Кредитная кооперация в современном мире

хозяйствующим субъектам и населению  российской провинции и малых  городов обрести столь необходимый  для них социально-экономический, политический и культурный статус в формирующейся отечественной рыночной экономике, возродить чувство хозяина, утраченное в командно-административной системе, поднять престиж крестьянского труда;

постепенно формировать сельский рынок товаров, труда и капиталов, остановить процесс натурализации  обмена, унизительного и грабительского для села бартера, освободиться от ростовщических пут коммерческих банков;

на основе подъема производства фермерских и других хозяйств существенно  снизить зависимость страны от импорта  продовольствия, сельскохозяйственного  сырья и другой продукции.

Следует заметить, что поскольку  кредитная кооперация как разновидность  кооперации вообще основывается на принципах  самоуправления, взаимной ответственности  по обязательствам и взаимной помощи, то масштабных материальных, финансовых и других затрат от государства она  не потребует.

Прежде всего, от государства требуется  решительность и последовательность законодателя, который принятием  соответствующего закона открыл бы путь ее развитию. При этом, учитывая большие  пробелы в действующих законах, следовало бы руководствоваться  процедурами, отработанными мировой  юридической практикой: с принятием  очередного закона вносить, по возможности, в максимальном объеме изменения, дополнения, поправки в другие нормативные акты.

Хотя российские кредитные кооперативы  еще очень малочисленны, не столь  мощны по сравнению с другими  кредитными организациями, уступая  последним в финансовом, материально-техническом  отношении, кадровом обеспечении, все  же есть основания утверждать, что  их ожидают неплохие перспективы. Во-первых, они оказались надежными и  достаточно устойчивыми структурами  в условиях общеэкономического спада  и острого банковского кризиса. И объясняется это вовсе не тем, что к начальной фазе банковского  кризиса кредитные кооперативы  еще не успели интегрироваться в  систему российских финансовых рынков.

Процесс формирования общенациональной системы кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они  обусловлены несовершенством правовой базы деятельности, отсутствием государственных  органов регулирования, недостаточным  вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации федеральных  и региональных органов власти. Большие  надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители  малых форм аграрного бизнеса  связывают с началом реализации приоритетного национального проекта  «Развитие АПК».

       Анализ состояния сельской кредитной кооперации.

Несмотря на сравнительно быстрый  рост численности сельских кредитных  кооперативов, потенциал для их развития остается огромным. По данным проводимого  Фондом Развития Сельских кредитных  кооперативов (далее ФРСКК) ежегодного социологического опроса сельских кредитных  кооперативов неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов колеблется от 50% до 75%.

За последние годы в Российской Федерации неуклонно расширяется  членская база сельской кредитной кооперации (рис.2).

 

Рис. 2. Динамика членской базы сельской кредитной кооперации в Российской Федерации3

 

 

Ареал распространения сельских кредитных  кооперативов в Российской Федерации  постоянно расширяется. По данным мониторинга  ФРСКК в настоящее время сельская кредитная кооперация представлена в 62 субъектах Российской Федерации, 373 сельских районах и в более 792 сельских поселениях, что дает основание  считать ее неотъемлемым элементом  кредитно-финансового обслуживания сельских территорий.

Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается  в Центральном (в основном Белгородская обл.), Южном, Приволжском и Сибирском  федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях.

Низкий уровень активности по созданию кредитных кооперативов сохраняется  в республиках Северного Кавказа, в автономных округах Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточного федеральных  округов. Региональная характеристика системы сельской кредитной кооперации в России по состоянию на 01.01.06 г. отражена в таблице 2.

 

Таблица 2

Распределение сельских кредитных  кооперативов по федеральным округам  Российской Федерации (на 01.01.2006 г.)4

	Сельские кредитные кооперативы - всего	Из них сельскохозяйственные кредитные  потребительские кооперативы (СКПК)
Российская Федерация	872	473
Центральный федеральный округ	391	46
Северо-Западный федеральный округ	39	30
Южный федеральный округ	155	148
Приволжский федеральный округ	137	104
Уральский федеральный округ	26	26
Сибирский федеральный округ	101	97
Дальневосточный федеральный округ	23	22

 

 

Анализ структуры членов сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации показывает, что средний  и мелкий сельскохозяйственный товаропроизводитель  активно пользуется услугами сельских кредитных кооперативов.

В настоящее время в сельской кредитной кооперации преобладающее  влияние в структуре членской базы (более 80 %) имеют граждане, ведущие  личное подсобное хозяйство. Причем, часть членов, относящихся к данной категории, являются активными заемщиками. Другая же часть сельских граждан (в  основном пенсионеры) предпочитают сохранять  в кооперативе свои сбережения. В  целом такая структура по существу соответствует положению ст.4, п.8 ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»  о том, что «кредитные кооперативы  образуются для кредитования и сбережения средств членов» (рис. 3).

 

Рис.3. Структура членов сельских кредитных  кооперативов (по данным за 2005 г.)5

 

Таким образом, создание кредитных  кооперативов следует рассматривать  в качестве важнейшей составляющей в реализации приоритетного национального  проекта «Развитие АПК» в части, стимулирования развития малых форм хозяйствования.

