страховании  двойное страхование прямо не запрещено законом, даже если действия признаются мошенническими, страховщикам еще необходимо доказать его умысел.

2.1.2. Страхование  жизни

Объектом страховой защиты в страховании жизни выступает сама жизнь застрахованного, а страховое покрытие складывается из одного из двух событий: дожитие до оговоренного срока, что чаще всего мошенников интересует в меньшей степени, и смерть застрахованного лица, что уже является для для страхового преступника привлекательным фактором, а, как следствие, криминогенным.

Вообще различие с точки зрения состава преступления между мошенничеством в страховании жизни и страховании от несчастного случая весьма условно, поскольку в договорах смешанного страхования жизни часто страхуется риск временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, а в договорах страхования от несчастного случая почти всегда покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая. Различие в этих видах заключается в технологии страхования, сроке договора, технике расчета тарифа и т.п., а не в юридической стороне вопроса.

2.1.3. Страхование  граждан, выезжающих за рубеж

Объектом в страховании граждан, выезжающих за рубеж, являются медицинские расходы гражданина в связи с произошедшим несчастным случаем или внезапным заболеванием. Также иногда в договор страхования включена компенсация за медицинских счетов лечения и сумма страхового обеспечения , к примеру, страховка багажа туриста. Технология страховой выплаты такая: застрахованному лицу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию, обычно при помощи посредника - международной страховой или сервисной компании.

Рассматривается и такой вариант исхода событий: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию направляет счета в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы. Для мошеннических действий используются оба варианта, но чаще - второй.

Ведь действительно, по сути, мошенничество провоцирует сама ситуация: во-первых, страховой случай происходит за пределами страны, запросить точную, четкую и полную информацию о состоянии здоровья застрахованного крайне трудно, а иногда практически невозможно, в первую очередь из-за языковых барьеров, поэтому так часто создается благодатная почва для мошеннических действий.

В таких условиях страховой компании труднее всего доказать единичное мошенничество, совершенное застрахованным туристом в одиночку. Как правило, все доказанные случаи - это действия нескольких лиц, т.е. результат сговора врача и туриста, а иногда - и представителя принимающей стороны, руководителя тургруппы, например, из-за повторяющихся случаев с отдыхающими.

2.1.4. Добровольное  медицинское страхование

Мошенничества в добровольном медицинском страховании (ДМС) имеют сходства и с мошенничествами по страхованию жизни, и с преступлениями в страховании туристов. Степень подверженности риску таких мошенничеств зависит от того, насколько хорошо организовано взаимодействие между страховщиком и медицинской организацией, как поставлено делопроизводство, ведутся учет и контроль.

В ДМС основными субъектами мошенничества выступают страхователи, застрахованные лица, сотрудники и руководители медицинских учреждений, предоставляющих услуги, оплачиваемые страховщиком. Наибольшая сумма убытков приходится на действия врачей.

Принцип обмана здесь очень простой: врач  является профессионалом своего дела, пациент - нет. Поэтому не редкость случаи, когда здоровым людям ставят ложные диагнозы. В общем, факт того, что дорогостоящее лечение не было необходимым или диагноз был умышленно искажен врачом с корыстной целью, установить не так просто, а иногда и вовсе практически невозможно.

Другое дело, что возможностей контроля у страховой компании (в штате которой есть профессиональные медики и юристы) несколько больше, чем у пациента-индивидуала. А также прикрепление к платному медучреждению через страховую компанию по ДМС, а не напрямую, несколько уменьшает риск стать жертвой "врачей-вредителей". Поэтому медицинское страхование весьма целесообразно, особенно для трудовых коллективов предприятий - оно не только сэкономит деньги, но и поможет избежать ущерба здоровью.

 

 

2.2. Мошенничество  в сфере имущественного страхования

 

 2.2.1. Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

 

 2.2.2. Страхование  автотранспортных средств (автокаско)

 

 2.2.3. Страхование  имущества от огня и других  опасностей

 

 2.2.4. Иные виды  страхования имущества и ответственности

Далее я хотела бы охарактеризовать некоторые виды имущественного страхования, которые в наибольшей степени подвержены мошенничеству со стороны страхователей и выгодоприобретателей.

2.2.1. Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Несмотря на совершенно недавнюю историю в РФ, страхование ОСАГО очень быстро, стремительно стало опережать и в итоге стало лидером по числу мошенничеств в страховании. Это можно объяснить достаточно очевидными моментами: в первую очередь, ОСАГО имеет всеобщий характер страхования, а во-вторых, ОСАГО является страхование ответственности, что говорит о том, что возмещение выплачивается не страхователю, а третьим лицам, то есть потерпевшей стороне.

