Огневое страхование

    Организацию Пензенского Союза и затем  учреждение Российского Союза нужно  отнести к четвертому периоду  в истории русского огневого страхования. Этот последний период характеризуется  возникновением центральных органов, объединяющих деятельность частных обществ. В 1900 г. возник особый Комитет акционерных обществ, постоянно функционировавший в Петрограде. С учреждением этого Комитета соглашение акционерных обществ получило централизованную организацию. В 1906 г. получили правительственное утверждение съезды представителей акционерных страховых от огня обществ. Право на участие в съездах принадлежало всем акционерным страховым обществам (13), ведшим прямое огневое дело в России. Съезды собирались периодически; для ведения дел съездов было организовано в Петрограде постоянное бюро съездов.5

    Характерной особенностью данного периода является возникновение новых видов взаимного  страхования — в среде землевладельцев  и фабрикантов. В развитии фабричного взаимного страхования большую  роль сыграли фабриканты Московского района. В 1894 г. Общество для содействия и развития мануфактурной промышленности организовало особую Комиссию "по вопросам о страховании фабрик и для изыскания мер к уменьшению  пожарных  рисков".  На основании  анкеты,   произведенной для выяснения расходов, связанных со страхованием фабричных и заводских предприятий, удалось установить, что акционерные общества получили чистой  прибыли за  одно десятилетие  от страхования  60 фабрик 6,4 млн. руб. Финансовые расчеты показали, что учреждение взаимного страхования фабрик представляется выгодным для фабрикантов.  Проект учреждения  взаимного  союза  фабрикантов  получил  осуществление   в 1903г., когда возник "Российский Взаимный Страховой Союз". Он был образован на началах взаимности с временным паевым капиталом, сначала определенным в  1  млн. руб., а позже доведенным до 3 млн.  (1913 г.), подлежавшим постепенному погашению. Этот союз поставил своей задачей не только страхование недвижимости и движимости, но еще и коллективное страхование  от  несчастных случаев лиц,  служащих  и  работающих   на фабриках и заводах. Пример фабрикантов побудил и горнопромышленников Юга организовать общество взаимного страхования горных и горнозаводских предприятий Юга России. Устав его утвержден в 1909 г. Коллективное страхование рабочих исключено из его операций.

    Идея  взаимного страхования нашла  себе сторонников и среди представителей свеклосахарных и рафинадных заводов. Землевладельческие круги также не остались чужды этому движению. Существовало несколько взаимных обществ страхования земледельцев, например, Минское Землевладельческое Общество взаимного страхования, затем общество взаимного страхования землевладельцев — Киевской, Волынской и Подольской губерний, Ковенское Землевладельческое Общество взаимного страхования, Варшавское под названием "Сноп" и др. Внедрение значения взаимного страхования в сознание различных хозяйственных групп составляет наиболее характерную особенность  четвертого периода в истории огневого страхования в России. В этот же период мы наблюдаем значительное развитие земского страхования.

    Для характеристики портфеля акционерных  обществ по категориям рисков следует  указать, что основную массу их составляли городские строения, а равно и  движимость в них. Из промысловой  движимости особенное значение имели машины на фабриках, из товаров – товары в городских строениях. 6 

     Формы организации  огневого страхования

    Государственное страхование от огня

    Наше  государственное страхование от огня носит обязательный или 
добровольный характер.7 Обязательное страхование делится на окладное и неокладное.

    Обязательное  окладное городское страхование  распространяется на все  поселения  городского типа, значит не только на города в полном смысле слова, но и на местечки, пристанционные поселения и пр. Губисполкомы устанавливают список тех поселений, на которое распространяется городское окладное страхование. Этому страхованию подлежат все жилые, нежилые, фабрично-заводские и др. строения, принадлежащие частным лицам или коллективам частных лиц, на праве собственности. Сюда относятся все строения: а) которые не были национализированы; б) возвращенные после национализации их прежним владельцам по праву собственности; в) подлежащие возвращению и находящиеся в фактическом владении прежних владельцев, хотя бы это владение и не было еще оформлено соответствующими документами. Списки этих построек составляются местными отделами Коммун. Хозяйства и сообщаются страховым агентам по требованию последних. Страховая сумма (окладная норма) на каждое строение определяется по кубическому содержанию строения.

