Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

Из-за недобросовестности как клиентов, так и сотрудников страховых компаний, по данным Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб., причем более 70% таких случаев приходятся на автострахование. Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

В России анализ уголовных дел по страховому мошенничеству  отражает следующую статистику: наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Специалистами выделяется 4 группы видов страхования, которые наиболее часто подвержены действиям злоумышленников. Для наибольшей наглядности они показаны на диаграмме «Виды страхования, наиболее часто подверженные мошенническим действиям со стороны страхователей».

Рис. 1. Виды страхования, наиболее часто подверженные мошенническим действиям со стороны страхователей

Мошенничество страховых компаний

Если говорить о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, то в первую очередь необходимо выделить умышленное изменение финансовых показателей организации для наиболее устойчивого состояния страховой компании и увеличения размера уставного капитала.

Также в целях наибольшей эффективности и оперативности надзора за финансовыми показателями и их состоянием у страховых компаний были введены требования Минфином РФ в 2007 году о предоставлении всей информации страховой компании о резервах, собственных средствах и активах данной компании.

Стразовые аналитики и эксперты сходятся во мнении, что в среднем каждая проведенная обманным путем страховая выплата приносит российской страховой компании убыток в размере от 100 до 300 тысяч рублей. Так, по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» 2013 году с помощью незаконных действий, мошенники обогатились на сумму в 20 млрд рублей, что составляет приблизительно 10% от всех выплат страховщиков.

А уже в 2014 году, убытки страховщиков стали составлять порядка в 25% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты.

 

 

 
1.4.Психологические аспекты страхового мошенничества

Статистика и аналитика, безусловно, важные составляющие выбранной мной темы, однако для наиболее полной картины необходимо понимать то, как в преобладающем большинстве выглядит мошенник и какими типичными характеристиками он обладает:

• Сотрудник СК, который вовлечен в мошенничество и незаконные действия представляет собой, в большинстве своем, женатого мужчину в возрасте приблизительно 40 лет, в среднем, имеющего двух детей, ведущего здоровый, активный образ жизни, хорошо образованного, производящего впечатление уверенного в себе и достаточно честного человека. Чаще всего его работа связана с засекреченной/конфиденциальной информацией, а сам сотрудник в глазах коллег – трудоголик;
• Страхователь-мошенник – также чаще всего женатый мужчина работоспособного возраста (от 21 до 35 лет) и ведущий активный образ жизни, скорее всего он имеет высшее образование и работает в коммерческих структурах или занимающийся своим бизнесом; хорошо, но не показно, осведомлен в вопросах страхования.

Наряду с выделением вышеперечисленных субъектов мошенничества необходимо рассмотреть и прочие психологические аспекты мошенничества в сфере страхования, которые описываются гипотезой Дональда Р. Кресси, которая получила своё распространение под названием «треугольник мошенничества» (рис.2.)

В таблице 2 приведены примеры, соответствующие вершинам треугольника мошенничества, по группам субъектов страхового мошенничества.

 

                                

 

                         Рис. 2. Треугольник мошенничества (гипотеза Дональда Р. Кресси).

 

 

Таблица 2.

Примеры психологических аспектов субъектов страхового мошенничества по вершинам треугольника мошенничества