Сельскохозяйственные кредитные  потребительские кооперативы (СКПК) образуют центральное звено сельской кредитной кооперации в России, с  участием которого должны осуществляться основные мероприятия, связанные с  реализацией приоритетного национального  проекта «Развитие АПК». Как уже  отмечалось выше, в России их насчитывается  более 470. Многие из этих кооперативов достигли существенных результатов  в части оказания финансового  содействия своим пайщикам. Несмотря на то, что на их долю приходится немногим более 50% численности всех структур в системе сельской кредитной  кооперации, в общей численности  пайщиков, размере активов и величине кредитного портфеля СКПК занимают от 78 до 88 процентов (табл. 3)

 

Таблица 3

Основные показатели развития сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в Российской Федерации (по данным на 01.10. 05)6

Федеральный округ  (ФО)	Кол-во регионов	Количество СКПК	Количество членов	Активы, млн. руб.	Остаток ссуд, млн. руб.
Центральный	18	42	2 870	96,4	87,4
Северо-Западный	11	22	3 197	57,7	49,0
Южный	13	132	49 836	1 026,3	898,9
Приволжский	15	108	7 192	459,9	429,9
Уральский	6	26	731	14,0	13,8
Сибирский	16	97	8 647	165,1	156,5
Дальневосточный	10	19	769	15,3	13,2
Итого	89	446	73 242	1 835	1 649

 

Реализация национального проекта  «Развитие АПК» предусматривает  участие ОАО «Россельхозбанк» и других кредитных организаций в развитии системы кредитной кооперации. Россельхозбанк планирует в течение 2006-2007гг. создать не менее 1000 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Роль других кредитных организаций заключается в предоставлении кредитных ресурсов сельским кредитным кооперативам. Государство стимулирует развитие такого взаимодействия путем субсидирования части затрат кредитных кооперативов на уплату банковских процентов и возмещение из расчета 90% произведенных затрат на выплату стоимости вознаграждения по гарантии или по договору поручительства в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации № 249 от 22 апреля 2005 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        2.2.Кредитная кооперация в странах Западной Европы.

      В настоящее время кредитная кооперация широко развита во многих странах Европы. Такие кредитные банки, как «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк - ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и другие являются солидными партнерами в отношениях с клиентурой в своих странах и за рубежом.

      Так, «Креди Агриколь» обслуживает 14 млн клиентов и выступает лидером в кредитовании французских фермеров. Более 40% сберегательных вкладов граждан Нидерландов сконцентрировано в «Ра-бобанк Недерланд». На долю кооперативных банков Германии приходится свыше 44% сельскохозяйственных кредитов. ОКО Банк занимает второе место по сумме вкладов в кредитной системе Финляндии. Он возглавляет 370 кооперативных банков, имеющих 550 тыс. пайщиков. Около 30% граждан страны в возрасте более 15 лет и 22% мелких и средних предприятий пользуются услугами банка. «Андельсбанкен Данебанк» - пятый по величине банк Дании, обслуживающий 400 тыс. индивидуальных и 60 тыс. оптовых клиентов. Самая крупная негосударственная группа кредитных организаций Австрии «Геноссеншафтлихе центральбанк АГ» действует на кооперативных началах. 

 

      Эффективная деятельность кредитной кооперации обусловлена созданием соответствующих предпосылок. Это, прежде всего, добровольность образования учреждений кредитной кооперации и аккумуляция денежных средств физических и юридических лиц; целенаправленность кредитной кооперации на обеспечение режима наибольшего благоприятствования ее участникам при кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания; признание многообразия организационных форм учреждений кредитной кооперации; направления аккумулированных средств преимущественно на производственные цели; предоставление государственной финансовой поддержки кредитной кооперации и оказание юридической и консультационной помощи со стороны государства.

      За многие годы функционирования кредитной кооперации в зарубежных странах сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями. Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс. местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

      Держателями паев в них являются фермеры и сельские жители. В Германии 3223 кредитных товарищества с совокупной балансовой стоимостью свыше 514 млрд марок насчитывают более 10 млн пайщиков, значительную часть которых составляют фермеры. В Швеции на этом уровне числится 390 местных кредитных кооперативов, имеющих 650 отделений; в Австрии - 1754 кредитных товариществ.

      Местные кассы не являются банками, поскольку им не разрешены депозитные операции. Через разветвленную сеть своих отделений и контор они специализируются на обслуживании граждан, а также мелких и средних предприятий на ограниченной территории в провинции и сельской местности. При этом создаются лучшие условия для обеспечения возврата кредита благодаря изучению клиентуры, способности выступать гарантом для селян и, в конечном итоге, повышать эффективность использования кредита. Низовые кредитные кооперативы не выполняют функции, осуществление которых для них нерентабельно или просто невозможно, и потому эти функции делегированы региональным кооперативным банкам.

      Так, местные кредитные кассы во Франции входят в подсистему 94, в Швеции - 12, в Германии - 5 региональных банков, являясь их главными пайщиками. Региональные банки как полноценные кредитные учреждения действуют в рамках своей территории (департамент, округ и др.). В их функции входят: выдача ссуд кредитным кооперативам на рефинансирование их кредитной деятельности за счет собственных источников и перераспределения ресурсов других низовых кредитных учреждений в пределах региона; проведение расчетов между кредитными кооперативами; надзор за деятельностью низовых кооперативов; предоставление информационных и консультационных услуг; подготовка и повышение квалификации кадров для кредитных кооперативов; банковское обслуживание других самостоятельных кооперативных и коммерческих предприятий и организаций региона. Особенности организационной структуры и функций системы кооперативного кредита заключаются в делегировании ряда полномочий и обязанностей головному кооперативному банку. Это перераспределение временно свободных капиталов региональных банков в интересах всей системы кооперативного кредита; проведение расчетов между региональными кооперативными банками; обслуживание центральных небанковских кооперативных организаций; выпуск займов и долговых обязательств; инвестиции в ценные бумаги и управление ими; представительская деятельность от имени всех кооперативных кредитных учреждений во взаимоотношениях с законодательными и исполнительными органами власти, с другими банками внутри страны и за рубежом, на фондовой бирже; информационно-статистическая деятельность по всей системе кооперативного кредита и другие операции.