    В основу добровольных и неокладных обязательных страхований положены тарифы акционерных  обществ с некоторой надбавкой. Так, средний процент надбавки к  бывшим акционерным тарифам определялся (в 1923 г.) для фабрик, заводов, строений, машин, товаров +50% для прифабричных имуществ +30% городских имуществ от 37,5 до 66 %.8        

    Обязательное  окладное сельское страхование распространяется на все 
населенные пункты. 

    Исключаются из окладного сельского страхования: а)  строения государственные и национализированные; при чем те из них, которые находятся в непосредственном пользовании государственных учреждений (школы, больницы и пр.) могут страховаться лишь добровольно, а сданные в арендное или иное пользование (заводы, фабрики, мельницы, церкви и пр.) подлежат обязательному  неокладному  страхованию;  б)   строения,   принадлежащие иностранцам; в) строения ветхие, разрушенные, необитаемые и ни кем не охраняемые; г) строения, подлежащие сносу. ⁹

    Для желающих более полно обеспечить от огня свои строения, сверх окладных  норм,  установлено условно-окладное  страхование  в размере 100 % оклада (двойная норма), однако не свыше 3/4 стоимости строения.

    Регистрация строений, подлежащих окладному страхованию  производится упрощенным способом,  размеры построек определяется грубым обмером шагами, стоимость строений выводится не на основании детальной расценки отдельных частей, а на основании средних цифр для типичных построек. Только при наличии  желания страхователя заключить добровольное страхование оценка при регистрации производится детальная. Стоимость построек определяется по ценам 1913 г. и меняется скидками на ветхость. Определение современной стоимости производится путем помножения довоенной оценки на переводной коэффициент.  На каждый двор составляется отдельный страховой листок с выведением оклада и страховых платежей. По начислении оклада страховых платежей по каждому населенному пункту составляется именный список плательщиков. Взыскание страховых платежей возлагается на сельсоветы, но страховому агенту предоставляется право и самому взыскивать платежи в тех населенных пунктax, где он найдет нужным. Суммы, поступающие на пополнение государственных недоимок, числящихся за отдельными плательщиками, в первую очередь обращаются на пополнение недоимок по обязательному страхованию. За несвоевременный взнос страховых платежей взимается пеня.

    Неокладное  обязательное страхование распространяется : а) на имущества государственные, находящиеся в арендном или ином пользовании; б) на имущества кооперативных организаций, поскольку они не застрахованы в кооперативных страховых учреждениях; в) на коммунальные имущества, поскольку об обязательном застраховании их состоялось постановление местных Губисполкомов. Подлежащие неокладному обязательному страхованию имущества поступают на страхование но тарифам в но правилам добровольного страхования.

    Для одной части украинских губерний она понижалась до 17 коп., для другой — до 41 коп. Эта горимость определяет размер нетто-премии. Принимая нагрузку в 100 %, получаем для наиболее пожарных губерний Украины брутто-премию в 82 коп.

    Вестник Государственного Страхования 1923 г. признает, что в среднем "существующий тариф  окладного страхования выше бывшего  земского тарифа". Это объясняется "во-первых, необходимостью вводить повышенные надбавки к премии в связи с непрерывным падением курса денег и, во-вторых,  необходимостью  извлекать  из операций  некоторый излишек на образование запасного фонда на случай чрезвычайных стихийных бедствий". По поводу приведенных соображений можно сказать следующее: рубль падает одинаково и для премии и для страхового обеспечения. Если вследствие обесценения денег Госстрах реально получает меньше, то ведь он и меньше платит. Премия взимается вперед, a страховое вознаграждение выдается только по наступлении страхового случая.

    Положительную сторону нашего государственного страхования  составляет объединение тарифа по огневому страхованию. На месте пестроты, и  даже противоречивости, наблюдавшейся  в прежней практике земского страхования, мы видим единство и согласованность всей тарифной системы современного обязательного страхования. Политика единой тарифной системы вполне согласуется с должной дифференциацией премий в зависимости от пожарно-страховых районов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Кооперативное страхование

    Страховая кооперация представляет собою одну из самых молодых ветвей кооперативного движения, возникших в революционное  время.

    Быстрый рост кооперации после первой революции, сопровождавшийся интенсивным накоплением  ценностей, обусловливал и повышение страховых платежей. Для руководителей кооперации было ясно, какой ущерб наносится кооперативному делу передачей страховых платежей чужим организациям. С изданием кооперативного закона 20 марта 1917 г. для кооперативного строительства открылся широкий простор. В начале 1918 г. по инициативе Московского Народного Банка было созвано совещание по вопросу о создании Всероссийского Кооперативного Страхового Центра. Это совещание поручило особой комиссии выработку основных начал устава Кооперативного Страхового Товарищества.