Субъекты мошенничества	Примеры
Давление
Страхователи и посредники (физические лица)	материальные трудности в семье; необходимость срочной уплаты личного долга; необходимость возврата личной банковской ссуды; бракоразводный процесс, связанный с разделом имущества; наложение ареста на имущество страхователя по решению следственных  или сдебных органов; совершение преступления с вовлечение объекта страхования; различного рода аддикции (игромания, наркомания и пр.)
Страхователи и посредники (юридические лица)	истечение сроков оплаты кредитов коммерчесим предприятием; утрата объекта страхования в результате противоправного поведения страхователя или его работников;
Сотрудники СК	личные  финансовые обязательства (непогашенные кредиты и т.п.) склонность к алкоголю и азартным играм; ожидаемый или реальный негативный эффект вследствие опубликования низких финансовых результатов; угроза личному финансовому состоянию, вызванная текущими финансовыми показателями компании; чрезмерное давление со стороны руководства
Возможность
Страхователи	несовершенство единой базы страхователей и застрахованного имущества; высокая конкуренция на рынке страховщиков и, как следствие, снижение качества выполненных процедур на этапе оформления договора; легкость сговора с третьими лицами (работниками ГИБДД, экспертами и пр. работниками, призванными быть независимыми экспертами при страховании), что значительно увеличивает частоту мошенничества
Посредники	знание правил и практики страхования; доступ к документам строгой отчетности ( в том числе, к полисам, квитанциям об уплате страховых взносов и т.п.); наличие временного лага для передачи полисов и собранных страховых премий; незначительная конкуренция за право работать страховым агентом, и как следствие, отсутствие или пренебрежение проверками кандидатов в страховые агенты
Сотрудники СК	неэффективные системы бухгалтерского учета, обмена информацией и внутреннего контроля; недостаточный контроль за руководителями среднего и высшего звена; неэффективная система обеспечения физической сохранности дорогих и высоколиквидных активов; различная трактовка стандартов бухгалтерского и налогового учета
Оправдание
Страхователи и посредники	«от одной выплаты компания не обеднеет» «все так делают» «страхователи должны платить взносы, а страховщики осуществлять выплаты»; «все равно ничего не докажут, а если докажут, то все равно серьезного наказания не будет»; «самое главное – увеличение объемов продаж полисов любой ценой»; «наказание страховых представителей – это антиреклама для страховщиков»
Сотрудники СК	низкий уровень мотивации и удовлетворенности сотрудников компании; продвижение ненадлежащих корпоративных и этических ценностей внутри компании или полное отсутствие таких ценностей; использование компанией серых схем оптимизации налогообложения; «мой работодатель платил мне слишком низкую заработную плату, так что я взял то, чего действительно заслуживаю»; «я сделал это, чтобы дать возможность компании продолжать свою деятельность»; «я просто взял взаймы… я бы все отдал»; «это небольшая сумма для компании, и вообще мошенничество- норма бизнеса в страховой сфере»

 

 

 

 

 

 

1.5. Различные точки зрения специалистов на поправки в ФЗ №207 ст.159 о страховом мошенничестве

Несмотря на кажущиеся плюсы и преимущества в принятии поправок в ФЗ № 207 ст.159, мнения специалистов в области страхования расходятся. Об этом говорит колоссальное количество кардинально разных точек зрения практически сразу же после принятия поправок.

Перед написанием реферата я прочитала достаточное количество статей и выдержек из газет об отношении к данному вопросу страховых компаний и их специалистов, руководителей и некоторые точки зрения специалистов наиболее известных страховых компаний вопросу поправки в статье 159 УК РФ, я хотела бы привести. Для наглядности плюсы и минусы данного нововведения представлены в табличной форме.

Таблица 3

Плюсы и минусы в принятии поправки в ФЗ №207 ст.159 о страховом мошенничестве с точки зрения страховых специалистов.

«+»

«-»

Появление официальной статистики по страховому мошенничеству, что позволит выявить наиболее часто используемые способы страхового мошенничества; В качестве наказания мошенника предусмотрен целый «букет» мер:       -штрафы       -обязательные исправительные/принудительные  работы       -ограничение свободы       -лишение свободы; Службы безопасности страховых компаний получили серьезный инструмент в борьбе со страховыми мошенниками ( сразу после получение данных о фальсификации сведений о страховом событии, можно облекать их в уголовно-правовую форму); С принятием поправок, выявление фактов фальсификации в составе событий, имеющих признаки страхового случая, прямо отнесено к компетенции и обязанности правоохранительных органов; Укрепление сотрудничества между службами безопасности страховых компаний, таким  образом, теперь полиция будет обязана оперативно реагировать на заявления страховщиков и проводить тщательную проверку.

Частые попытки «развалить» дела Использование наиболее изощренных схем «обхода» закона, в т.ч.подключение к мошенничеству сами страховые компании и сотрудников полиции Изменения в УК РФ не повлияют на процессы выявления мошенничества на этапе проверки обстоятельств события

В первую очередь я хотела бы рассмотреть плюсы поправки в ст.159 УК РФ:

Во-первых, до введения официального закона о мошенничестве статистики, как таковой, почти не было. А если и были данные о  преступных деяния со стороны страховщиков или страхователей, то все ограничивалось статистикой самих страховых компаний, а далее в целом обобщения усредненных данных по стране. Теперь же, по мнению специалистов, появление  официальной статистики по страховому мошенничеству,  позволит выявить наиболее часто используемые способы нарушения  в страховой сфере, а это, в свою очередь, позволит законодательству наиболее чутко  реагировать на изменения в противоправных действия преступников.

