Имущественное страхование

Стоимость, зафиксированная  в договоре, именуется страховой  или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую  стоимость, то договор считается  недействительным в той части  страховой суммы, которая превышает  действительную стоимость. Когда страховая  сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя  в страховании имущества имеет  ту особенность, что обязанность  по производству ему страховой выплаты  возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет  никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная  услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг явояется страховой взнос страхователя, который  он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и  тарифов, а также поправочных  коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых  платежей производится согласно разработанным  тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые  платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое  содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный  характер нанесения имуществу в  результате стихийных бедствий и  других непредвиденных событий.

2. Ведущие компании  на рынке имущественного  страхования

На сегодняшний  день емкость рынка страхования  имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.

Тогда как в  среднем во всем мире доля рынка  страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.

Страховой рынок  представляет собой совокупность экономических  отношений по купле-продаже страховой  услуги, выражающейся в защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении страховых  случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти  потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

В России несмотря на все сложности становления  рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.

Таблица 1 Топ - 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования 2006г.

2.1. Росгосстрах - лидер  имущественного страхования

Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером  страхового рынка России в первом полугодии 2007 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2007 года». Обзор  содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.

Росгосстрах признан  компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2007 года собственный  капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.

Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2007 года увеличились на 14%, и на 1 июля 2007 года составили 75,8 млрд. рублей.

По величине страховых резервов Росгосстрах  в обзоре Интерфакса также занял  первое место. На 1 июля 2007 года страховые  резервы Группы компаний «Росгосстрах»  составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2007 года на 10,6%.

По оценкам  экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2007 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей.

Страхование имущества  граждан - одно из ключевых направлений  нашей работы.

Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций  по этому направлению страховых  услуг.

Компания "Росгосстрах" предлагает Вам современные программы  имущественного страхования, предусматривающие  комплексную защиту: страхование  недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможной  утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а также  страхование рисков, связанных с  кредитованием под залог недвижимого  имущества - страхование залогового имущества.

7 преимуществ страхования  в компании «Росгосстрах»

1. Мы предоставим  Вам 10% скидку, если Вы оформите  заявку на страхование через  интернет.

2. Специалисты  "Росгосстрах" проведут экспертизу  имущества, выяляя

"слабые места"  и давая рекомендации по их  устранению.

3. Мы учитываем  риски, характерные для каждой  из отраслей и предлагаем наиболее  адекватные страховые программы.

4. "Росгосстрах"  предоставляет рассрочку по платежам. Длительность рассрочки - 2,3 месяца.

5. Мы выплатим  Вам компенсацию в кратчайшие  сроки.

Примеры страховых  выплат за 2007 г.

Росгосстрах в  Республике Дагестан заключил договор  страхования с ООО «Аско».

По условиям договора, застраховано имущество ООО  «Аско» от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих  лиц, на сумму около 11 млн. рублей. ООО  «Аско» - одно из самых успешных строительных предприятий республики, которое  сотрудничает с Росгосстрахом уже  не первый год.

Приморский филиал Росгосстраха застраховал животных в фермерском хозяйстве в городе Фокино на страховую сумму около 2 млн. рублей. Коровы, свиньи и овцы застрахованы по полному пакету рисков. Страхователь возместит убытки в  случае гибели, падежа, утраты, вынужденным  убоем застрахованных животных, также  в случае болезней, стихийных бедствий, пожара, несчастных случаев, кражи со взломом и т.д.

Росгосстрах в  Удмуртии выплатил погорельцам в  одном из поселков Камбарского района 400 тыс. рублей. Огонь практически  полностью уничтожил хозяйственные  постройки, дом и находившееся в  нем имущество. Причина возгорания - неосторожное обращение с огнем, личность виновника так и не была установлена. Дом был застрахован  по программе РОСГОССТРАХ ДОМ  «Классика». С начала 2007 года Росгосстрах  в Удмуртии по страховым случаям, связанным с пожарами, выплатил более 3 млн. рублей по 170 страховым случаям. По официальным данным МЧС России по Удмуртской Республике, только с  начала ноября в регионе произошло 63 пожара, в огне погибло 7 человек, пострадало более 30 домов.

Две крупные  выплаты произвел Курганский филиал Росгосстраха. Банку было переведено 686 тыс. рублей в счет погашения задолженности  предпринимателя по кредиту. Объект страхования - склады, являлись предметом  залога, обеспечивающего кредит в  банке. Крыша складских помещений  была повреждена ураганным ветром. И свыше 400 тыс. рублей было выплачено  жителю Кетовского района, у которого сгорел дом. Строение и имущество  было застраховано по программе РОСГОССТРАХ  ДОМ «КЛАССИКА».

Липецкий Центр  урегулирования убытков Росгосстраха за 10 месяцев 2007 года выплатил клиентам Росгосстраха свыше 93 млн рублей. С  начала 2007 года в Центр обратилось 4 тыс. человек. По имущественным вилам  страхования сумма выплат за 10 месяцев  составила 2 млн. рублей и более 700 тыс.

Росгосстрах в  Алтайском крае выплатил по договорам  страхования имущества свыше 107 тыс. рублей только за октябрь текущего года. Было урегулировано 23 страховых  случая. Пострадавшие объекты были застрахованы по программам РОСГОССТРАХ  ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА. Ущерб  был понесен в результате разбоя, пожара, бури, затопления, кражи, выхода вод.Одно из ведущих мест среди первых десяти по величине компаний занимает «Российское страховое народное общество РОСНО». При осуществлении  страховой деятельности РОСНО основное внимание уделяет индивидуальному  подходу к каждому клиенту  и неукоснительному выполнению всех взятых на себя обязательств.

При разработке и внедрении новых страховых  продуктов, специалисты компании руководствуются  принципом их соответствия потребностям клиента по способу условий, доступности  тарифов и качеству сервиса.

2.2. Ведущая компания  по страхованию  имущества

РОСНО не является компанией специализируется на каком-либо одном виде страхования, но наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное страхование.

Результаты деятельности компании в 2005г. выглядят следующим  образом:^* Представлены страховые взносы, учтенные методом начислений, по договорам прямого страхования

* Общая сумма  страховой премии (взносов) по  всем видам страхования составила  за 9 месяцев 2005 года - 340,2 млрд.руб., или  153,9% по сравнению с соответствующим  периодом 2004 года.

Основная  цель и предмет  деятельности ОАО  РОСНО:

Основной целью  создания и деятельности ОАО РОСНО  является развитие страхования для  обеспечения защиты имущественных  интересов юридических лиц, предприятий  и организаций различных форм собственности, и граждан РФ, иностранных  юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территории РФ, так и заграницей, в различных  сферах их деятельности, посредством  аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли  на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.