    При обсуждении в комиссии задач и  компетенции будущего Страхового Центра были выявлены две противоположные  точки зрения. Одни (Народный Банк) стояли за то, что Страховой Центр должен быть единственным на территории России и единым для всех видов кооперации страховым органом. Такая конструкция дает наибольшую гарантию устойчивости страховой организации и вместе с тем способствует максимальному накоплению капиталов, которые могут быть использованы для финансирования кооперативных учреждений.

    В результате обсуждения этого вопроса  пришли к такому решению: участники  Страхового Союза могут организовывать в своей среде страхование  своих членов с тем, чтобы перестрахование  принятых ими рисков производилось  исключительно в Страховом Союзе. Последнему было предоставлено право вести как прямое страхование, так и перестрахование.

    В  июле   1918   г.   был   принят учредителями   проект  устава   Всероссийского Кооперативного Страхового Союза и было выбрано  особое бюро по проведению устава в жизнь. Намеченные тезисы легли впоследствии в основание соглашения Страхового Союза с Центросоюзом, именно: 1) планомерность и согласование между организациями в установлении сети агентов; 2) обследование форм и содержания страхового договора, т.е. единообразие содержания полисных условий я форм бланков; 3) единый тариф премий. С октября 1918 г. Страховой Союз открыл операции: в течение первого года им было заключено 2188 прямых страхований со страховой суммой в 884 млн. руб. при премия в 11,8 млн. руб. и 935 перестрахований на 1,7 млрд. руб. страховой суммы. По декрету от 1 дек. 1918 г. кооперативный организациям было предоставлено взаимное страхование только их движимости и товаров, все же недвижимое имущество подлежало застрахованию в пожарно-страховом отделе ВСНХ.

    Страховой Союз в целях сохранения премии, передаваемой в перестраховочную организацию, выдвинул проект организации особого порядка страхования крупных рисков, который был утвержден собранием уполномоченных Страхового Союза весной 1919 г. под наименованием "капитала обеспечения убытков по крупным рискам".

    По  декрету от 27 января 1920 г. Всероссийский  Страховой Союз был слит со страховым  Отделом Центросоюза. В том же году по постановлению СНК денежное страхование было окончательно ликвидировано.

    Декрет  от 6 окт. 1921 г., возродивший государственное  страхование, предоставил кооперации право организовать свое собственное  страхование, не только товаров и  движимости, как раньше, но также  строений, фабрик и заводов с их оборудованием.

    На  основании этого декрета были и восстановлены два кооперативных  страховых центра: Всероссийский  Страховой Союз и Страховая Секция Центросоюза. В декабре 1921 г. состоялось учредительное собрание Всероссийского Кооперативного Страхового Союза в составе представителей 22 центральных и крупных объединений, на котором и было избрано правление.

    По  новому уставу ВКСС имеет своей целью  организовать и производить в  пределах, указанных в декрете  от 6 октября 1921 г., страхование (огневое, транспортное, от падежа скота и градобитий) имущества кооперативных организаций. Членами Страхового Союза могут быть действующие в России и Федеративных Республиках центральные и областные союзы, губернские и районные кооперативные объединения.

    Размер  пая установлен в сумме 25 руб. по расчету на золото. Количество голосов Союза, которым располагает каждый член, так регулировано: Всероссийские кооперативные центры имеют право посылать в собрание по три полномочных представителя, союзы, охватывающие территорию автономных республик, областные, губернские и крупнорайонные по два представителя, остальные — по одному. Каждый представитель имеет один решающий голос.

    Тарифная  политика ВКСС построена па применении твердых ставок, исключающих необходимость дополнительных взносов страхователей на покрытие пожарных убытков, с другой стороны, на дифференциации премий в зависимости от степени опасности рисков.

    До  выработки собственного тарифа Союзом принят конвенционный тариф акционерных  страховых обществ со скидкой 15 %.

    Среди деятелей ВКСС наблюдаем стремление в сторону расширения и углубления страховой работы кооперации. На собрании уполномоченных 26 июня 1922 г. было постановлено: "возбудить ходатайство о разрешении Коопстрахсоюзу организовать страхование от огня имущества, принадлежащего членам кооперативных организаций как юридическим, так и физическим лицам, и до разрешения этого вопроса вновь ходатайствовать перед Госстрахом о допущении Коопстрахсоюза в качестве его агента по приему страхования имущества населения".