Ситуации, возникающие в страховании ОСАГО, крайне многообразны. В связи с этим, опираясь на мнение специалистов страховых компаний "Росгосстрах" и "Ингосстрах" я выделила 12 наиболее часто встречающихся и распространенных ституаций , а также описание типичных действий самих мошенников :

1. Использование похищенных бланков полисов.
2. Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат".
3. Занижение агентом суммы премии по полису.
4. Использование поддельных бланков и печатей.
5. Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.
6. Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и проч.).
7. Инсценировка аварий.
8. Провокация ДТП ("подстава").
9. Двойное страхование и двойное возмещение.
10. Оформление полисов после ДТП.
11. Фальсификация результатов технической экспертизы.
12. Фальсификация результатов медицинской экспертизы.

 

2.2.2. Страхование  автотранспортных средств (автокаско)

С введением в России ОСАГО логично было бы , что мошенничество в страховании атвокаско спустится как минимум на несколько позиций ниже, однако, и в этом виде страхования проблема мошенничества стоит очень остро. Суммарно от преступных действий в страховании ОСАГО и автокаско по мнению экспертов российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем по остальным видам страхования вместе взятым.

Вид мошенничества , который в наибольшей степени распространен в страховании и пришедший в Россию из европейских стран – это автокаско - "псевдоугон".

Как правило, мошенником в страховании "автокаско" является, страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты и др.

2.2.3. Страхование  имущества от огня и других  опасностей

По данному виду страхования подробно останавливаться не хотелось бы, так как объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России не так велика, а вопрос, касающийся преступных действий в этом виде страхования, изучен достаточно хорошо.

2.2.4. Иные виды  страхования имущества и ответственности

Сектор страхования грузперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, далее следует заявление к выплате благополучно доставленных получателю перевозимых товаров, используя фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов в данном случае значительно.

 

 

2.3. Мошенничество  с участием страховых посредников

Страховые посредники, а именно - агенты и брокеры, также довольно часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Что интересно, чаще в противоправных действиях участвуют именно агенты. Это связано с тем, что когда происхолит заключение договора, агенты выступают от имени страховщиков  и, соответственно, обязательства по договорам, которые они заключили, будет нести страховщик, а вот ответственность агента весьма и весьма ограничена.

Ведь, по сути, сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Выполняя свою работу, агент получает вознаграждение в виде процентов от собранной страховой премии. Поэтому вполне логично, что он напрямую заинтересован в как можно большем количестве их заключения, так как здесь прямая взаимозависимость – заключить максимум договоров и собрать максимум премии. С такой политикой страховой компании агент мало заинтересован в улучшении финансовых результатов компании или ее работы на перспективу. Главный интерес для агента, по сути  – регулярные выплаты процентов за заключенные договора, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. В случае, если у страховой компании начинаются проблемы, агент, чаще всего, просто меняет компанию и уходит с клиентами к другому страховщику.

Такие, я бы сказала, психологические противоречия между личными экономическими интересами агента и его необходимостью быть приверженным той страховой компании , в которой он работает, чаще всего агент будет решать в свою пользу, в силу того, что для многих важнее и приоритетнее удовлетворение экономических потребностей. Какой же в данном случае выход? А выход возможен только в том случае, если сама страховая компания приложит к этому усилия и либо пойдет радикальным путем и даст понять агентам, что если они будут пойманы на мошенничестве – потеряют все; либо агент должен иметь дополнительные поощрения от страховой компании за безубыточность привлеченных им договоров. А еще эффективнее такая система будет работать, если применять и одно, и другое. Таким образом, агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

Итак, каким же способом возможно достичь снижения уровня страхового мошенничества в РФ? Если бы ответ на этот вопрос был прост, наверное, данная тема не муссировалась в СМИ и не была столь болезненна для страховых компаний. Однако я хотела бы выделить метод поэтапного подхода к данной проблеме и рассмотреть то,  каким образом возможна их реализация. На первом этапе, на мой взгляд, происходит диагностика страховой компании с целью идентификации присутствующих в ней мошеннических рисков и дальнейший возможный рост финансовых утечек из-за преступных действий и его расчет, а на втором – разработка конкретных мероприятий по предупреждению, идентификации и расследованию выявленных и наиболее существенных, исходя из их размера, утечек.

Этап 1. Диагностика

Диагностика страховой компании необходима в первую очередь для того, чтобы выявить характерные для нее риски мошенничества. Возможно построение матриц с описанием  способов мошенничества в разрезе контрагентов и линейки продукции, которую предлагает компания своим клиентам. Благодаря такому подходу у компании формируется практически полный перечень рисков, присущих только рассматириваемой компании , а также возможность дать оценку возможным ущербам, которые она может понести в случае незаконных действий . Формирование такой матрицы мошеннических рисков может осуществляться с помощью следующих мероприятий:

1) проведение общих аналитических  тестов;

2) анализ бизнес-процессов  и адекватности контрольных процедур; 

3) анализ электронных  баз данных; 

4) анализ первичной документации,

5)разработка собственных  балльных оценочных моделей мошенничества.