Проблемы в страховании, и как от них защититься

- страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

       Однако перечисленное, не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская «Europ Assistance» предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и прочее, совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам. Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов. Среди новых предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание.

     Несмотря  на довольно большой объем услуг  в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования  довольно низкий — около 10 центов в  день. «Русский страховой центр» в  сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор  услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют  страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым  компаниям работать проще, поскольку  полис той же Europ Assistance или GESA действует  как на территории Франции, так и  в Германии, Бельгии и других странах  Европы.

     С целью расширения круга услуг  в «Русском страховом центре»  разработали правила страхования  ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) — новый для  российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате «неумышленных  действий». На солидных клиентов рассчитан  полис категории «Бизнес-кард», действующий  почти во всех странах мира. При  наступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия»  оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую  помощь, срочные сообщения, оказываетпомощь  в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард»  с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом  ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис  корпоративного доступа, удобный для  тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца. Российские страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами.

       Еще одна российская довольно  престижная «Военно-страховая компания» предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:

-  полис  Econom-CIass:

- экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;

- организация и оплата медицинской транспортировки;

- организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;

- полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также:

- оплата услуг экстренной стоматологической помощи;

- полис VIP — все услуги Business-Class, а также:

- организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

- организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;

- организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

- организация и оплата юридической защиты застрахованного;

- организация помощи при потере документов.

     Программа страхования автотранспорта предоставляет  гарантию возмещения убытков при  наступлении страховых случаев  по рискам «хищение » и «ущерб». В  дополнение вы можете застраховать жизнь  и здоровье людей в салоне транспортного  средства от несчастного случая, а  также гражданскую ответственность  автотуристов за нанесение вреда  жизни, здоровью, имуществу третьих  лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Значение  страхования в  туризме для экономики  страны

     Страхование и сфера туризма имеют большое  значение для развития экономики  страны. Услуги, к числу которых  относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет  достаточно широкое распространение  и по статистическим показателям  занимает одно из первых мест в экономике  по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя  созданию новых рабочих мест и  обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том  числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент  экономических отношений и эффективный  способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается  объем собираемых страховых взносов.

     Актуальность  проблемы исследования связана с  переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую  направленность, а во взаимосвязи  страхование и туризм на сегодняшний  день имеют ярко выраженный международный  характер. Расширение внешнеэкономических  связей требует соответствия всех сегментов  рынка международным стандартам.

     Изучение  данной проблемы важно с позиции  этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический  характер объектов туристского страхования  проявляется в расположении имущественных  интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам  по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные  интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте  их постоянного проживания, а в  стране их временного пребывания.

     Активное  поведение туристов объективно рождает  необходимость высочайшей организации  производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма  приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов  туристкой деятельности. Что в  свою означает необходимость использования  страховой поддержки.

     Страхование является способом снижения рисков, возникающих  в сфере туризма, в частности  таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с  тем, что существуют общие риски, характерные для большинства  хозяйствующих субъектов, в области  туризма имеются специфические  риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

     Необходимость страхования в сфере туризма  обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской  ответственности туристских организаций.

     С развитием внутреннего туризма  и увеличением количества иностранных  граждан, приезжающих в Россию, все  перечисленные выше условия создают  предпосылки для более детальной  проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ  организации и проведения туристского  страхования - для российского страхового рынка.

     Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма  как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых  отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы  собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов  страхового рынка в целом. Изменение  качественной составляющей страховых  продуктов позволяет на должном  уровне выполнять обязательства  страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению  безопасности туристов, стремящихся, в  свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние  и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

     Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались  учеными и специалистами-практиками - Гомеллем В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской Л. И., Орланюк-Малицкой Л. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом Л. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

     Вопросы страхования туристов и турфирм  затрагиваются также в работах  специалистов в области туризма  и международных отношений - Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П., Честниковой В. А. Фомичева В. И., Ann Brown, Chris Ryan, Charles R. Goeldner, Rodney Y. Cartwrite и др.

     Вместе  с тем, в современной научной  литературе практически отсутствует  информация, посвященная туристскому  страхованию как отдельному направлению  деятельности страховщиков, в том  числе вопросам сотрудничества страховых  и туристских организаций. Кроме  того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых  компаний и субъектов туристского  бизнеса.

     Целью настоящего исследования является изучение и уточнение теоретических положений  об экономической сущности и содержании туристского страхования, систематизация российского и зарубежного опыта  в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

     Объектом  данного исследования является страхование  как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных  отраслей экономики, привлекающих в  развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование  которых способствует устойчивому  развитию экономики страны; страхование  как способ защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц.

     Предметом исследования является туристское страхование  как отдельная сфера страховой  деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма.

     Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды отечественных  и зарубежных авторов, посвященные  либо затрагивающие рассматриваемую  тему; публикации в отечественной  и зарубежной периодической печати, материалы библиотек и электронные  базы, федеральные и региональные законодательные и подзаконные  акты, инструктивный и методический материал.

     Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора  Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых  рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные  ведущими российскими страховыми организациями: ОАО Военно-страховая компания, Промышленно-страховая  компания, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.