Во-вторых, теперь, по мнению специалистов, ни страховым компаниям, ни законодательству не придется «изыскивать» меры наказания, как это было до введения поправки, так как на данный момент, в качестве наказания мошенника, предусмотрен целый «букет» мер определяющих его причастность к преступному деянию в области страхования. Такими выступают: штрафы, обязательные исправительные/принудительные работы, ограничение свободы, лишение свободы.

В-третьих, поправка напрямую затрагивает службы безопасности страховых компаний. Так, теперь они получили серьезный инструмент в борьбе против мошенников уже на начальном этапе обмана. Например, сразу поле получения данных о фальсификации сведений о страховом событии, слубжы безопасности могут облекать их в уголовно-правовую форму.

В-четвертых, значительным фактом с внесением поправки является укрепление сотрудничества и возможность наиболее тесного взаимодействия  между службами безопасности страховых компаний. Таким образом, внутренние органы будут обязаны оперативно реагировать на поступающие заявления страховщиков проводить более тщательную проверку.

Но существуют и недостатки по приятию  поправки по мнению страховых специалистов и аналитиков. Вот некоторые из них:

Во-первых, по мнению экспертов, это будет приводить к частому  необоснованному «развалу» дел, что превратит поправку и ее существование в чистую формальность.

Во-вторых, мошенники в любом случае будут пытаться перехитрить законодательство и начнут использовать наиболее изощренные схемы «обхода» закона, в том числе, например, подключение к мошенничеству самих страховых компаний и сотрудников полиции.

Из всего вышесказанного хотелось бы сделать вывод, что в явно ожидаемой страховыми компаниями поправке не стоит искать отрицательных сторон, так как число положительных моментов значительно превалирует. Однако стоит учитывать очевидные минусы, дорабатывать их и, в конечном итоге, стремиться преобразовать слабые стороны, в борьбе со страховым мошенничеством, в сильные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные формы и виды страховых мошенничеств в Российской Федерации

Существует три формы страхового мошенничества в РФ:

 

 2.1. Мошенничество  в сфере личного страхования

 

 2.2. Мошенничество  в сфере имущественного страхования

 

 2.3. Мошенничество  с участием страховых посредников

В Российской Федерации, выплаты по незаконным, мошеннических схемам страхования эксперты оценивают в среднем в 10-15% от всех выплат. Другие страховые компании предоставляют данные с долей страхового мошенничества в 20-30% от выплат. Но судить о точности и достоверности таких достаточно разных оценок довольно сложно. Тем более при анализе часто не разделяются выплаты мошенникам и прсто необоснованные выплаты в понимании гражданского законодательства. Также необходимо сказать, что этот показатель колеблется в разных видах страхования и разных продуктах. В определенном числе видов страхования затраты страховщика на оплату преступных деяний могут достигать 50% совокупных выплат страхового возмещения, без учета расходов, связанных с затратами страховой компании на экспертизу, судебные издержки, стоимость переписки и так далее. А, к примеру, в других видах страхования, случаи мошенничества будут единичны. В связи с этим я хотела бы рассмотреть наиболее часто встречающиеся виды страхового мошенничества в различных видах страхования наиболее подробно:

2.1. Мошенничество  в сфере личного страхования:

 

 2.1.1. Страхование  от несчастных случаев

 

 2.1.2. Страхование  жизни

 

 2.1.3. Страхование  граждан, выезжающих за рубеж

 

 2.1.4. Добровольное  медицинское страхование

Данный вид страхования считается наиболее опасным. Это связано прежде всего с показаниями статистики: доля отрасли в страховых преступления равна половине, а возможно и более половины. Кроме этого, опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Это говорит о том, что с правовой точки зрения отказать даже явному мошеннику в заключении договора нельзя. Теоретически этот момент может быть обжалован в суде , однако со стороны страховщика необходимо предусмотреть это на стадии заключения договора и косвенным образом постараться отклонить его. В этой ситуации возможны и психологические меры воздействия на мошенника. А также страховщик может завысить страховой тариф и открыто обосновать это для потенциального преступника высокой степенью риска такого страхования, что в конечном итоге должно привести к тому, что данный договор будет невыгоден мошеннику.Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании. Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор.